在人生不同阶段，理财规划的侧重点都有哪些？

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有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“每月月光”的日子？这张图real真实了：

桑尼我觉得，对于年轻人来说，短期陷入这样的情况是比较正常的，毕竟刚毕业不久，收入往往也不是很高，但是如果长期都是这样入不敷出的状态，未来的生活保障恐怕也会比较危险。下面是一张人生收支曲线图：

假设一个人活到80岁，大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。

庄子云：谋无主则废，事无备则困，这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，增加未来日子的“安全感”和“确定性”，是每个人都需要明白的课题，当然每个年龄阶段，我们需要做的投资决策并不相同。

01.年轻人要做资产类投资

在25岁左右，受到最大的约束就是资金，可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱，投资翻番都没用”，其实这话不对，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。

你知道“复利公式“吗，找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。

桑尼在这里也鼓励年轻人在力所能及的情况下多做资产类投资，包括有形的资产和无形的资产，有形的资产譬如房子、黄金等，无形的资产最重要的就是对自己的投资，让自己变得越来越“值钱”。

02.中年要做风险投资

当我们进入壮年时期，一般情况下，是我们“最能挣钱”的时候，也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强，在这个阶段，你可以适当加大风险资产的配置，如股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。

但是除了目标是“赚钱”的投资，你也得留下几笔其它的钱傍身，桑尼介绍一个比较实用的家庭资产配置方案，对大家都有借鉴意义。

想必大家已经都很熟悉了，那就是：标准普尔建议的资产配置方法，别称1234法，把资产配置分成了四大块：

要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。

这个方案把家庭资产分为4个账户，依资金的重要和紧急程度来进行划分。不过大家一定要注意一点，这个投资方法分成4块是比较科学的，但1234比例照搬照抄是不行的。

因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。

03.老年要加大流动性资产的配置

美国的家庭资产调查显示，人在50岁左右的时候，风险资产配比是最高的，到达顶峰，然后就一路开始下滑。

这和人的自然规律比较接近，因为大家普遍在50多岁以后开始临近退休，收入也逐渐减少，风险承受能力也开始变弱。

所以这个时候需要做的事情是：把风险资产的配置比例给降下来，增大安全资产，如配置灵活取用的债基等，且要增加流动性资产的配比，为什么呢？

因为你可能随时都需要用钱。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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