理财 | 良性负债如何帮助财富增长？

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关于不同年龄段的消费观念，网上流传着这样一句话，70后只知道存钱，80后开始知道花钱，90后还没挣钱但敢于借钱。

不知何时开始，负债生活已经成了当代年轻人的标配。但对于负债，不少人的感觉都是，负债越少越好，一旦有了负债，生活就过得不踏实。

但实际上，适量负债有利于财富的增长，而有利于财富增长的负债也可以被称为“良性负债”。该应如何理性看待“负债”这一问题呢？今天桑尼就来聊一聊“负债”这个话题。

良性负债助财富增长

“良性负债”，是指那些属于正常负债范围、对我们有帮助的负债。那么，良性负债如何助财富增长呢？来举个例子：房贷。

打算买房的时候，通常的做法是存上一笔钱，再加上父母的一些资助，就可以准备买房了。这时如果只付首付的钱，其它的则通过贷款支付，尤其是公积金贷款，那余下的钱就可以做些稳健的投资，实现财富的增长。

此时，虽然债务需要每月按时偿还，但若每个月偿还的债务，对于生活和家庭不会造成太大的影响，就可以称为“良性负债”。同时，如果通过负债能获得收益，比如买房出租或生意经营等，并且收益能覆盖你的本金和利息，那么是最好不过了。

不过，要让此处的房贷发挥其良性作用，还有一个前提，就是每月的还贷比例得在一个相对合理的水平，如果比例适中，那房贷就是良性负债。

那这个比例为多少合适？如果不控制比例又会发生什么呢？

良性负债要控制比例

要让债务有良性作用，掌握好负债比例至关重要。当债务人负债过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从而无法保证债务链的持续，就是“过度负债”，值得警惕。

业内通常用“负债率”这个指标来衡量家庭的综合还债能力，具体来看，家庭负债率=负债总额÷资产总额。

如果负债率远小于50%，则说明没用多少信用杠杆，几乎是赚多少花多少，其实也不一定就好，会影响家庭理财收益的提高。如果遇到燃眉之急，还是要学会合理利用信用卡或贷款的。

但负债率若严重大于50%，则说明每个月因负债而支付的利息，已经影响到了目前的现金流，有资金链断裂的风险。

当负债率接近1时，预示着你随时都有可能破产。

此外，需要指出的是，负债多少、是否要负债也跟每个人的年龄段有关。通常来说，年轻人抗风险能力较强，且有能力获得更多的收入，适当负债有利于财富增长。但随着年纪的上涨，就要逐步控制自己的债务量，更多地应该为家庭和将来生活做打算。

最后，还要记住，如果自己是个花钱无度或是不会打理财务的人，那就尽量别背上债务，债务越多，压力则越大，还不能实现财富的增值，根本不能发挥债务的良性作用。所以，一定要谨慎负债。

你的负债情况如何呢？赶紧去算一下吧～

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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