理财，你需要先设立一个目标

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设定目标是管理学上的基础知识。有目标才可能有方向、有计划、有动力、有检查、有反思。小时候，老师让我们设立人生目标；职场中，领导让我们设定工作目标。

同样的，在漫长的理财之路上，我们也应给自己设立理财目标。理财目标因人而异，但从客观规律说来，一般还是按照年龄、职业、家庭所属的不同人生阶段来安排的。

1、学生阶段——理财目标以学习为主

由于学生没有收入来源，本金有限，再怎么折腾，收益都偏低。因此，本阶段应将主要精力放在学习上，理财方面，可先接触财商教育的相关书籍，有一定了解后，再读一些经济学书籍。非科班出身的，可以从与生活联系紧密的科普性读物开始。

经济学可以说是俗世中最有用的学科之一，通过经济学思维，你能够看到真实的世界，从而做出符合最大化利益的决定。

2、初入社会——理财目标以培养消费观念为主

初入社会，收入不高，职场压力大，但同时上升空间也巨大。因此，此阶段应将主要精力放在工作上，保证在职场能升职加薪。

此外，由于刚开始自己赚钱，大多数人的消费欲望都十分强烈，往往成了“月光族”，甚至是“卡奴”。

单靠意志抵御消费欲望不仅不人道，也不太靠谱，所以应将本阶段的理财目标定位于培养正确的消费观念。比如：

1、定期储蓄，养成记账的习惯；

2、将储蓄的本金投向轻松简便不花时间的金融工具，保守的可投货币基金，想追逐更高收益可定投基金；

3、认清消费的本质是享受，提前消费虽然能提前享受，但也需付出额外的成本，不进行超出自己购买力的提前消费。

3、成熟的社会人阶段——理财目标以提升投资收入为主

进入这个阶段的人，在职场上已经有一定的竞争力，无需担心工资性收入，继续在职场拼搏的同时，也应多花心思在管理自己现有的财富上。

由于这个阶段已经积累了一定的本金，如能选择正确的金融工具和投资渠道，就能带来不错的回报。

如果还能利用互联网获取科学的理财知识、经验，结识有相关经验的朋友甚至是业内专业人士，更能事半功倍。

4、中流砥柱阶段——理财目标以家庭保障为主

进入这一阶段，家庭负担开始加重，个人消费欲望降低的同时，家庭花销却越来越大，教育子女、赡养父母……只有规划好理财目标，确定好清晰的方向，家庭才能蒸蒸日上。

在这个阶段，擅长理财和不擅长理财的家庭差距会逐渐拉开。擅长理财的家庭能够开源节流，通过源源不断地被动收入积累财富，过去花在投资理财上的精力能够获得丰厚的回报；而不擅长理财的家庭只能通过节省开支、强制储蓄来积累财富。

5、老年阶段——理财目标以安度晚年为主

老年生活占生命的1/3，在工资性收入锐减的情况下，如何保证积攒一生的财富不缩水，生活质量不下降太多，主要的依靠就是理财。

由于年龄、体力等方面的原因，老年人难以花费大量精力研究，理财方式以储蓄、货币基金、债券等低风险产品为主。

理财目标在本质上是认清自己，能先认清自己，就能明白自己该做什么，怎么去做。人生在不同时期面对的问题和挑战都大不相同，只有因时制宜，才能找到最适合自己的理财方式。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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