人生理财规划必备的“四笔钱”，你准备好了吗？

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理财的本质是实现钱的有效配置。金钱总是稀缺的，通过理财让合适的钱做合适的事，在其位谋其政。

让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。比如保险的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。

01、资产如何分割？

整体资产分成：活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。

通过投资的复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行，不会因为突发的意外事故和重大疾病而返贫。

投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。

02、这四笔钱是什么？

丨活钱管理

活钱管理账户的钱，指的是随时需要用的钱，主要是用于 3-6 个月的日常开支。因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。

考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。但货币基金数量有很多，超过 600 只（包含不同份额），业绩方面也会有差异。

近一年，收益最好的货基收益率超过 3%，而最差的收益率仅有 1.6%。（数据仅供参考）要从几百只里面挑出好的，确实不太容易的。

同时，你还要经常观察挑出来的货币基金，是不是还保持不错的收益，有没有更好的可以替换，这就需要花费一些时间了。

丨稳健理财

稳健理财账户的钱，指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。

比如，计划明年买房付首付的钱，计划今年年底去旅游的钱，计划半年后去度蜜月的钱等等。这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

这个账户的钱，除了买固定收益的理财产品，也可通过专业搭配定投基金组合来打造浮动收益的投资品，来实现较为稳健的理财管理。

通过配置三五只优质的股票或混合基金，以及用债券基金打底，去构成一个适合投资半年以上，预期年化收益能在 4%-8%，严控净值回撤的基金产品，力求获得最优收益风险比。

丨长期投资

长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是你 3-5 年内都不需要用到的。

这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。

我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现稳健增长。

考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐普通人通过定投宽基指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。

丨保险保障

保险保障账户的钱，则是在不确定的未来中，给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。别小看设立该账户的目的，我们在生活中，仅仅依靠攒钱和钱生钱是不够的。

因为有可能因为一次意外事故而造成你家的“水库”决堤，或者是损失惨重，使你家的钱财大量流失，甚至负债累累，损失殆尽。

03、为什么这么分？

这里先普及一个知识点：金融的三个属性——收益性、风险性、流动性。

这其实是实现总资产有效复利所遵循的底层逻辑。

1、风险性和收益性成正相关，越安全的投资，其收益就越低，反之亦然。

2、流动性和收益性两者一般成负相关。流动性越高，收益性越低；流动性越低，收益性越高。

因此，理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险。这也是为什么会在复利效应中提到，要你根据本金中不同资产的时间和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。

所以，我们需要把手中的本金，根据可投资时间的长短和可承受风险的大小，做一个划分，然后再去选择合适的投资产品去获取合理的收益。

只有让合适的钱在合适的时期去做适合的事，才能让它们发挥最有效的作用。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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