透视「杭州女子失踪案」，如何规避婚姻财产风险？

最近，“杭州来女士失踪案”引发全网沸腾，众多网友几乎全程关注参与破案。就在昨日，警方通报失踪女子已被害，其丈夫有重大作案嫌疑已被控制。

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至此，舆论哗然，令人嘘唏，关于婚姻中的幸福指数、财富风险、隔离防范、传承问题等，都比以往受到更多的关注与讨论。其中，婚姻风险带来的财富影响、子女传承、保障规划等，是现代社会每个家庭都逃不开的议题。

婚姻风险与财产安全

有人说：“只要你有点钱，就有婚姻风险。”纵观上热搜的诸多婚姻财产纠纷、以及婚姻家庭案件，多是与钱财相关。就如“杭州来女士失踪案”中，来女士的死亡，最大的受益人是其丈夫许某。

据媒体公开报道，来女士名下的财产大概有两套回迁房和百万存款，在来女士未留遗嘱的情况下，其死后的财产应该走法定继承。按《继承法》第十条规定“：第一继承顺序是配偶、子女、父母。也就是说，若来女士意外或自杀身亡，老公许某将是第一继承人。如此，这位枕边人老公，遂起了杀心，还为掩盖罪行，逃避监控，自导自演了各种说辞，即网上曝光的那一幕幕采访视频。

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谋财害命，残杀老婆，丧尽天良。然而，仔细想想，如果来女士懂得婚姻风险与财产防范，比如签署婚姻财产协议，提前立好遗嘱，借助大额保单、保险金信托等专业财富管理工具，可实现财产的有效隔离，避免婚姻风险造成财富流失，同时也能够侧面震慑那些有歹意的伴侣，让他们不敢轻易谋财害命，因为这样的处置后几乎无利可图。

此外，对很多高净值人群而言，还面临着更多的婚姻风险点。比如婚前财产在婚后改姓、婚内恶意转移财产风险、婚后债务牵连风险、公司经营大权旁落风险、企业上市受阻风险等等，这些都会让当事者损失大量白花花的银子。

巴菲特曾说：“婚姻是投资中最大的风险！”当比尔盖茨被问到一生中最聪明的决定时，他回答道“找到合适的人结婚才是最聪明的决定”！

婚姻风险与财富管理

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目前，婚姻家庭财富呈现多元化，除传统的存款、房产、车辆资产外，还出现了股权、投资、信托、藏品、海外资产等，这些财富都亟需获得合理规划管理。

一、保险：保不住感情，但可以保住财产

当今社会，市场环境变幻莫测、企业经营的风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。

因此，在富人的财富管理中，有一条铁律是“风险管理优于追求收益”，首要需求是对已有的财富进行有效保护。富人通常将保险视为自家的“守财奴”，可以为家庭和企业建立一道防火墙。

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保险与一般家庭金融资产不同，它需要指定受益人，由于保险具有资金保全、传承的功能，对于男女双方而言，无论婚姻是否出现意外，都可以保住属于自己的钱。

《婚姻法》夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外（例如指定受益人的保险、家族信托等）。

夫妻离婚时，对于保险财产有几种情况。如果是为自己投保的保险，或者自己父母为自己投保的保险，自己为受益人，这种情况不予分割。

如果是自己投保，老婆为受益人，或者老婆为自己投保，自己为受益人，可以按照保单的现金价值，进行夫妻财产分割，还可以转换投保人，保留一方的保单权益，另一方支付对应的现金价值或权益。

二、规划财富传承，设立遗嘱避免纠纷

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死亡是婚姻与家庭财富规划中不可避免要谈到的沉重话题。虽然都不希望发生最坏的情况，但无论是考虑到一旦发生意外会对婚姻造成的重大打击，还是从财富管理规避风险的理性角度，婚姻财富管理都应当慎重而前瞻地考虑意外去世可能带来的影响。

与之相应，遗嘱就成为婚姻与家庭财富管理和分配的重要工具。由于工作性质的重要性，越来越多的公司高管开始接受自己通过律师提前立遗嘱的方式，指定一旦发生意外，自己拥有股权将如何处置，明确安排由配偶、子女、兄弟姐妹还是父母继承。

不过，因遗嘱没有统一的保管机构，因此很多人会自己保管、有的给亲友保管、有的放银行保险柜、有的放在公证处。由于现实生活中利益驱使、遗嘱执行人欠缺、遗嘱形式及当事人等诸多环节存在不可控因素，所以遗嘱也不是万能的，有时候还是麻烦的开始。此外，遗嘱继承过程复杂、耗时长、成本也较高，因而一些大富之家通常不单用这种形式的。

三、家族信托+保险：效果会是1+1>2

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通常，家族信托具备隔离债务、避免离婚争产、避免继承纠纷、防止子女挥霍、多代跨越传承、分配灵活多变、财产种类多样及财产隐蔽方面等基本功能，是财富传承中最完美的工具。

同时，家族信托和保险还具有天然的相通性和互补性，从不冲突。逻辑在于，把保险和家族信托结合在一起，保险起到的作用是保证家族信托的现金流充裕。

比如吴总设立了家族信托，为了追求高回报，他将钱投到了股权、房地产金融等周期长、风险偏高的类别中，同时他希望在孩子未来创业时，能够分一笔钱给孩子。

然而，这之中有个问题，即吴总若将钱放在家族信托中用于风险偏高类别的投资时，等孩子创业时，吴总并不确定能有多少现金在信托里可供自由分配。

但如果在信托架构中放入保险，就能够解决这个问题。保险可以给王总一个确定性，毕竟一旦发生意外，理赔金是个确定的数字，有了这个确定数字王总就可以很明确的在孩子创业时，分配出一笔具体数额的钱给到他。

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此外，保险和家族信托相结合，还可以通过信托的分配逻辑去扩大受益人。因为一份保单的受益人很单一，而家族信托的收益人可以是多个成员。

所以对于高净值人士来说，把保险放进设立的家族信托中，二者合作，能够提供全方位、深层次、涵盖全部资产的风险规避、财富保护及家族传承服务，发挥1+1>2的功效，保证家族财富、事业的完美传承。

总之，滚滚红尘，诱惑颇多，似围城的婚姻，城外的人想进去，城里的人想出来。婚姻之中，一生举案齐眉，实属难得，凤毛麟角；一路磕磕绊绊、蹒跚磨合走完一生，是幸运；因为各种原因无以为继、和平分手、好聚好散，能依法分割好财产，也算体面。