养老成为年轻人最大难题，新的个人养老制度会是“救命稻草”吗？

你听说过“四二一模式”吗？四二一模式充分展示了我国如今社会人口结构，男女双方父母四人、夫妻二人以及一个孩子共同构成了“四二一”是千千万万家庭结构的象征。

中国老龄化问题在发达国家中不算最严重的，但是中国人口老龄化速度是非常快的，中国人口结构从年轻型过渡到老年型的国家，只用了三十年左右的时间。老龄化速度之快逐渐拉近我国与老龄化问题突出的国家之间的距离。据估计，2010-2050年中国60岁及以上人口占比逐年递增，60岁以上老人平均每年约增加800万，到2050年将会达到30%。

不谈枯燥的数字问题，老人在社会中比比皆是，面对现实的难题，我们又该如何让自己在年老的路上从容地走？

从1980到2016，在三十多年的独生子女政策下，中国诞生了1.76亿独生子女，这些幼时饱受宠爱的独生子女们，终将被巨大的养老压力所吞没。独生子女们就是四二一家庭的典型代表，他们组建的家庭中的主要劳动力就是夫妻双方，需要面临“上有老、下有小”的境况。老人不仅没有经济来源和劳动能力，他们还可能面临身体危机。如果面临老人生活不能自理或者疾病缠身的状况，夫妻二人便会承担无比大的经济负担，同时还要照顾老人生活。而孩子方面同样也是困难重重，如今的社会孩子要赢在起跑线上，高昂的学费以及兴趣培养费也是一笔不小的开支。面对如此大的生活压力，即便解决了老人养老问题，自己的养老更是让人惆怅。而这种生活状态更是中国现在和未来千千万万家庭的写照，所以养老是每个家庭乃至全社会的首要责任。

必须直面养老的问题我们该何去何从，谁来为我们的退休后的开销买单？

面对如此艰难的老龄化问题结合“老有所养、病有所医、弱有所扶”的目标，“养老”便成为了国家的重点发展。关于养老世界银行给出的答案是三大途径，第一个靠社保，第二靠企业年金，第三靠个人自己养老。作为第一个层次的社会基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台，个人自己养老确实是一个待开发的有利的养老方式。

个人养老制度已经形成了初步思路。26日，在国务院新闻办公室举办的新闻发布会上，人社部副部长游钧介绍，人社部正研究延迟退休具体改革方案，将推出养老保险第三层次制度模式。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。并表示目前我国的退休年龄总体偏低，与人均预期寿命不匹配，不适应人口结构变化和老龄化发展趋势，不适应劳动力供求关系变化，造成了人力资源浪费。

目前认为这种个人养老金制度在社会适应性以及解决养老问题上会受到广泛的认可。对于年轻人来说，个人缴纳的属性更强，可以从输出负能量变成年轻人自愿多拿钱出来替现有养老金支出买单的动力。对于日后的养老保障也是更加可靠稳定，同时免了后顾之忧，也能消免社会人心浮躁。最重要的就是，这项养老金制度能够极大的改善和帮助许多家庭的困难，延迟退休和个人投资化养老缴费会有效地改善经济负担，同时将养老保险的投入资金多功能化，为以后做出了更大的保障。年轻人和独生子女们将会在未来减轻养老负担，然而除了将个人养老金制度改革纳入国家重大改革内容外，将个人养老金产品发展及投资符合规定的产品中也能创新新型理财、投资领域，有效发展国家经济和推动社会进步。