我国5.6亿人存款为0，国民人均负债超13万，工资花哪去了？

文：百川

从2000年开始，我们的人均收入达到了翻倍的增长，但是同时物价的增长也丝毫不逊色于工资增长的幅度。不过随着我们的工资越来越高，我们的存款增长速度反而越来越慢，甚至负债率反而逐渐高了起来。

我国本来就是拥有14亿人口的大国，即使不算退休老人、学生，现在的城乡就业人员至少也有9亿人左右。实际上已经比世界上很多国家的总人口还要多了。因此在我国打工人的努力下，我国的经济增长速度非常快。在短短几十年的时间，我国的经济几乎就要赶超美国了，而按照现在这个发展速度，成为全球第一大经济体也是有可能的。

因为打工人的收入在持续增长，实际上我国国民同时也是全球最大的消费集体。前几年“中国大妈”成为各国免税店最欢迎的人群，即使去逛奢侈品店也如同在菜市场上扫货一样，所到之处，寸草不生，让一些旅游大国的消费品行业的收入显著增长为其他国家的GDP做出了贡献。

去年，虽然因为疫情的影响，快递和线下商店几乎都是停工状态。但是在下半年解封之后，我国的消费品市场上迎来了事业的巅峰，全国人民积攒了太久的购物欲都爆发了出来。按照人均消费情况来算的话，城镇居民突破了2万7千元，农村居民也突破了1万3千元。因为上半年很多居民都处于被迫省钱状态，因此我国购买奢侈品的总金额飙升，去年一年消费了9210亿元。

基本上我国国民占据了奢侈品市场上最大的份额，预计到2025年我国能占据全球40%的奢侈品市场份额。中国游客财大气粗已经成为各国奢侈品门店的共识了，因此即使外国不用支付宝、微信等手机支付软件，一些中国人常逛的国外免税店仍然会申请支付码，方便我国的游客在这里消费。

按照这个情况来看，似乎中国人大都很有钱，很多人都买得起奢侈品。但是事实却压根不是如此，虽然看似我国拥有很大的消费市场，但实际上拥有高消费的能力的不过只有金字塔顶端的少数人而已。我国绝大多数人都是没有高消费的能力的，不过是因为现在超前消费后分期的市场热潮之下，让太多人透支了未来的收入而已。

高消费能力和正常消费能力实际上是有天壤之别的。如果只是购买一些必需品，买衣服等必需品这种消费能力，那么其实大多数人都有。然而高消费能力却指的是有能力购买很多非生活必需品的人，比如豪车、奢侈品、珠宝等。

因此虽然我国看似是消费大国，不过基本都是靠人口的基础消费能力堆积起来的。事实上我国没有存款的人几乎接近三分之一了，达到5.6亿人。无存款实际上就意味着一直处于收支平衡的状态，收入多少，消费多少，一般这种情况就意味着其本身没有高消费的能力。

与此同时，我国正处于人均负债超过13万元的时代。在这个全民4G互联网的时代，无论是什么类型的手机软件都提供了借贷服务。无论我们是旅游、点外卖、购物，不知不觉中我们都可以用软件上提供的贷款业务付款。

现在更可怕的是90后这种年轻一代已经成为了最大的负债人。奢侈品、投资、创业、房车、游戏，哪一样都是现在年轻人的最大负债人。超前消费是对现代年轻人的自制能力的最大挑战，依靠超前消费过上光鲜亮丽新生活的年轻人们，已经逐渐失去了对金钱的概念。没到还款日就可以选择最低分期，直到有一天分期还不完的时候，就可以去另外的平台继续借钱。

虽然超前消费对于年轻人有着近乎毁灭性的打击，但是也不过是少数人而已。更多的人实际上正在承担着比超前消费带来的更大的债务，负债百万都已经是正常的情况，那就是房贷。碍于现在的房价的增长速度，只要有稳定还款能力的人，都不得不尽快上船，唯恐自己的工资增长速度赶不上房价的增长速度。

但是现在新一线城市都已经突破2万元/平方的房价，对于普通打工人来说已经是连首付都要掏空所有钱包的地步。贷款100万元的情况下，按照240期计算，每个月至少也要还6500元左右，我国现在工资超过5000元需要缴个税的打工人也不过6500万人，没有意外的话，背房贷的人几乎没有一个能够完全轻松，这也是为什么存款越来越少的主要原因。