对于猝死，很多人应该是熟悉又陌生，熟悉是因为经常能看到关于猝死的新闻，陌生在于分不清猝死是意外还是疾病。

在996已成部分行业常态的当下，大家购买保险时非常关注猝死保障，可对保险层面的“猝死”误解还是挺重的。

一、猝死是意外还是疾病？

先来看看什么是猝死：

世界卫生组织（WHO）对猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

换句话说，猝死就是短时间内因疾病突然死亡。

这里有2个关键因素：

• 短时间内
• 因疾病死亡

1.多短时间算短呢？

在猝死时间限定上，目前尚无统一标准，世界卫生组织认为是6小时之内。

当然，也有一些不同声音，比如从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时、24小时、48小时之内。

2.因疾病死亡

临床上，猝死分为两大类：心源性猝死和非心源性猝死。

心源性猝死是最常见类型，也就是心脏原因导致突然死亡，大量研究数据显示，在全部猝死患者中，心脏性猝死占75%。

而在心源性猝死中，80%又与急性冠脉综合征有关，急性冠脉综合征是一种严重冠心病。

二、哪些保险能保猝死？

基于上述分析，猝死是因疾病引发的身故，那哪些保险能保障猝死呢？

1.含身故责任重疾险

一般来说，含身故责任是重疾和身故“二赔一”，即重疾发生在先，就理赔重疾保险金，同时身故责任终止；未罹患重疾或未达到重疾理赔标准而身故，则理赔身故保险金，同时合同终止。

那买了含身故责任重疾险，不幸发生猝死风险，则可申请身故保险金理赔。

2.寿险

这里的寿险包括定期寿险、终身寿险，以及包含寿险责任的分红险、投连险、万能险等等。

其中，考虑身故对家庭经济的影响，定期寿险无疑是保障猝死的最佳险种。

首先，定期寿险保身故和全残，只要不是因免责条款所列原因身故，那都可以赔，当然也包括猝死。

其次，对身故时间并无限定。

再者，价格并不贵，比如30岁女性买100万定寿，交30年保30年，每年589元左右。

3.含猝死保障的意外险

再次强调，猝死是疾病引发的身故，并不属于意外。

常规意外险一般保意外身故、意外伤残、意外医疗等，只是一些意外险附加了猝死保障。

这样的产品，如果意外身故，那就按意外身故保额赔付意外身故保险金；如果发生猝死，那就按猝死保额赔付猝死保险金。

三、猝死责任的注意事项

如果购买意外险比较关注猝死保障，那一定要特别注意2点：

1.因“潜在疾病”身故

大护甲B对猝死定义如下：

指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。

再比如小米综合意外险2020版对猝死定义：

一个貌似健康的人，由于患有潜在的疾病或机能障碍，在出乎意料的短时间内，发生突然的、出人意外的非暴力死亡（即自然死亡）。

包括其他很多含猝死责任的意外险，都共同地强调了“潜在疾病”，也就是说投保前已经存在，或保险期间内已经确诊的疾病，后续再因该疾病导致身故，那就不算潜在疾病，不在猝死保障范围内。

举个例子，投保前确诊有冠心病，或者投保后确诊冠心病，并且一直服用药物控制良好，某一天冠心病突然发作，导致在24小时内身故，那就不符合大护甲B关于猝死的定义。

仔细想想，并不无道理，本身我们对猝死的理解就是一个健康人突然死亡，如果死因是已知疾病，那就不会让人感到意外，算不上猝死。

2.对身故时间限定

不同意外险对猝死的时间限定是不同的，有6小时的，也有3天的。

显然，时间限定越长，自然对投保人越有利。

目前，市面上热销意外险对猝死保障的时间限定如下：

可以看到，猝死保障基本限定在24小时内，大护甲2号、锦慧保限定是3天内，显然宽松很多。

看到这，大家肯定会觉得保险公司坑人，也太不厚道了，来看看医学界对此的认定：

• 1979年国际心脏病学会、美国心脏学会对猝死认定：急性症状发生后即刻或者24小时内死亡；
• 世卫组织对猝死的定义是“突发疾病6小时内死亡”；
• 目前大多数学者倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。

由此可见，严不严格且不说，至少意外险对猝死时间的限定是合理的！

最后，再次强调一下：如果想要猝死保障，最佳选择是定期寿险，因为它不限定是不是猝死，更不限定时间。

如果购买的意外险没有猝死保障，问题倒也不大，可以考虑再配置一份定期寿险，这样也就有了猝死保障。