最近有粉丝和小鹿反应，能不能写一写重疾险拒赔案例，避免踩雷。

嚯！这和逛淘宝、刷大众点评看差评是一个心态吗...

但该宠的粉，一个都不能落下，谁让你们是我的真名客户呢！

今天就分享一件重疾险拒赔案例。

一、重疾险拒赔案例还原

2017年3月20日，老王（化名）为自己投保了一份重疾险。

投保时，保险公司对老王进行了健康告知询问， 其中包括：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：肿瘤（包括恶性肿瘤及 尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）。

老王选择“否”，并在电子投保确认单上签字，签订了保险单。

2017年12月11日-19日，老王被诊断为甲状腺乳头状癌（峡部）。

于是联系了当初的保险业务员：洛克（化名）。

2017年12月27日，洛克向老王告知理赔所需资料。

2018年1月10日，老王和洛克说“住院的那些都是医院的章，门诊那些结果是复印件，我先提供吧，到时候不行你再告诉我”

2018年3月13日，老王在微信上给洛克发送了2015年-2017年的健康体检报告。

其中，2016年9月22日的健康体检报告显示：甲状腺可见边界尚清晰的多发结节。

保险公司认为老王未如实告知上述情况，出具了《解除保险合同通知书》及《拒绝给付保险金通知书》，拒绝赔付。

老王不服，提起诉讼。

其实可以看到，保险公司的健康告知询问内容很具体，指向性明确，不存在概括性询问。

而老王2016年的体检报告中就显示患有甲状腺可见边界尚清晰的多发结节，却在保险公司健康告知询问下选择“否”并签字，确确实实的未如实告知。

但法院认为，保险公司对于老王未履行如实告知义务是否足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，负有举证证明责任。

保险公司没有充分证据证明甲状腺多发结节必然会引发甲状腺癌，由负有举证责任的保险公司承担不利后果。

因此，法院判保险合同赔偿老王重疾保险金20万元。

一审、二审均为此判决。

虽然这个案子最后判赔了，但打官司前前后后折腾了很长时间。

如果生的病更严重呢？要拖着生病的身体去一次次打官司吗？

而且，这种有一点“投机取巧”意思的赔付，谁能保证每次都会判赔？

真就我拿青春赌明天？

做到让保险公司无理由赔付，不香吗？

二、重疾险拒赔理由

下面我们就来说说重疾险拒赔理由，小本本记好，不要犯同样的错误！

1.不如实告知

拒赔案件中，90%以上都是因为投保时未如实进行健康告知。

这也是小鹿及神奇保贝团队无数次冒着客户不成交的风险，让你们反复确认健康告知的原因。

（宝，别嫌烦啊~）

可不是没住过院就不用告知！

比如重疾险，健康告知问卷不仅仅询问住院病史，还涉及检查异常、既往病史、家族病史等。

（妈咪保贝新生版健康告知）

大陆地区遵循“询问告知”原则，也就是问什么答什么、怎么问怎么答、不问不答。

健康告知有点麻烦，不懂直接来问我，不要不好意思！

2.不符合疾病定义

很多人对重疾险的理解，就是确诊即赔。

但实际上，并不是所有重疾病种都是确诊即赔。

以新规下28种重疾为例，赔付条件可分为3类：

比如严重脑中风后遗症，需诊断满180天且达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付。

3.不在保障范围内

这个就很容易理解了，买的产品根本不保障得的疾病，肯定不赔。

重疾险新规下，大陆保险公司重疾产品都必须包含如下28种重疾病种，属行业规范，不存在谁家宽松谁家严格。

此外，对3种高发轻症也做了统一规范，定义一致。

除以上疾病外，其余重疾、中症、轻症并无统一标准，保险公司可自行定义。

这里主要涉及到一个概念：高发轻症。

在投保前，一定要看28种重疾所对应轻症是否包含，以及赔付比例、理赔标准是否可接受。

对于我们来讲，高发轻症越全越好。

尤其对于一些家族病史来说，更要注意。

比如阿尔兹海默症，有很强的遗传因素，如果不包含相应轻症，相当于变相提高了理赔门槛。

4.等待期出险

不讨论个例，在等待期内出险，重疾险几乎是不赔的。

一般是这样的情况

• 确诊轻/中症，不赔，但合同依然生效
• 确诊重疾，不赔，合同结束，返还保费

所以，最好不要在等待期内去体检。

以上4点就是最常见的重疾险拒赔理由。

真的强烈建议你们在买保险前找一位专业的保险顾问，让她带着你，就像打游戏抱大腿Carry一样。

在投保时，就将各种可能会导致拒赔的萌芽扼杀，在理赔时，为你保驾护航。