现在的意外险长得越来越像，基本是299元保100万意外身故，看着都不错，可选起来很为难。

今天就说说两款老IP产品，小米意外险和大护甲2号哪款更值得买？

一、小米意外险和大护甲2号区别

先来看看保险责任对比图：

小米意外险和大护甲2号侧重点有所不同，说几点主要区别：

1.投保年龄

小米意外险最高可承保年龄放宽至65周岁，让更多高龄人群有了选择。

2.意外医疗

小米意外险和大护甲2号虽然都包括意外门急诊和意外住院医疗，但小米意外险每个版本都不限社保内外，而大护甲2号仅有至尊版扩展社保外费用报销。

此外，小米意外险50万版本也涵盖意外住院津贴，确实有诚意。

3.交通意外额外赔

再次强调：交通意外也属于意外，意外险都会赔，只是看是否会额外赔。

小米意外险不含交通意外额外赔，仅扩展非机动车第三者责任。

比如，自己骑自行车把人撞伤了，最高可赔2万；把对方车撞坏了，最高赔2000元。

其中，非机动车指：自行车、人力三轮车、电动自行车、电瓶车、助动车等，但不包含平衡车、滑板、轮滑、沙滩车。

而大护甲2号扩展交通意外额外赔，包括自驾车。

比如，购买至尊版，后不幸因自驾车身故，则赔付100万+30万=130万；

如果事故发生在法定节假日，则赔付100万+30万+30万=160万。

4.猝死保障

首先需明确：猝死是疾病，而非意外。

小米意外险和大护甲2号都附加了猝死保障，但如果猝死发生在56周岁以上，小米意外险减半赔付。

5.指定受益人

指定受益人这个事其实非常关键，万一用到，能免去非常多不必要的麻烦。

小米意外险默认法定受益人，想变更为指定非常麻烦，联系保险公司且需拍照、填写大量资料。

而大护甲2号是为数不多可在线指定受益人的一年期意外险，投保时即可指定配偶、子女、父母其中一个为受益人，非常方便。

二、小米意外险和大护甲2号买哪个？

虽然清楚了两款产品各自保险责任，但该如何选择呢？我们从2方面来看看：

1.买多少保额

先不管买哪个产品，我们先想清楚买多少保额，而买多少保额的出发点是意外险的真正意义是什么。

之前说过很多次，意外险真正意义在于意外伤残保障，这是其他险种所无法取代的责任。

其中，意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。

根据人身保险伤残评定标准（行业标准），将意外伤残分为1-10级：

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

什么意思呢？举个例子：

上肢在肘关节以上缺失属于5级伤残，按60%赔付，买10万保额赔6万，买100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这就是伤残最直接的影响！

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

2.买哪个产品

如果只想购买50万保额，建议小米意外险，毕竟意外医疗不限制社保内外且有意外住院津贴。

如果投保100万保额，建议大护甲2号，因为这种情况下二者价格一样、意外医疗都不限社保内外，也都含意外住院津贴，可大护甲2号交通意外可额外赔付。

再者，大护甲2号由中国人保财险（PICC）承保，这所谓的大公司，多少也能减少普通消费者对保险公司靠不靠谱的疑虑。

最后，真不用纠结是买50万还是100万，只需要想一想：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额？