要说“国民交通工具”，非电动车莫属。

它不仅便捷，还十分经济，尤其深受外卖骑手、接娃家长和上班族们的喜爱。

据中国自行车协会统计的数据显示，近年来，我国电动车社会保有量接近3亿辆。

（图片来源网络）

嗯，也就是说，每5个人中，就有1个人有电动车。

同时，伴随而来的是电动车引发的道路交通事故频发。

据统计，2019年全国道路交通事故伤亡人员中,驾驶电动自行车导致的伤亡人数接近非机动车伤亡人数的70%。

如果这时有份意外险在身，驾驶小电驴出事保不保呢？

还真不一定！

这是为什么，不是意外事故吗？且听奶爸说说：

• “意外”背后的玄机
• 到底是机动车还是电动车？
• 真的出险了，这几个细节要注意
• 常骑电动车出行，还有这些保险可以买！

01

“意外”背后的玄机

在这之前，我们先来了解一下意外险中的“意外伤害”，它是指：

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，为直接且单独的原因使身体受到的伤害。

（某意外险说明）

比如高空坠物、飞机失事和猫狗抓伤等等。

照这么说，骑电动车出事也属于“意外伤害”，为什么不一定会赔呢？

因为几乎所有的意外险，都有一条通用的免责条款，那就是违法行为不赔。

（某意外险免责说明）

这其中就包括，被保人违反有关管理部门的安全驾驶相关规定。

比如8月1日起，深圳即将实施的电动自行车新规中，明确指出逆行、不带安全帽，饮酒驾驶电动车都是违法行为。

（深圳电动车新规）

不仅抓到要被罚款，如果不幸因此发生交通意外，保司有可能会拒赔。

02

到底是机动车还是电动车？

市面上的小电驴五花八门，可并不是所有小电驴都属于“电动车”。

根据2019年4月实施的「电动车新国标」，它长这样:

（图片来源网络）

比如电动自动车时速不超过25km/h，车身自重也要在55kg以下，最重要的一点电动自行车一定要配备脚踏板。

对于达不到新国标要求的电动车，都将纳入机动车管理范畴。

同样的，大部分意外险也对“非机动车”提出了要求：

（某意外险非机动车定义）

符合国标的电动车才算“非机动车”。

有的小伙伴可能会问：我的车到底是不是非机动车，还影响我的意外险理赔吗？

别说，还真有影响，而且还挺大的。

因为对于机动车行驶，几乎所有意外险也都有一条免责条款：

（某意外险免责说明）

即无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车遭受“意外伤害”，保司是不承担给付保险金的责任。

有的朋友说，骑了小电驴这么久，第一次听说还得要驾照？上哪弄？

虽然国家有统一的标准，但各地方落实情况千差万别。比如广西柳州，就有专门的电动车驾驶证，电动车主必须凭证驾驶。

（图片来源网络）

比如深圳即将试行的最严电动车新规也提到，驾驶人必须携带电动车行驶证上路。

（深圳电动车新规）

但更多地方是没有政策的，又或者是有政策，但因为宣传不到位，导致大多数人并不知道。

这里奶爸建议大家，如果是经常骑小电驴的朋友，可以电话咨询当地交通部门，问清楚到底自己的车算不算机动车？是否需要办理驾驶证？

如果确实要办，抓紧时间办理，减少理赔隐患；

如果不需要办理，也算给自己吃颗定心丸，毕竟“无证驾驶”这件事情，保司不能直接自己下定论，还是交警部门说了算。

03

真的出险了，这几个细节要注意

如果真的不幸出险了，还得留意自己意外险的报案时效。

每家公司略有不同，有的仅要求“及时报案”即可，有的则是明确规定5天以内，宽松的10天以内都可以。

比如这款意外险就明确规定：发生意外后，要在10天内报案。

（某意外险事故通知时间）

可以直接打电话给保司报案，或者联系你的保险规划师。

如果超过报案时间，可能会增加不必要的理赔纠纷。

在进行案件描述的时候，如果涉及自己有违法或违规行为，比如不带头盔、逆行等，

同样也会增加保险公司拒赔风险和理赔难度。

而且，意外险也不是所有费用都能报销。

要看看自己投保的意外险报销范围和方式。

比如这款意外险的报销范围：

（某意外险报销范围）

如果投保时选择了“有社保”的身份去投保的，经社保报销且在社保范围内的费用，才可以100%赔付，未经社保报销，则按80%赔付。

如果超出社保范围内的用药，就只能自费啦。

奶爸建议，在住院或者治疗的时候，可以根据自己意外险理赔范围，跟医生沟通自己有商业意外险的情况，在不影响治疗的情况下，尽量选择理赔范围内药品。

04

常骑电动车出行，还有这些保险可以入手！

常骑电动车出行，一份意外险少不了。

小到磕磕碰碰，大到意外身故/伤残，意外险都能报销些。

当然前提是合法驾驶小电驴哈！

可是，如果不小心撞到别人，给别人造成损失，那么意外险可就报不了。

这时候，可以考虑买一份专门的骑行险。

比如太平洋财险的太保自行车（含电动）骑行意外险：

（骑行险基本形态）

不仅保自己，也保第三者。

责任覆盖广，意外身故/伤残最高10万保额。

意外医疗也可保，免赔额只有100元，100赔付。

还有三者财产损失，最高赔1000或2000元。

值得注意的是，它不保营业性质的车辆，比如送快递、送外卖的车辆，其他电动车可以正常承保。

另外，车上非驾驶员出险是不保的。

如果你的小电驴属于机动车，也是不保的哈！

05

写在最后

如果你准备购买小电驴，记得一定要购买符合新规的车辆，

同时，该上驾驶证的一定要去上，该买的保险也同样要尽快买好。

如果你已经有小电驴了，那么快去看看是否符合当地交通部门的有关规定，

减少理赔隐患！

好了，关于电动车意外险理赔的小细节，奶爸今天就分享到这里。

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