富德生命康佑人生重疾，数字游戏玩得溜啊

前段时间富德生命人寿推出了一款重疾险，我们今天对这款产品做一个详细的测评。

产品形态：

基本责任

重症：分5组赔5次，每次100%基本保额

重疾关爱金：被保人未年满18岁，保单生效满30年后，额外赔付100%基本保额，每一组疾病给付1次重疾关爱金，以5次为限

中症：60%基本保额×2

轻症：30%基本保额×5

疾病终末期保险金：赔付基本保额

附加险

被保人豁免：被保人轻症/中症/重症特定附加豁免

两全险：达到指定年龄前身故/全残，给付110%已交总保费

满期返还110%已交总保费

保费测算

以30岁，19年交，50万保额保至终身为例。
男性：

基础责任：9000元/年

附加两全险至66岁：18336.6元/年

附加两全险至77岁：14905.8元/年

附加两全险至88岁：13977.6元/年

女性：

基础责任：8250元/年

附加两全险至66岁：16346.4元/年

附加两全险至77岁：12914.8元/年

附加两全险至88岁：11852.4元/年

费率评价：

定价在当前白热化的重疾险市场中，缺乏足够的竞争力。

坑1：三同条款

多次赔付型产品一定会存在的问题，康佑人生也不免俗，在此不再做过多赘述。

坑2：缺乏30年缴费期

康佑人生重疾险的最长缴费期设置为20年，期缴保费相对高。

坑3：未成年人30年后保额最高翻到10倍

未成年人购买，合同生效满30年后，保额翻倍，如果五次重疾赔满，最多可以拿到10倍基本保额。康佑人生的这个条款看上去有点唬人，但是先不说能不能赔满五次，同样甚至更低价格下，直接买性价比更高的重疾险，终身享有两倍以上的保额，才是更理智的做法。

坑4：两全险

富德两全按照累计总保费的110%赔付身故保险金，或者返还满期金。产品宣传为“返还更高，满期养老”，于是，我们特意测算了一下康佑人生两全险至满期的IRR，以30岁男性，50万保额至终身，20年交，两全至66岁的IRR为0.3595%，至77岁的IRR为0.2542%，至88岁的IRR为0.1966%，收益率几乎为零，如何解决养老？

写在最后：

富德康佑人生重疾是一款非常传统的捆绑身故责任的分组多次赔付重疾险。因为传统，所以中规中矩，同类型该有的问题都有，不该有的问题也不存在。但相对市场上大量的竞争对手，富德生命还是要更多地把注意力放在条款的“合理设计”而不是“数字游戏”上。