百万医疗险附加保障条款含金量分析排名

在日趋激烈的市场竞争中，百万医疗险的“复杂化”设计愈演愈烈，通过绑定更多的保障条款，让人无法判断保费的增加是否有价值。为了能让大家对纷繁复杂的附加保障条款有一个清晰的判断，今天就给大家详细整理一下百万医疗险中那些真正具有含金量的保障条款。

极具含金量的保障

院外药

由于靶向药和特效药的价格和社保限制的原因，在医院内很难直接购买到靶向药和特效药，通常情况下都是由医生开具处方让患者在院外的药房购药。如果不包含院外特效药/靶向药的保障，几乎可以视同无法报销特效药。所以可以认为报销院外药是百万医疗险中除了住院医疗报销额度之外最有价值的保障条款。

直付

直付是指在发生保险事故后，所有在保障范围内的花销直接由保险公司或合作的第三方机构与医院对接，直接结算，患者不用掏钱，事后也无需再申请理赔。当变故突发，面对高额的医疗费用时，大部分人其实很难直接拿出一大笔现金，所以百万医疗险中的直付功能也同样非常有含金量。

有一定含金量的保障

垫付

垫付是当患者无法承担住院医疗费用时，向保险公司申请，保险公司根据实际情况先垫付一定的治疗费用，出院后再根据具体的费用清单进行结算和报销，可以简单理解为保险公司借钱给你救急。相比于直付，垫付这种方式在理赔的时候仍然需要走完全套的报销流程，所以时效性比直付要差，含金量略逊一筹。

绿通

如果说直付/垫付是解决看病贵的问题，那么绿通服务就是解决看病难的问题了。绿通服务一般是为重疾患者所提供的绿色通道服务，众所周知，顶级三甲医院的医疗资源非常紧张，所以绿通也是百万医疗中一个重要的保障条款。部分产品除了重疾绿通之外，也提供了普通疾病的住院绿通服务，这种绿通的含金量比重疾绿通更高，但是一般会有严格的次数限制。

质子重离子

质子重离子是目前国际公认最先进的放疗技术，也是目前针对癌症最有效的一种治疗手段，但其治疗费用昂贵，一个疗程约为30万。但是考虑到质子重离子的收治要求很严苛，对癌症的种类和病情都有一定的标准加以限制，而且即使符合标准了也要排队，所以这一项保障确实有一定含金量，但是不高。

可有可无的保障

特需病房

随着时代发展，现在特需部已经向普通人全面开放，与普通部的区别主要是手术，检查的速度和住院病房的环境。目前市面上的百万医疗也逐渐增加了特需服务这一项内容，但价格不算便宜，基于性价比的考虑，百万医疗中这一项的含金量不算高。

海外医疗

随着经济的发展和居民收入的不断提高，高端海外医疗的需求也越来越大。但是赴国外治疗不仅仅是医疗方面的花销，海外医疗的签证、语言差异、时效性等等问题都严重降低了海外医疗这个保障条款的含金量。

续保

考虑到市面上的产品关于续保的标准不尽相同，所以这续保的问题单独讨论，而不算在以上三种级别之内。续保问题一直是百万医疗险的通病，除了停售和涨价不公布一定年龄之后的续保费率等问题之外，最麻烦的是很多产品需要保险公司在续保的时候重新审核你的健康情况。

关于续保的问题之前的文章有过非常多的讨论了，这里就不再赘述。大家只要记住任何百万医疗险的本质都是1年期医疗险就好。

写在最后：

百万医疗险的军备竞赛愈演愈烈，各类条款层出不穷，以上就是目前市场上最常见的“额外保障”的含金量排行。大家在购买百万医疗险的时候，还是需要结合价格因素进行考量。