定期寿险，99%的人都买错了

昨天的关于擎天柱6号的文章引发了不小的讨论，我汇总了一下留言中读者关于定期寿险的问题，得出了一个很糟糕的结论，非常多的消费者买定期寿险买错了。今天就给他家详细分析一下定期寿险的正确买法是什么。

1、定期寿险到底是什么

归根结底，寿险是死了赔一笔钱。不过既然是定期，那就是在约定的时间内死了，才会赔一笔钱。

和终身寿险必然理赔不同，定寿因为限定了时间，所以是一个概率性事件，也是因为这个原因，这类产品要比终身寿险便宜的多。

2、定期寿险解决了什么问题

先给出结论，解决的是家庭责任风险。家庭责任风险是指家庭中有收入的成员突然身故引发的家庭收入骤降，严重影响家庭生活的情况。说人话就是“万一我挂了，家里人都要喝西北风”。

3、定期寿险买给谁

既然是解决的家庭责任风险，显然是要优先买给有收入的人，举个例子吧，三口之家，爸爸在上班，妈妈是全职太太，孩子刚上小学。那么最先要满足的是在上班，有收入的爸爸的定期寿险，因为爸爸的家庭责任风险是最大的，如果爸爸身故，那么另外两个人就真的要喝西北风了。

那么妈妈和孩子呢？这两个人因为没有收入，所以不承担家庭责任风险，是可以不购买的。说的直接一点，这两个人身故了，对家庭收入是没有影响的。

4、定期寿险买多少

虽然当朋友问及我这个问题的时候，我一般会说“预算内多多益善”。但实际上保额还是有一定的设计规律的。

对于绝大部分家庭来说，家庭责任风险控制需要覆盖以下几个方面的支出：

• 有收入配偶未来至少10年的生活支出
• 无收入配偶孩子成年前的生活开支
• 孩子成年前的生活开支和教育支出
• 父母退休后至少10年的生活开支
• 所有大额债务，如房贷

以上是比较完备的估算方式。如果想要简化一点，那就是“未来至少10到15年的家庭总支出+全部大额债务”。不过预算内多多益善的说法也没问题，因为大家留给定寿的预算一般不多，甚至干脆没留相关预算。

5、定期寿险保多久

直接给结论，保到退休。原因还是上面的家庭责任风险，既然退休了，没有收入了，自然就不需要承担家庭责任风险了。

根据这个结论，我建议男性保到65岁，女性保到60岁即可。或者根据实际的退休年龄，比如倒班制的岗位退休年龄会提前一点，进行配置。

6、定期寿险交多久

还是直接给结论：保多久交多久，也就是交到退休那年为止。原因有二。

• 拉长缴费期可以对冲掉一部分通胀压力
• 把长期险变成一个变相的一年期产品

对冲通胀的道理很简单，交过房贷的朋友都懂，这里具体解释一下把长期定寿变成变相的一年期产品的好处。

最大的好处就是随时可以退保换产品。昨天的文章中有大量留言问了这样的问题“我买了XXX，要不要换啊”。

如果在购买之初就把缴费期和保障期设计成一样的，就不用纠结这个问题了，既然变成了一年期产品，出了好的迭代产品随时可以替换，还能退一点现金价值来回口血。

写在最后：

定期寿险是商业保险体系中非常重要的一环，解决了家庭责任风险的问题，但也不是看到好产品直接买就行，还是要根据实际需求想清楚买给谁，买多少，买多久，交多久的问题的。

这里还是该出一个通用的定期寿险购买公式：买给有收入的人，保到退休为止，保多久就交多久，保额要足够覆盖至少10~15年的支出和大额债务。