重疾险要不要加投保人豁免？99%的人都搞错了逻辑

后台留言中我们经常看到这样的问题：“XX重疾险要不要加投保人豁免？”，经过沟通，我发现不仅是保险销售人员，甚至很多消费者也存在过度“神化”投保人豁免的情况。所以今天我们系统给大家讲一讲，为什么说重疾险投保人豁免，有99%的人选错了。

一、 定义

保费豁免，是指保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某种约定的状态，投保人免于继续向保险公司缴纳后续保费，且保险合同仍然有效。

有点绕，用一个例子简单点描述就是，如果是我给我老婆买重疾险，加了投保人豁免和被保人豁免，如果我或者我老婆出事儿了，后续保费不用交了。

二、本质

透过现象看本质，投保人豁免的本质是什么？这里直接给出结论：捆绑身故的减额定期储蓄型重疾险。

1、保障范围

投保人豁免的保障范围是投保人发生了豁免条款规定的事项后，不需要缴纳后续费用。这里的事项一般是身故、全残、轻症、中症和重症，因为包含了身故责任，所以我们说豁免条款是一个储蓄型重疾险

2、保额

投保人豁免的保额是“应缴未缴”的保费。举个例子，我买了个保险，附加豁免条款之后每年交1万，需要连续缴费30年，总保费就是30万，那么我第一年交的豁免条款的保额就是29万，因为这一年我已经交了1万了，只剩下29万没交了。第二年因为又交了1万了，所以豁免的保额就只剩下28万了，以此类推，第三年27万，第四年26万……

因为保额在不断减少，所以我们说，豁免条款是一个减额重疾险。

3、保障期限

投保人豁免的保障期限等于（缴费期限-1）年，举个例子，如果缴费期是30年，豁免的保障期限就是29年。所以我们说投保人豁免是一个定期重疾险。

三、性价比

熟悉我们的读者都知道我们对储蓄型重疾险和定期重疾险的态度，大家只要记住，涉及这两条的产品性价比都不行就可以了。这里我们详细分析一下为什么减额重疾险的性价比也不行。

以某市场热销产品为例：

40岁女性给自己同为40岁的丈夫购买，50万保额、30年交、保至终身时，投保人豁免保费为2188元/年，30年累计保费为65640元。这笔钱如果给自己购买重疾险，可以购买28万保至70周岁的重疾险保额。

因为豁免条款保障的是应交未交的剩余保费，简单计算一下，在缴费8年后，剩余应缴保费就少于28万了，也就是说，花了一样的钱，在至少22年中，豁免条款带来的保障是远低于给自己购买高性价比的定期重疾险的。下图是推理逻辑，有求知欲和探索欲的朋友可以自己跟着思路算一下。

当然这里并不是推荐购买定期重疾险，相关问题讨论了很多了，我们这里就不展开了。上述的“储蓄型”“定期”“减额”三坑合一，就是投保人豁免性价比不行的原因了。

四、还有3个坑

1、健康告知严格

投保人豁免的健康告知通常比同款产品的被保人健康告知要严格很多，而且普遍没有智能核保或者人工核保的途径，直接购买很有可能会出现因“未如实告知”而拒赔的情况。

2、夫妻互保增加麻烦

目前中国大陆地区的离婚率逐年上升，夫妻互保重疾险的情况下如果附加了豁免条款，在离婚的时候，不但要变更重疾险投保人，还要做去除豁免条款的保全操作。虽然结婚肯定不是奔着离婚去的，但是能少点麻烦还是尽量少点麻烦。

3、占用风险保额

同一家保险公司对每个人的风险保额是有上限的，举个例子，A保险公司对我的风险保额限制是50万，如果我给我老婆买A公司的重疾险的时候附加了豁免，豁免占用了15万的风险保额，那么我再买A公司的任何重疾险，最多也就只能买35万了。

五、购买建议

对任何重疾险豁免条款都不建议附加，不建议附加，不建议附加。

重要的事情说三遍。

写在最后：

诚然，相对于总保费来说，豁免条款看似在很低的价格上给出了一份用“爱与责任”包装起来的保障，但是结合分析，我们可以得出这样的结论：

有加豁免的钱，就去老老实实地给自己加保，这比任何经过包装的“精致话术”都能带来更好的保障。豁免不是“爱与责任”，是智商税。