橙卫士1号重疾险，两个赔付逻辑漏洞

之前在整理橙卫士1号重疾险的条款的时候发现了这款重疾险条款中存在严重的理赔逻辑问题。今天给大家详细分析一下。

一、条款描述

橙卫士1号重疾险对重疾三次不分组赔付的条款比较长，也非常复杂复杂，简单概括一下就是重疾不分组赔三次，赔完三次之后主险合同终止。

橙卫士1号重疾险关于癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗死的二次赔付的条款描述也同样非常复杂，这里还是简单概括一下，癌症额外赔一次新发、复发、扩散、持续，脑中风后遗症额外赔一次复发，急性心肌梗死额外赔一次复发。赔完这三次，主险合同终止。

这两项重疾险条款结合在一次，带来了两个非常重要的理赔逻辑漏洞。

二、心脑二次的赔付逻辑漏洞

其实心脑特疾的这个问题我们其实已经写过很多次了，以下是橙卫士1号重疾险对脑中风后遗症和急性心肌梗死的二次赔付条件。

概括起来就是只赔“新发”的“复发”。有一点绕，这里详细分析一下：

橙卫士1号重疾险是一款不分组三次赔付的重疾险，如果想要拿到脑中风后遗症或者急性心肌梗死的二次赔付，那么你必须先得一次脑中风后遗症或者急性心肌梗死并且得到赔付。所以如果你在主险的三次重疾险赔付中没有脑中风后遗症或者急性心肌梗死，那么这两条自动失效，这就是只赔“复发”。

至于只赔“新发”，就是说想得到重疾险二次赔付，还要提供证据证明复发的脑中风后遗症和急性心肌梗死同前面得到理赔的那一次没有关系。

这里举个例子吧。小明买了橙卫士1号重疾险，想要得到脑中风后遗症的重疾险额外二次赔付，就必须满足以下所有条件：

• 先得一次脑中风
• 脑中风后遗症的严重程度符合合同规定
• 扛过去三年没有身故
• 再得一次脑中风，并且和第一次脑中风没有关联性
• 第二次脑中风的后遗症的严重程度符合合同规定

以上五个条件缺一不可，否则是得不到二次赔付的。目前我们看到的包含心脑特疾二次赔付的产品都是这样的，所以我们说重疾险心脑特疾二次赔付的理赔条件非常苛刻，不值得花大价钱去购买。但是橙卫士1号重疾险的癌症二次赔付和心脑特疾二次赔付是强制捆绑在一起的，只能一起买或者一起不买，所以为了真正有用的“癌症额外赔付”只能选择额外带俩拖油瓶。

三、绝对赔不到的3次额外赔付

从条款来看，癌症二次赔付、脑中风后遗症二次赔付、急性心梗二次赔付虽然捆绑在一起，但是并不共享次数。因而似乎可以达成如下的最完美的重疾险理赔逻辑链条：

• 癌症→癌症二次
• 脑中风→脑中风二次
• 心梗→心梗二次

但实际上，橙卫士1号非常鸡贼地让这种重疾险理赔方式绝对不可能达成。

我们先抛开基础保障部分的重疾不分组三次赔付的间隔期长达三年和心脑特疾只赔“新发的复发”这两个问题，还是假设有一个小明非常不幸地按照以下顺序得了重疾。

第一次是癌症，得到赔付，过了三年，癌症复发得到二次赔付，又过了三年，脑中风后遗症得到赔付，又过了三年，新发了一个和上次无关的脑中风得到二次赔付，又过了三年，急性心梗发作，得到赔付，又过了三年，新发了一个和上次无关的急性心梗，应该也能得到额外赔付，对吗？

错，其实在小明第一次得急性心梗的时候，重疾险合同就已经终止了，小明是无法得到急性心梗的二次赔付的。

我们还是回到条款：

上图是橙卫士1号对主险合同终止的描述。这段话的意思是：无论其他附加险如何，只要主险赔满三次，其他附加险一起结束，不再提供保障。特疾二次赔付如此，高龄特疾失能保险金也是如此。

所以，虽然橙卫士1号给出了三种额外赔付的保障，但最多只能三选其二。

写在最后

在分析了大量的重疾险之后，我得出这样一个经验，一款重疾险的宣传中越是“噱头”和“亮点”的部分，越是藏着不容易被发现的坑。橙卫士1号也是如此。

所以，对于橙卫士1号，我的观点仍然是作为重疾险差异化竞争的备选，适合三十岁以下、有心脑血管家族病史，而且有一些其他不易通过核保的健康异常的肥胖女性。