天天向上vs如意享七金版，最强年金险二选一思路

关于长期年金险，之前的文章已经给出了最终结论：未成年人做被保险人，天天向上收益最高；年龄大的人做被保险人，如意享七金版收益最高。这两款年金险的收益，至今依然无法被其他产品超越，但是如果二选一呢？应该买哪款？

举个例子：如果你是一个40岁女性，有一个12岁的儿子，天天向上和七金版都可以买，本篇就围绕这个选择困难症来全面对比，选出最强年金险。

一、先确认清楚需求

保险是最安全最稳定的金融产品，这一点毋庸置疑，短期收益并不是保险产品的强项。但是随着银行利率越来越低，个别保险产品在一些中短期的收益也渐渐展现出了价值。在选择天天向上与七金版这两款年金险之前，首先你自己想清楚，是想要短期收益还是长期收益。

如果你想要10年、20年的收益，那么这天天向上和如意享七金版都不是最好的选择，因为弘康人寿的【弘福今生】年金险在这个领域的收益是无敌的。可以直接翻到最下面点击延伸阅读里的这篇文章看看：《扒了上百款增额终身寿险年金险，选出最强短期产品》。

所以，想要更长时间的“投入”，才值得在天天向上和如意享七金版中二选一。

二、内部收益率对比

如意享七金版女性可以选择55岁开始领取养老金，并且领取的金额会每年以7%复利递增。我们就保守预计，能够活到85岁，或者85岁没死也退保。下面来看看两款年金险，在持有同样保单年度下，内部收益率到底谁高。

天天向上与七金版，两款年金险都以每年交10万，一共交5年来举例：

三、同形态对比

如果你理解不了什么是内部收益率，那么下面我换一种对比方法。天天向上属于高现金价值年金险，可以通过减保来实现收益，所以可以按照如意享七金版对应每年领取的金额来减保，实现两款年金险一模一样的形态，然后最终看退保金额就立分高下了。

如意享七金版年金险，最后85岁退保可以拿到85.42万，而天天向上按照七金版的返还方式后，最终只能拿到65.14万，两款年金险的收益差距不小，这就是0.2%IRR的差距。

四、其他年龄对比

计算过程实在没办法一一展示了，这里我直接给结论吧：如意享七金版女性的优势极大，无论任何年龄的女性做被保险人，其收益都高于天天向上。

但是如果被保险人换成男性，结果就不一样了：

• 38岁（含）以上男性，七金版的收益高于天天向上
• 37岁（含）以下的男性，七金版的收益低于天天向上

五、选择建议

天天向上这款年金险设计的比较粗糙，被保险人无论性别、无论年龄，其收益都是一模一样的。所以得出结论：

• 三口之家中，如果小孩是男孩
• 又不愿意让孩子他妈做被保险人
• 且孩子他爸小于38岁

同时满足以上三个条件的情况下，果断把小孩做被保险人买天天向上年金险，选多少年缴费都是最强的，没有第二个更好的选择。

无法同时满足以上三个条件的情况下，比如小孩是女孩、孩子她妈可以做被保险人、孩子她爸年龄大于37岁，那么果断买如意享七金版，无论谁做被保险人，都比给孩子买天天向上收益高。

六、七金版如何收益最大化

如意享七金版是一款非常另类的年金险，领取养老金之前是每年以接近3.5%复利递增的，开始领取养老金后是每年以7%复利递增，这样的设计打破了年金险的很多传统理论。因被保险人的年龄、性别、缴费期不同，最终收益差距会很大。

下面是如意享七金版年金险的四大反常识特点，从中可以找到收益最大化的购买方法：

• 年龄越大收益越高，因为距离开始领取养老金的时间越短
• 同年龄的女性收益明显高于男性，因为女性可以比男性早5年开始领取
• 缴费期越接近领取时间，收益越高。比如40岁女性，选择10年缴费要比5年缴费的收益更高。
• 同样的年龄、同样的缴费情况下，选择更早开始领取养老金，收益更高。所以，无论你未来想多少岁退休，女性一定要选55岁开始领取，男性一定要选60岁开始领取。

写在最后：

天天向上与如意享七金版，对于这两款年金险的判断，我认为以后也不可能被超越了。天天向上短期、中期、长期收益综合来看属于是比较全面的，七金版属于是唯一能大幅度突破4.025%预定利率的年金险，本篇测算举例是以85岁寿命做的假设，而如意享七金版更大的优势在“长寿”，活得越久收益越高，IRR最大值能达到恐怖的6.3583%

最后再提醒一下，买年金险一定要买收益100%确定的产品。分红型和带万能账户的，都属于收益不确定性的，无论吹得再好都不要买，想要具体了解，可以点击下面的文章看看

延伸阅读：

扒了上百款增额终身寿险年金险，选出最强短期产品

年金险万能账户的骗局：保险业的8个连环套