4.025%年金险，又来一员猛将

近两年来，但凡是大家保险集团的产品，都是极具竞争力的。前几天大家养老保险公司上市了一款4.025%预定利率的年金险——【大家养多多养老年金】，最近在网上也被吹爆了。

养多多这款年金险确实很不错，有两个版本，一个是【保证领取版】，一个是【高领取版】。这里我直接给出结论：保证领取版更优，不仅仅保证领取20年，而且一直到85岁还有现金价值，退保还能退不少钱，综合来看收益反而比【高领取版】收益更高，也更安全。

养多多在当今的年金险市场中有一定的冲击力，淘汰了之前一些顶级的年金险。但它并非适合所有人，下面我来把这款年金险的独特定位解析一下，看看适不适合你。

一、顶级年金险对比

按照退休的时候开始领取养老金，这种年金险想要判断谁的收益更高，唯一参考指标就是内部收益率（IRR）。下面我用30岁男性举例，每年交10万，一共交10年，60岁开始领取养老金，假设活到85岁，或者85岁办理退保，来看看这四款年金险的IRR：

优选保点评：

以上养多多是以【保证领取版】做的测算。这四款养老年金险，代表了目前整个年金险市场最高收益的选择，都具备了同一种特点：活得越久、整体收益越高，到后面这四款年金险的IRR都能超过4%，这里用85岁举例比较接地气，绝大多数人都能活到85岁，这个概念没问题吧。

二、市场定位分析

之前整个年金险市场中，收益仅次于如意享七金版的产品是【京福颐年】，再次点的就是【金生有约】。而养多多的上市，显然是把京福颐年和金生有约一起淘汰掉了。

• 与金生有约相比，养多多年金险无论任何方面都已经碾压金生有约了。不仅每年领取的年金更高，而且退保还有现金价值。
• 与京福颐年相比，养多多每年领取的年金少了一点点，但是优势在于85岁依然还有现金价值，退保还可以拿到不少钱，整体收益还是明显高于京福颐年。另外，上面对比表养多多是用保证领取版测算的，如果换成高领取版，就跟京福颐年一模一样了，每年领取的金额是149900元，也超过京福颐年了。

养多多年金险虽然IRR低于如意享七金版，但是特点也比较鲜明：前期领取的养老金要远高于如意享七金版。从上面的对比表可以看出，养多多60岁——75岁所领取的养老金都高于七金版的，一直到76岁七金版领取的养老金才开始超过养多多。

这里不要忽略了另外一款产品：天天向上年金险。养多多无论任何年龄做被保险人，假设活到85岁的情况下，其IRR都不会超过3.8%，所以，只要你有小孩，选择天天向上显然比选择养多多更合适。

多方面推理得出，养多多的市场定位是：在没有小孩的情况下，可以与如意享七金版竞争。但具体怎样选择，还需要进一步细化分析。

三、最终选择建议

之前写过如意享七金版与天天向上年金险的深入对比，最终结论是：38岁（含）以上年龄的男性如意享七金版收益最高，38岁（含）以下年龄的男性天天向上收益最高。而女性任何年龄如意享七金版的收益都是最高的。结合多方面推理，我给出一下选择建议：

1、如果一家三口中，可以把女性做被保险人的，无论该女性是成年人还是未成年人，建议一定要选如意享七金版。这种情况下七金版的收益会远远高于养多多和天天向上年金险，请忽略初始领取的年金谁高谁低，在IRR差距太大的情况下，其他一切都不值得考虑。

2、同时满足以下四种情况的，养多多年金险为最佳选择：

• 没有小孩
• 夫妻中必须要以男性做被保险人
• 且男性年龄小于38岁（含）
• 又一定要60岁时就可以领取较高养老金的

写在最后：

年金险的市场情况非常复杂，比重疾险难理解很多，不要觉得以上内容太难理解就懒得去看了。一年交十几万、一放就是几十年，这对于任何家庭都不算小事了吧，希望大家都去认真研究，最终你获得的价值一定值。