复星联合真够鸡贼的，闻所未闻

昨天测评的复星联合有为1号，说实话我自己都觉得产品一般，只不过它属于当下最便宜的而已，产品定价并没有多么激进。昨天夜里又研究了很多细节后，今天算是终于看明白了，复星联合这款产品设计的真够鸡贼的。

我直接说结论吧：有为1号其实对重疾险市场的冲击非常大，在一个细分化领域进行了大幅度迭代。但是复星联合的这种做法，好像是不想让别人知道，把这款产品的优势藏得很深。别人的优势都在大势宣传，复星联合反而把自己的优势藏起来让你无法发现。干了一辈子保险行业，这种手法我真是第一次见到，真是闻所未闻。

不管复星联合出于什么目的，反正我要把它暴露出来。

一、小众形态大迭代

复星有为1号可选的形态非常多，我们来看一个小众形态的保费测算：30岁男性，40万保额至终身，附加身故赔保额，30年缴费，每年保费是5388元，换成女性的话，保费是4864元。

复星这个定价代表了什么意义？这是储蓄型重疾险的大幅度迭代，整个保险史上从来没有出现过如此便宜的储蓄型重疾险。

二、身故责任单价对比

下面我们来详细测算目前所有热门产品的身故保障定价，看看复星联合的这次定价，在当下地板价基础上又降价多少幅度。

身故责任单价，有为1号在之前的地板价基础上，又降价了23%——30%，男性降价了23%，女性降价了30%，仔细看看你会发现：复星联合有为1号储蓄型重疾险形态，甚至比达尔文和超级玛丽的消费型重疾险更便宜！

三、再次挑战超惠保

在纯重症消费型终身重疾险形态下，复星联合有为1号男性贵9%，女性贵15%，此形态确实无人能敌超惠保。

在储蓄型重疾险形态下，虽然超惠保无法选择储蓄型，但是我们可以来推理一下：超惠保的激进程度也就跟信泰人寿旗鼓相当，假设超惠保有储蓄型，那么身故责任的定价也就跟信泰差不多。所以超惠保的身故责任单价会比复星联合有为1号的贵，男性贵23%，女性贵30%。结合消费型重疾险的差价来看，最终我的判断——储蓄型重疾险形态下，超惠保男性女性都比复星有为1号贵14%

四、储蓄型重疾险“收益”测算

之前我一直不推荐买储蓄型重疾险，因为保费贵了很多，从而降低了你的保障杠杆。但是如果保费足够便宜，那么这个问题就不是缺陷了。

复星联合有为1号，只附加身故责任，然后这款产品就变成储蓄型重疾险了。因为它保障了一件必然发生的事情，人一辈子可以不得病，但一定会挂。举例：30岁男性购买50万保额，保障至终身，附加身故责任，为方便计算，选择一次性缴费123110元。假设一辈子不得病，然后在80岁身故，那么本金是123110元，收益是500000-123110=376890，收益率是376890÷123110=306%，30岁买80岁身故，就等于是投入了50年时间，年化单利306%÷50=6.12%，复星联合这是想用重疾险来竞争其他公司的年金险了。

五、哪些人适合买

这里我先讲一个观念：我认为最不该买的储蓄型重疾险，就是那种保障责任特别多的，比如多次赔付型重疾险。这样的产品，你买它到底是为了什么？既担心自己要患多次重大疾病，又担心自己一辈子不得重大疾病？你不觉得特别矛盾吗？这样的心理，只会导致你多付出十几万保费。

偏好于储蓄型重疾险的人，一定是担心自己一辈子不得重大疾病，担心得不到保险公司的赔偿。所以，最简单的只保重症，就是最完美的储蓄型重疾险，复星联合这款就是最完美的选择，特别适合那种对自己健康状态比较自信的人，既有了终身保障，又能防范通货膨胀。

最后还要注意一个细节：复星联合真是太狡猾了，如果你附加了轻症、中症、癌症2次，那么不单单是总保费增加了这么简单，并且身故责任的单价也会变贵。

写在最后：

复星联合为什么如此鸡贼的悄悄迭代？我觉得他们这个战略不一定能成功。遮遮掩掩的把有利于消费者的形态藏起来，如果不是我发现，或许永远被雪藏。或许是因为妈咪保贝设计套路的成功，让复星尝到甜头了吧。狼顾之相已现，看来互联网保险C位之争，复星势在必得。