复星联合有为1号重疾险，缺点15个，优点只有1个

今年自新定义重疾险后，复星联合成为了全行业新品重疾险最多的保险公司，前两天又上市了一款【有为1号重疾险】，这款重疾险实际名称叫【复星联合优选重大疾病保险（H 款）】，跟之前的达尔文5号荣耀版是一个系列的，市场定位也一样：主打便宜，并且这次更便宜。

复星联合有为1号重疾险设计的非常巧妙，说好听点叫【漏斗形态】，可供各种需求的人群任意选择。说难听点，就跟妈咪保贝一样的套路：给你提供一大堆不同的形态，其中99%的选择方式都是给保险公司贡献利润的，唯独只有一种方式是回馈消费者的。

保障期有2种，附加险有4种，身故责任有2种，那么一共就是16种形态可供选择。这里我直接说结论，16种选择里，有15种都是错误的。下面我把每一种结论和依据逐一拆解出来。

一、先排除大类

复星联合有为1号重疾险，身故责任的保费定价没什么突破，跟其他重疾险一样。所以，首先排除的就是身故保障。

其次是有为1号的保障期，有定期70岁和终身两个选择。这一点也没什么争议，观念方面今天就不重复说了，只说一点吧：复星联合有为1号的定期70岁保费，是终身保费的66%左右，而之前就定义的重疾险中，同一款重疾险定期70岁的保费只相当于终身保费的55%左右。说明现在新规重疾险里，定期70岁这个领域涨价太夸张了。

排除了这两大类后，剩下的就是：终身不含身故责任的情况下，剩余四种形态的测算。

二、重中轻形态

复星联合有为1号重疾险如果把轻症和中症附加上后，保障责任跟复星联合自家的达尔文5号荣耀版基本上一样，但是有为的保费更贵。

但是两者性价比是旗鼓相当的，有为贵了一点，不过也比荣耀版多出了一项不值钱的保障：前20年恶性肿瘤额外赔付50%保额。只能说有复星联合为1号的轻症和中症性价比很一般。

三、重中轻+癌症2次形态

这个形态最没有争议，与达尔文5号焕新版比，在同样的保额情况下，两款重疾险的保费也差不多，但是达尔文5号焕新版的保障力度，是各方面碾压复星联合有为1号重疾险。达尔文5号焕新版多出的保障：60岁前额外赔付80%、癌症2次赔付150%、首次重症为癌症额外赔付30%、中症赔60%，然后首次中症轻症在60岁前还有额外赔付。

四、纯重症+癌症2次形态

这种形态是我最喜欢的，因为两项保障都是最值钱的。但还是要与市场中同类型重疾险做个对比分析。下面以30岁、50万保额终身、30年交举例。

有为1号重疾险：

男性：纯重症保费4780元，重症+癌症2次保费6710元

女性：纯重症保费4360元，重症+癌症2次保费6070元

康惠保旗舰版2.0：

男性：纯重症保费5480元，重症+癌症2次保费6210元

女性：纯重症保费5115元，重症+癌症2次保费6055元

在这种纯重症+癌症2次形态下，复星联合有为1号重疾险的性价比是完全不如康惠保旗舰版2.0的，有为康惠保旗舰版2.0不仅仅保费更便宜，而且多了很多保障：60岁前额外赔付60%、癌症2次多赔20%、还多出了一项【前症】保障。

五、纯重症形态

有为1号重疾险在所有附加险都不附加的情况下，可以只保重症，保费特别便宜。但是略微有点遗憾，有为的保费比之前旧规的超惠保贵了一点。其中男性贵了10%左右，女性贵了15%左右。

但是现在要认清一个问题：复星联合有为1号纯重症形态是目前整个保险市场上的唯一一款重疾险了。也是所有能买到的重疾险中，最便宜的一款了。虽然保费没有超惠保那么极致，但是旧规超惠保买不到了，新规后的超惠保也已经确定不会再上线了。

不过有一个点，有为1号重疾险更优于超惠保：41-45岁可投保，这一点是超惠保之前不敢做的事情，是代表了整个行业的进步。越是保障责任简单的重疾险，越是保费便宜，而年龄大的人群就最适合买这种类型的产品。

六、选择建议

测算到现在，复星联合有为1号重疾险唯一值得买的形态就是：【不含身故责任、纯重症终身形态】。但也不是所有人都适合买，依然还有很多观念来支撑购买决策。下面是分年龄的各类人群购买建议：

0-17岁，不要买有为1号。在纯重症形态下，有为确实也属于最便宜的重疾险了，甚至【妈咪保贝新生版】在什么都不附加的形态下，也比复星联合有为1号贵了10%左右。但是不要忘记我之前写过的一个观念：同性价比的情况下，小孩优先选择保障责任更全面的产品。小孩保费基数本来就很低，便宜10%也就是一两百的事情，根本省不了多少钱，还不如选择保障责任更全面的。

18-40岁，有为1号作为次选。如果你经常看我的文章，你就会用各种推理的方式来判断复杂的性价比排名。比如我说过金葫芦是目前性价比最高的重疾险，是因为现在所有的重疾险中，唯一比旧规期间降价的产品，只有金葫芦。而金葫芦的上一个版本是【如意人生守护典藏版】，这款在旧规时期就属于性价比第一的阵营，与超惠保的性价比旗鼓相当，只不过超惠保更便宜、更容易接受。那么现在，复星联合有为1号重疾险的性价比显然是不如超惠保的，可以得出：有为单论性价比，略微不如金葫芦。所以，18-40岁的人群，建议优先考虑买金葫芦，实在预算不足的情况下，再与有为组合购买来降低整体保费。

41-45岁，有为1号可作首选。这个年龄段，单轮性价比依然是金葫芦最高，但是金葫芦的保障实在太全了，所以保费并不便宜。这个理论是与小孩购买重疾险的观点是完全相反的，比如45岁女性30万保额终身重疾险、20年交，买金葫芦每年要8628元了，而复星联合有为1号重疾险只要5103元。

写在最后：

有为1号重疾险并没有当时的超惠保那么劲爆，但它也属于当前市场中唯一选择，说明复星联合确实找到了自己的独特定位。总之，有为这种纯重症保障与金葫芦癌症3次组合，也是当下最完美保障方案。年龄越大越适合复星联合有为1号，年龄越小越不适合