又是复星联合，一次皆大欢喜的重疾险创新

重疾险的创新，是一件很难的事情，简单点看就是保险公司与消费者的博弈。保险公司利润大的产品，消费者一定吃亏，保险公司亏钱的产品，反之消费者一定有利。近十年保险业唯一的一次成功创新，我认为是：癌症多次赔付型重疾险，但上市至今也有两年时间了，这两年市场急需出现新的创新方向。

这几天我看到了一个创新型产品：复星联合家医保健康管理型重疾险。这款产品的创新很有意思，它并没有让保险公司降低利润，但又能让消费者从中受益。因为复星联合借助了第三方力量，巧妙的平衡了多方利益。下面我先把这个创新概念解读一下：

一、创新方向

这里我先问你一个问题：如果你买了200万保额的重疾险，你是希望自己患病得到理赔呢？还是希望自己一辈子不得病？是不是有点纠结心理。

其实想清楚了很简单：如果你的目的不是骗保，那么一定希望自己一辈子不得病、不理赔。

那么，如果有一款重疾险，买了后患重大疾病的概率会降低呢？这样的结果保险公司一定喜欢，消费者也愿意。沿着这个创新方向，下面你会发现，复星联合还真把这件事给实现了。

二、具体创新方法

买了复星联合这款重疾险，然后强制给你捆绑一辈子的体检，而且是特别全面的那种体检，心脑血管和癌症筛查全部安排上，强迫你每年强制体检一次。

如果哪年你不去体检，那么当年的体检资格就作废了，大多数人都不想吃亏，所以这样的机制能够促使每年都做一次全面检查。把重大疾病尽可能的扼杀在摇篮中，早发现早治疗，从而实现降低患重大疾病的概率。

三、还需考验多项硬实力

复星联合这个创新思路看起来简单，但是想实现也不是件容易的事情。强制捆绑的高端体检项目，一定不是白送的，肯定是把这些费用加在了重疾险的保费里。所以，保险公司需要在以下几个方面具备硬实力：

1、体检网点覆盖能力

我住新疆，你每年指定我去上海体检，那这种创新就是失败。所以，首先第一条硬实力就是：体检网点必须要能覆盖全国。

2、体检项目议价能力

比如重疾险每年多收你1000元保费，然后每年送你价值1500元的体检，这样保险公司就亏大了。所以，保险公司一定要以“团购”的形式去进货“体检套餐”，把体检的成本压缩到1000元以内。

3、产品本身的定价能力

如果复星联合这款重疾险本身很贵，那么送的体检再高端也没意义了。所以，这点对保险公司的经营效率要求较高。如果换成一家体制臃肿的保险公司，是不可能出现高性价比重疾险的。

科普：重疾险的定价基于死差、费差、利差。所有保险公司的死差是一样的，都是统一的数据。然后由于严监管的投资限制，保险公司的利差也在大环境下基本一样。所以，保险产品的定价能力，主要看费差，也就是看哪家保险公司房租、水电、广告费、人力成本等固定开支少。

四、如何平衡多方利益

复星联合这款重疾险的创新，关键点就在于【体检项目议价能力】。复星联合就是借用了京东的力量，能够用极低的成本找体检中心拿货，从而平衡了重疾险本身的成本和消费者利益。但除此手法外，复星联合还有两处精髓设计：

1、降低了保险公司的赔付率

每年都全面体检，让疾病在早期就被发现，这种情况下会大幅度降低患重大疾病的风险，这是保险公司愿意看到的结果。

2、巧妙躲过了轻症和中症风险

每年都全面体检，所以很多疾病还没到重大疾病的程度就被发现了，这样会造成轻症和中症的赔付率反而增加。但是复星联合一向很狡猾，把这款产品设计的无轻症、无中症，只能保重症。

复星联合家医保重疾险的设计精妙之处，说简单点就是：想方设法让你无法得到理赔，但又能让你心甘情愿去买。买了重疾险，又患不上重大疾病，双方都皆大欢喜。

写在最后：

本篇只写复星联合家医保重疾险的设计思路，单从理念方面来讲，这款产品是正确的创新。但如果定价过高，而送的体检项目又不值钱，那显然就变成套路了。所以，这款重疾险具体划不划算，还需要下篇深入计算成本。