保险，一场与“消费主义”的绝望战争

自从写完《重疾险要不要看品牌，这四点很重要》一文后，我就在思考一个问题，在这场和整个世界的消费主义语境的战斗中，我们是否有一丝的胜算，于是就有了本文。

一、缘起

在刊发了《重疾险要不要看品牌，这四点很重要》之后，我和一位读者R发生如下的对话：

“司南老师，我从去年开始就想买一份重疾险了，但是现在一点钱都攒不下来。”

“你最近一次分期是什么时候？买了什么？多少钱？分了多少期？”

“上个月中旬，一套日本定制的全鹿皮的剑道护具，花了一万三，分了12期。”

“你现在月入大约多少？”

“五千。”

“这就是问题所在。”

确实，这就是问题所在。

二、被分期毁了的年轻人和他们的保险

在《重疾险要不要看品牌，这四点很重要》一文中，我就曾经详细分析了在保险销售过程中的消费主义骗局，但是陷入这种消费主义骗局的人，至少是试图在购买保险这件事情本身上投入更多开支。他们深陷消费主义的表现形式是：为了一些所谓的“精致消费”“中产审美”概念额外花钱。但还有另外一种消费主义的表现形式，那就是为了自己本无力支撑的消费透支了未来。

能够打开这篇文章的朋友，显然会认同“保险是资产管理的重要部分”这一观点的。坦率而言，这种认知已经超越了大部分的同龄人了。因为有太多的人将超前消费视作理所应当，迷恋着购买超过自己承受能力的所谓“轻奢”，用奶头乐一样的快感抚慰着自己贫乏的灵魂和肉体。在这种沉醉中，透支了信用卡、花呗和自己的未来。

是的，在你阅读这篇文章的时候，你的同龄人，占据了我们整个国家绝对多数的人，正沉沦于“稀缺心态”带来的愚蠢未来。

三、所谓“稀缺心态”

稀缺心态不是对稀有物资的珍视，而是基于对自己缺少的某种资源的强烈渴求或者危机感，导致将过多的注意力投入到这项资源中。

说人话举个例子就是：如果你分期了，分期借的钱是要还的，那么在未来几个月甚至几年中，你的绝大部分注意力都需要专注于的你负债，那么你可以用于提升自我（无论是精神上，还是物质上）的精力会被大量占据，最终陷入负债→收入减少→负债的恶性循环中。

因为正常人接受的教育会树立起“欠债还钱天经地义”的价值观，所以负债必然会引起强烈的不安感，也正是这种不安感，让人除了“还钱”之外无暇他顾。

当然，也有些人完全不会受到这种状态的干扰，这种人一般被我们称为老赖，这个特殊人群我们就不去探讨了，后面有机会的话，我给大家讲几个老赖的保险故事。

四、打破循环与积极自由

回到开头的对话中，我给了R这样一个建议。从现在开始停止进行任何分期消费，并且建立一个详细的账簿，记录自己的每一次消费。并且将自己的消费行为分为三类：

• 投资行为：用来让资产或者自己增值的行为，比如存一点定期或者买一个课程
• 有效消费：用于维持自己基本的生活的必需品消费，比如房租水电吃穿住用
• 无效消费：除了上述有效消费之外的所有消费。

在归类完毕之后，削减无效消费，稳定有效消费，增加投资行为。

上述的建议是目前来讲，对于R这种缺乏正确消费观念的人的唯一一种救赎方式。虽然会在践行的初期充满了所谓“消费降级”的痛苦，但是打破“消费升级”这一营销概念本身就是挣脱稀缺心态循环的必经之路。

在这一点上，其实我的建议的本质，是让自己与消费主义和解，既然消费主义已经蔓延到整个社会的方方面面，刻意地甚至是无知地回避消费主义也不过是一叶障目罢了。

承认消费主义的存在，但是不被“实然性——应然性”的逻辑矛盾限制，正确认识到消费主义对自己成长的伤害。选择削减无效消费，这可以认为是一种消极自由，也即选择“不做某种事情的自由”，然后在此基础上选择增加投资行为，这是一种积极自由，也即选择“做某种事情的自由”。

这一正向循环，以我浅薄的见识而言，是打破消费主义陷阱的唯一路径。虽然这一路径中能够解放的只有自己，但是我们的世界是一个由无数人构成的世界，每个人的自我解放和自我救赎的集合，也许会把这个已经千疮百孔的消费主义世界引向一个可救赎的未来。

写在最后：

行笔至此，我联系了R，问了她账本开始记录了没有。她给我发了一张截图，最近三天中，除了衣食住行的基本开支外，便只有两个条目：

这是一场战争，她向着整个消费主义世界宣战的绝望战争，但我祝她好运，也祝我们都好运。在这场战争中，我们每个人都太需要“好运”了。