最新百万医疗险推荐：三大种类的选择思路

近段时间，百万医疗纷纷停售下架，然后经过调整再重新上架，受影响的主要是1年期产品，对于长期医疗险来讲，市场并无太大变化，今天我们就来整理一下最新的百万医疗险推荐思路。

一、选购核心点

百万医疗险竞争越来越激烈，基础的保障部分其实大家都大同小异，没有太大差距，我认为有必要关注的核心点，包含两部分，第一部分为主，重点是看产品有没有大的硬伤，第二部分为辅，重点看额外保障的含金量够不够。

第一部分：续保、免赔额、既往症定义、已经公布的费率

第二部分：院外药、直付/垫付、绿通、质子重离子

二、挑选思路

市面上有1年、6年、10年、15年和目前最长的20年期的，产品看似很多，如果我们都用上面两个核心点来过一遍，会发现，其实值得买的并不多。1年期产品理论上应该是最便宜的；保证续保6年期产品，各项保障最全面，在保障期内费率不会调整；而保证续保20年期产品，续保条件是最好的，但是费率可以调整，所以我们只需要重点关注这3大种类并从中来挑选。

三、1年期产品

人保好医保住院医疗险

泰康微医保百万医疗险

众安尊享e生2021

复星联合优越保医疗保险

以上是市面上比较热门的4款产品，由于5月1号之后，按照监管的要求，所有1年期产品只能保障1年，第2年是需要重新投保的，所以就不做为百万医疗险推荐的首选了。

四、保证续保6年期

人保好医保长期医疗险（6年版）

平安e生保（保证续保版）

复星联合超越保2020

瑞华医加保个人医疗保险

以上4款产品，从选购核心点来看，超越保2020和瑞华医加保是保障责任最完善的，没有任何硬伤，其中性价比最高的是超越保2020，可以做为百万医疗险推荐的首选。

五、保证续保20年期

人保好医保长期医疗险（20年版）

平安e生保长期医疗险

泰康泰享年年医疗保险

中信保诚安逸长期医疗保险

以上4款产品，从保证续保期限来讲是最好的，但是属于费率可上调，我们之前做过测算，以最便宜的长期医疗险为例，55岁投保，如果20年都不涨价，总保费是7万多，如果每年在允许的标准内上涨，那么总保费是81万多。

六、购买建议

1年期百万医疗，全都不建议买。仔细想想一个道理：曾经他们都在条款里说自己【不会因健康状况的改变而拒绝续保】，但是现在都统一规范把这样的描述去掉了，那么这种产品是不是应该大降价？事实上并没有，我认为还有很大的降价空间。

20年期的百万医疗，可以再观望一下。保证续保20年的属于是一个新的市场领域：【费率可调型】，这个领域市面上产品很少，还没有经过充分的市场竞争，降价的空间还很大。

目前只推荐保证续保6年的。市面的医疗险，既能保证续保，又能保证费率，且各项保障责任更加完善的，就是保证续保6年期的产品了，可以做为百万医疗险推荐的首选。

写在最后：

无论保证续保多少年的百万医疗险，我们需要认清一个事实，就是它都不能解决我们长期续保的问题，必须要把它当成短期保障来购买。