如意金葫芦，目前的处境很尴尬

信T人寿前几年在线下属于是出了名的激进，在重疾险领域一直引领线下市场。2019年开始布局互联网市场，经过一些尝试后，公司把2020年的目标定在了：占领四分之三互联网重疾险市场。2020年最后的数据结果，他们居然真的做到了。

2021年，在产品设计上其实比去年更加激进，为了把金H芦全网铺开，不惜代价把自家的【达E文5号H新版】和【超J玛L4号】都给取代了。如Y金H芦上市后，这款重疾险就代表了信T人寿极限天花板，后来再上市的【朱Q守W加】和【橙R意】都略微差了点意思。

信T在金H芦身上既然花了这么大的力气，为什么全网销量却很一般呢？这个结果可以判定是彻底的失败，其中原因很多，别的我不能多写了，今天我只把产品方面的问题解读一下，最后给出一个简单易懂的重疾险选择思路。

一、性价比最高也没用

金H芦的性价比，我认为依然是目前排名第一，但他不一定适合所有人。这句话听起来也许有点矛盾，这里主要理解一个观念：性价比高不代表就便宜，金H芦就是典型的代表，因为它强制捆绑了很多保障，虽然保障大而全、虽然贵的有道理，但是金H芦现在已经不适合很多人群了。

二、受差异化竞争影响

每一款新产品上市后，都会对市场局势形成连锁效应的改变，截止目前，金H芦处于很尴尬的局面，主要是受到了【超J玛L5号】和【嘉H保2021】的冲击，这两款重疾险的性价比都不比金H芦高，但是他们比金H芦便宜很多。你金H芦性价比再高又如何，买不起就只能放弃。

三、贵的根本原因

主要贵在了捆绑【重症60岁前额外赔付80%】，这种设计我是很不喜欢的。如果你买了40万保额的金葫芦终身重疾险，就等于又强制捆绑让你再买了一个保额32万的定期到60岁的重疾险。再加上超级无敌的附加癌症3次赔付，让你不得不选择附加，最终导致整体保费偏高。

四、市场定位改变了

这里举个简单的例子你就明白上面我所说的概念了。如果你是一个40岁的男性，虽然保障特别全面，但是保费也不便宜了，一年交12600元，交20年总保费都25.2万了，得到的保额只有45万，1.78倍的杠杆比例让很多人没办法接受。

同样是40岁男性，如果换成【嘉H保2021】呢，每年交14553元，交20年，可保90万保额至终身。虽然保费比金H芦贵了15%，但是保额是翻倍的，杠杆比3.1倍。这就是差异化竞争：你保障全性价比高，我用保障简单保费便宜到极致来打你。

五、最终点评与建议

今年的重疾险市场情况，我建议用一个最简单的方法来选择，就是用金H芦来作为参照物。年龄越小越要优先买金H芦，年龄越大越不要买它，因为对于年龄较大的人群，重疾险能否上车才是最关键问题，保障到底全不全根本都是次要的。

这里我大概给一个标准：0-30岁的人群，无论男女，优先考虑金H芦，超过30岁的人群，最好别买它。30-40岁的人群，可以重点考虑【优X保3号】，超过40岁的人群，最后的选择我认为就只有嘉H保了。

延伸阅读：

优选保3号，成人重疾险的天花板