这是知树堂的第212篇文章，文章长度4389字，需要阅读时间5-8分钟。

导读荐语

如果粗粗勾勒一下千禧一代，会发现他们大多抱着“人生只有一次”的生活态度（You only live once），英文简称是“YOLO”。然而千禧一代中的每一个人，都需要有意识地过一种有远见的生活，这样才能活得有价值，活得让自己满意。学会理财能极大地改变你的生活。在本书中，Phroogal网站的创始人杰森·威图格简明扼要地告诉我们，理财为何重要，理财又能如何防止年轻人犯下大错，从而帮助其过上想要的生活。威图格的理财建议既实用，又很有必要。因为大多数高校都是几何教得多，理财教得少。尽管知树堂从不给出理财建议，但还是向千禧一代以及所有对理财和生活管理有兴趣的读者，推荐威图格的这本书。

要点速记

• 千禧一代信奉“人生只有一次”（You only live once），英文简称“YOLO”。他们更愿意肆意生活，而不愿去担心钱的问题。
• 这种“YOLO”的生活态度也解释了，为什么年轻人更愿意干事而不愿意拥有，以及为什么他们有时会做出不合理的财务决策。
• 简单的指导能够帮你在财务上站稳根基。首先，你可以只买那些你热爱或需要的东西，而不是你喜欢或想要的东西。
• 要重点关注能产生回报的投资。
• 把自我认知纳入财务决策中，从而提高理财能力。
• 想想自己如何看待金钱、购买习惯对生活的影响以及平时如何利用时间。
• 买东西或许不会让你满足，而挣钱填窟窿或许会让你难以过上想要的生活。
• 要改善财务决策，就要决定哪些东西对自己很重要。
• 如果花钱不过脑子并因此负债，你未来的工作量将会更大。
• 控制消费、增加储蓄、谨慎负债、早日投资。

知树堂读书笔记

管理财富

你对金钱的看法所引发的情绪会塑造你对待金钱的态度。你的行为方式也许在长期或短期都不太合理。传统的教育总是教人应对财务选择的后果，但几乎没有告诉过我们如何避免犯灾难性、长期性的错误。想要更好地理财，你应该节制花销、提高储蓄、谨慎负债、早日投资。大多数人都知道这条建议，但很少有人身体力行。

2015年6月，作者杰森·威图格开启了他所谓的“通往财富自由之路”，他希望能把“有关金钱的讨论从局部扩展到全国”。威图格及其团队在30天内开了10,218英里，同美国38个州的8000多人展开了对话。对话之初，威图格都会和听众讲几个有关金钱的小故事。

“健康的心态是基于富足的状态，这种心态能让你内心宁静，并帮你找到生活的愿景。”

除了开设教人们日常理财的讲座外，威图格还希望让人们接受一条根本的原则：所谓“财富自由”指的就是将收入和投资与生活当中的其他事情平衡好。他希望让人们更懂得如何理财，希望帮助千禧一代过上梦想的生活。威图格还希望让他们知道，如何才能更好地理财、更好地生活。

“YOLO”

婴儿潮父母对其千禧一代的子女有着特定的预期。例如，他们将发现生活是有意义的；如果他们下定决心做一件事，是有可能做到的。千禧一代在成长时，也相信生活是有意义的。

“思考一下你和金钱的关系，看看这一关系是否合理。”

千禧一代经历了2000年的互联网泡沫，目睹了由无尽的贪欲和无节制消费所带来的金融危机，也见证了随后惨痛而影响深远的经济崩溃。这些都让千禧一代的职业和个人生活中充满了不确定性，因此他们纷纷选择了所谓“YOLO”的生活方式，即“You only live once”，人生只有一次。这种生活方式倡导恣意的生活态度，活在当下而不要去担心钱的问题。这种生活态度也解释了，为什么许多千禧一代人群的财务决策看起来不甚合理。他们喜欢做事情，但不喜欢拥有东西。他们为人慷慨，而这也是父母从小到大教给他们的——要分享。

财务决策

错误的观点影响了许多千禧一族的财务行为。他们更愿意使用网上的理财软件，而不是实体银行。他们知道要存钱，但却不得不还学生贷款和其他贷款，所以存不下任何钱。他们知道自己要什么，也愿意赚钱去买。但不幸的是，他们有时会花钱买自己不需要的东西。他们会买那些让自己在社交媒体上看起来很快乐、很重要的“商品或体验”。千禧一族往往会买更多消费品，因为他们是商家的重点关注对象。零售商对千禧一族消费习惯的了解甚过他们自己。

“生活目标不是一连串的财务目标或重大事件，而是让你的生活条件和价值观契合。”

然而，盲目消费的人未来需要更拼命地工作，特别是当他们开始负债后。他们没有引导或控制好自己的生活。如果你在无关紧要的事情上挥霍金钱，那就是在漫不经心地生活。一旦负债，你就是在牺牲未来的闲暇，因为你需要还债。你要记住，你欠下的债需要用时间和金钱来偿还。偿还债务要越早越好，不要因为图一时欢愉，而让自己过上债务累累的生活。你不能改变金融服务公司，但你可以选择是否使用其服务。

负债过多相当于乱花钱，不要挥霍金钱。你要记住，“消灭债务不仅能够改善你的财务生活，还能够改善你的整个人生”。要把钱用在你真正需要和想要的东西上。把你省钱想买的东西想象成你已经买的东西。这就好比你在分期购物，你只有在付了一部分钱之后，商家才会保留你想买的商品。“这个延迟满足的技巧通过预想你想要的结果，能够增加你的幸福感”。

“你花钱买的东西很有可能与你的价值观不符。你很有必要找到并确定自己的价值观，然后依据价值观去消费。”

经历了两次急剧的经济下滑后，千禧一代对股市的看法有所改变。他们知道，市场虽会下挫，但终将回摆。寻找并关注能够带来收益的投资，这句话应成为你的座右铭，因为没有其他财务行为会对你产生更大的影响。当你考虑省钱的时候，要思考你的优先项。对于省钱要有足够的重视。要寻找好的投资机会，这样你就不用牺牲时间去赚额外的钱了。

理财教育

学会理财能够改变你的生活。可惜的是，在大多数学校里，学生学到的理财知识还没有几何知识多。尽管人们普遍认为理财很重要，但却很少真正花时间去学。你应该了解401K账户、股票期权、人身保险等等。你的工资可能没有物价涨得快，因此你应该学会设定并执行预算。

“你利用时间——这一最宝贵的资产来换钱。如果花钱买的东西没有价值，那就相当于浪费你的生命。”

消费者面临着眼花缭乱的金融服务，例如信用卡、按揭和投资产品。学习金融知识能帮助你平衡金钱和生活。学会理财还有助于改善你的性格，你能学会更好地掌控自己的生活，特别是在财务领域，并把生活提升到更高的轨道。现在有人报名参加一些华而不实的理财项目，这些项目的负责人声称，只要听从他们的建议，你就能过上想要的生活。

如果你不懂财务，你很可能会因为轻信或不了解情况，或是因为不知道自己赚多少钱、花多少钱以及如何理财而犯错。如果不懂金融，你就搞不清楚要交多少税、如何掌控征税收入；你也很难把握自己借了多少钱、学生贷款有多少等等问题。

“意识”

多关注你的财务生活能改变你对其他人、对自己和对生活的看法。随着你意识的提高，你将会更清楚地了解自己的处境，从而知道自己能做什么，不能做什么。了解你今天的财务处境能让你知道明天的目标。把你对自己的了解和对自身经济状况的了解结合起来，这能让你更好地管理金钱。思考一下金钱对你意味着什么，这就是你的“金钱观”。

大多数人都会不假思索地接受自己孩童期间被无意识灌输的金钱观，但是随着阅历增加，你的金钱观会改变。除非你有意思考，否则你的情绪将会左右你的财务决策。比如，当你买一辆花哨的新车后，你的负债可能会增加，生活也会增加不少麻烦。如果你持有“稀缺思维”，你就会感觉钱永远都不够。当你有钱时，你就会想立刻把钱花掉。

“活在当下不是瞎活，而是努力让一生值得活。”

要重新掌控金钱，要考虑三大因素：你如何看待金钱、你的购买习惯如何塑造你的生活以及你如何度过时间。诚实地思考这些因素可以重塑你看待金钱的态度，改变你的看法，从而由稀缺思维转向富足思维。

设定优先项

你还是孩子的时候，会梦想着成为大人后要如何生活。但长大后，你或许会放弃那些狭隘的儿时梦想，这些梦想关注的都是你想拥有什么。你应该有成人的视角，更多地关注你想去哪里，而非你想要什么。如果你对梦想一无所知，你就很难实现梦想。为了指明前行的方向，你应该确定一系列原则和优先项。通过你的诉求来决定一生的目标。

列出几条原则作为财务管理的基石。搞清楚哪些事情会让你有成就感。如果能确定这些，你就能在追求梦想的过程中得到快乐。如果你不知道或没有想过你的优先项，那么你应该立刻开始，否则就会在琐碎的目标上浪费时间和资源。

到达十字路口

当人们感到疑惑时，或把自己的生活方式与其财产或事业发展混为一谈时，就会变得头脑不清。他们愚蠢地认为，通过创立一个传统的成就“清单”，例如买房子、供孩子上学或存养老金，他们就可以建立一个财务成就的阶梯。他们没有考虑的是，为了赚到这些钱，他们干的工作自己是否喜欢。找到生活目标非常重要。

例如，你可以决定去做那些能够支持你理想的工作，或者宁愿为了理想赚更少的钱。你可能会意识到买房买车不会让你满足，而还房贷车贷会让你难以过上想过的生活。然而，很多人甚至都无暇谈及自己想要的生活，因为他们被眼前的财务困扰搅得头晕脑胀。

形成自己的“金钱哲学”

决定哪些事情更重要之后，你应该设定并遵从一系列个人准则，即你对金钱的看法，这可以让你更好地做出与金钱有关的决策。例如，你可能更愿意花时间和其他人在一起而不是去买东西；家里的东西更少会让你更开心；你愿意去租而不是去买；在选择高品质商品时，你更愿意选择“能用的而不是崭新的”产品。这样一来，即便有人要送你一辆新车你可能都不会要，因为你要花钱上保险和做养护。

“花钱的规则”

做所有财务决策时都要动脑子，你受过的财务教育和不断增加的意识能让你遵从以下虽然简单明了但意义重大的规则：

• “花的不要比赚的多”——否则的话，就会牺牲“未来的幸福”。
• “每次买东西都省点钱”——批量购买、寻找折扣、努力砍价，仔细检查你花在打电话、银行和订阅上的钱。
• “买你爱的东西，而非喜欢的东西”——当你想花钱时，告诉自己“热爱大于需要大于想要大于喜欢”，所以只买你热爱或需要的东西。
• “使用信用卡要有目的性”——财务安全来自于“财务控制”，信用卡只应用于“短期融资的长期资产”。付款周期不应长于产品的使用寿命，贷款利率是一项投资。

掌控生活

快乐并非来自拥有，要通过过上想过的生活来提升满意度。和其他人讨论你的财务情况时要小心。如果有人过上了你想要的生活，不妨从他们那里寻求建议。多和能理解你目标的人聊聊。尽可能地存钱。问问自己是否真的需要某项付费服务，如果不是的话，就取消掉这个服务。省下一笔钱作为储备，这样你才能抽出时间做想做的事。

“你只能活一次，但如果活得有意义，活一次就够了。”（演员梅·韦斯特）”

不了解自己的价值观会有很多危害。仔细想想你的人生方向和人生意义。追求短暂的职位或物品拥有最终都是没有意义的。要意识到“快乐来自于已实现的梦想”。

作者简介

杰森·威图格（Jason Vitug）创立的Phroogal网站鼓励千禧一代学习理财。他积极推动发展 “微笑生活方式社群”，这一社群由几千个关心自身财务状况的年轻人组成。威图格此前在硅谷的信用社工作过八年。