看懂免责条款。保险再也不坑你。

涛哥之前跟大家聊过核保的重要性，因为有50%以上的理赔纠纷，都是源于既往症的，就是投保前已经患病，试图投保后进行理赔的。

关于核保的话题，我在《线上投保要体检，夏天的棉袄，冬天的蒲扇》这篇文章里面有详细说过。

今天就再跟大家聊聊理赔纠纷第二大因素，大概占到30%的案例，是源自免责条款的。

日落云彩覆盖洛杉矶市中心的天空，在一个威尔希尔大厦和城市国家银行之上。

所谓的免责条款，就是保险公司在给你提供保障的时候，还留了点余地，就是如果发生一些特殊情况，保险公司不承担保障责任。

往往这类特殊情况，有些是不可抗力造成的巨大灾难，对于保险来说，一旦发生就会导致巨额赔偿，比如像战争这类。

还有的是一些由投保人可以自行控制的风险，自己不作也不会得，像跳伞潜水、艾滋病等。

每家公司的免责条款大同小异，今天我就从医疗险、重疾险、寿险和意外险这四类，来给大家详细说说免责条款都是有哪些考虑的。

医疗险

我就以市面上大卖的众安的尊享E生百万医疗险为例，免责条款一共19条：

第1-4条是投保人杀害被保人、被保人犯罪或者打架斗殴、被保人自杀这些情况，这种涉嫌犯罪的已经触犯社会底线了，商业医疗险是不可能为这类行为买单的。而自杀则是为了防止有人在打算自杀前投保一大堆保险来获得身后赔偿。

第5-6条是酒驾、无照驾驶、驾驶无证车辆、吸毒滥服药物的，这类其实是离我们生活很近的，比如你晚上叫滴滴，要约到的是个无照黑车，真发生交通事故，保险公司就不赔。

第7条是既往症和等待期出险，这个已经讲过很多次了。

第8条约定不在指定医院看病不赔，医疗险大多都是要在2甲以上公立医院，小诊所看病万一乱开药胡来呢，像北京平谷区的医院曾经发生过医生配合患者开药骗保的事情，导致最后保险公司将该地区所有医院都排除在外。

第9条是对特定疾病约定120天的等待期：扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病检查和治疗，这类病很容易熬过传统医疗险30天的等待期，即投保前私下查出来想要一个月以后进行理赔是很容易的，那么保险公司就延长为4个月，目的也是为了防范带病投保。

第10-12条是关于精神病、整容美容、变性手术、遗传性疾病、先天性畸形等，说句题外话，很多女性会有轻微的产后抑郁症，建议不要让医生写进病历里面，因为抑郁症就是精神病的一种，只要列入精神病，保险都