广州女子倒车引发悲剧，一死一伤，该如何向保险公司索赔

据媒体报道，7月16日上午，在南通海安某农贸市场二楼停车场，一名女子倒车时，突然打开驾驶室车门探头观望，车辆猛地向后加速碰撞其他车辆，将在车外准备指挥倒车的丈夫刮倒，自己头部被夹伤经抢救无效死亡。

车辆发生交通事故，造成人员死亡，如果经过交警部门认定作为车辆驾驶员的女子承担事故全部责任，家属该如何向保险公司索赔呢？

一、区分 “车上人员”和“三者”

认定受害人属于“车上人员”还是“三者”决定保险公司的赔偿金额。因为大多数车辆除了投保交强险外，都会购买三者险，只有小部分人会购买乘坐险。三者险的保险责任限额高达500万，一般车主都会选择投保50万或者100万的保险限额。而乘坐险除了少部分人会购买，而且投保的保额也不高，最高10万。保险公司赔偿的关键是区分受害人是“车上人员”和“三者”。

根据最高人民法院意见：判断因车辆发生保险事故而受害的人属第三者还是车上人员，须以该人在事故发生时是否身处保险车上为据，在车上即“车上人员”，反之“第三者”。多地法院的裁判指导意见也明确指出，车辆驾驶人员不能转化为三者。

本事件中该女子即使在车辆急速倒车过程中被摔下车外，也不能改变其驾驶人员的身份。所以该女子只能认定为驾驶人员，按照乘坐险的车上人员予以赔偿。

女子的丈夫从副驾驶下车绕到车的另一侧，当他下车到地面的时候，已经脱离了乘客身份，而发生事故时，男子在车外，应当按照“三者”赔偿。

二、“三者险”可否以受害男子系投保人、被保险人为由拒绝赔偿

如果受害男子作为肇事车辆所有人为车辆购买了保险，保单也载明被保险人为该男子。根据商业三者险条款中将“被保险人的人身伤亡”纳入责任免除，保险公司可以据此为由拒绝赔偿吗？

实践中“三者险”赔偿是否包括投保人存在争议。首先，保险条款系保险公司制定的格式条款，免责条款是否生效，根据《保险法》的规定保险公司需要对免责条款向投保人做到提示、说明义务，否则免责条款不生效；其次当对格式条款发生争议时，按照《民法典》第498条规定，应当做出不利于提供格式条款一方的解释；最后，“三者险”将投保人伤亡纳入免赔条款违背公平、公正原则。所以保险公司不能以此为由拒赔，对于男子的赔偿“三者险”应当承担。

附：《受害女子人身损害赔偿明细》

一、医疗费（抢救的医疗费用）

二、死亡赔偿金（广东省上一年度城镇居民可支配收入50257元×20年=1005140元）

三、被扶养人生活费（需要根据女子有无未成年子女和需要扶养的成年人进行计算）

四、丧葬费：8240.75元/月×6个月=49444.5元（按照广东省上一年度职工平均工资6个月计算）

五、精神损害抚慰金（车上乘客险中精神损害抚慰金属于责任免除）

拓展：如果经查造成事故的原因有车辆质量问题因素，还可以参照产品责任进行处理。