二代征信系统正式上线，哪些金融机构要上报征信？

目录

1. 个人征信上报给谁？
2. 什么情况下会上报征信？
3. 信用不好的影响

2020年1月19日起，二代征信系统开始面向社会公众和金融机构提供征信查询服务。截止2020年12月底，征信系统共收录超过11亿自然人，6092万户企业及其他组织。相对于一代征信系统，二代征信系统采集的信息更全面，对个人的信用状况评估更多元化。

1.个人征信内容上报给PBOC

个人征信内容上报给谁？上报给央行，即PBOC（中国人民银行，The People's Bank Of China，英文简称PBOC）。

哪些金融机构要上报征信呢？需要上传征信的金融机构有：商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等，实现了对个人金融信用信息的全面纳入，用户发生的借贷关系，绝大多数会被记录到央行二代征信系统中。

征信需上报的金融机构

其中，商业银行包含国有银行、股份制银行、民营银行。消费金融机构，主要针对的是持牌消费金融公司。除此之外，保险公司也要上报征信。PBOC只有一个，信息的最终归集方是唯一的，在不同的平台不同的公司申请的贷款信息，均会上报给央行。为了使自己的信用更好，在真的需要贷款时能贷到款，大家要理性消费，慎重贷款，切记不要办理太多信用卡等喔（原因请参看：《个人名下信用卡最好不超过3张》）。

2.什么情况下会上报征信？

征信主要上报的是逾期交易，即借款后未按时偿还，大多将会在T+1日上报给PBOC。当然不同的公司处理情况不一样，有的是固定日期集中上报。随着二代征信的广泛接入，大多采用T+1的时间进行上报。

客户在申请贷款或办卡时，也会将信息上报给PBOC，在不少商业银行的风控模型中，申请的贷款账号数（如：信用卡等），会是影响一个人信用的因子。贷款账号越多，表明客户越缺钱，之后有贷款需求，则越容易逾期，因而信用会相对差一点。除此之外，查询次数等也会上报征信。

3.信用不好的影响

2021年1月11日，人民银行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》， 明确征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起5年，不良信用信息到期的，征信机构应当删除。

虽然个人不良信用5年之后，会被删除。但在不良信息有效期内，信用的好坏，可以影响一个人获得贷款的授信额度以及贷款利率。除此之外，对用户的房贷、车贷有着极为重要的影响，也是银行放贷的重要依据。根据征信业务条例，一旦出现征信不良记录，将保留五年时间，也就是说，用户在有征信污点的时期内，无论是从银行贷款还是使用互联网信贷产品，都不利于审批。

维护个人信用，从日常生活中践行，谨慎使用，快乐生活。