“医美贷”变天？

6月9日，中国互联网金融协会发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》。倡议提出，金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。对于行业中存在的“诱导消费者过度借贷”“强行搭售无关产品和服务”“相关金融产品和服务息费不透明且定价过高”等现象，提出了八点倡议。另外值得注意的是，金融机构及其第三方合作机构向消费者推介医疗美容相关金融产品和服务产品时，应明示年化综合成本等基本信息，应承诺不诱导消费者过度消费或接受超出其风险认知和还款能力的借贷。

医美市场是该管管了。现在的医美机构良莠不齐，在一些CBD里，前脚搬空了挥金如土的P2P，后脚搬进来的就是医美整形。相关数据显示，到2023年，中国医疗美容行业将达到5946亿元左右。

随着医美机构的遍地开花，金融机构、小贷公司、现金贷等纷纷推出“医美分期”等消费金融产品，滋生了不少行业乱象。在黑猫投诉的网站上搜索“医美”，出来500余条相关结果，其中不少是关于“整形贷”“美容贷”等医美贷款案例。

其实在医美贷款圈子里，也是分等级的，像个金字塔一样——头部贷款产品在金字塔顶尖，“714高炮”产品则在塔底，不同层级的产品面向的客群也不相同。一位医美整形医院负责人说，现在的医美市场主体主要分为两种：一种是正规医美机构，另一种是不法医美机构。正规医美机构在专业程度和产品质量方面更有保证，所以比起靠打价格战的不法医美机构来说，费用价格可能更高一些。因此，正规医美机构吸引的客群大多有些经济实力，有的不用贷款，有的征信良好，可以从正规机构渠道获得贷款。

而另一边，不法医美机构不少靠报低价获取客源。一些渠道代理带客户上门整形，从中抽取50%左右的佣金。而他们的客群主要是夜场“公主”和没有经济来源的大学生。这部分客群要么是征信已花，要么是“征信白户”，很难从金融机构或头部机构等渠道获得贷款。因此，为他们提供“分期”服务的多是高危违规的地下现金贷公司。

一家只做“医美贷”的个人放贷者说，他的月放款在300万元-500万元，对客年化利率不超过36%。据他观察，关于这次中国互联网金融协会发布的《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》对行业会有一些影响，但不至于产业颠覆性影响。比如针对“金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作”来说，因为“医美贷”出事的较多，金融机构在跟医美机构合作时本来就很谨慎，即使合作，也都是与正规医美机构合作，不法医疗美容机构很难与金融机构搭上关系。另外，不法医疗美容机构的客群多是“次级客户”，这些人在金融机构较难获得贷款，从客群上看也是错位的。未来可能有一部分客群会涌入地下医美贷市场。

“现在地下医美贷市场还是比较热闹的。”前述个人放贷者说，因为医美是个暴利行业，一支几百块钱的玻尿酸包装一下，几千元卖给客户。巨大的利差使其有兜底的底气。据他介绍，所谓“兜底”，就类似与助贷与银行合作时缴纳的保证金。在一些“医美贷”中，医美机构依靠强大的利差成为兜底方。

“套路贷”“骗贷”层出不穷，医美行业的贷款乱象浮出水面。对于广大医疗美容消费者，《倡议》提示，消费者在申请相关金融产品和金融服务时，选择具备合法资质的正规金融机构，同时，增强自我保护意识，警惕不法分子套路贷骗局。如发现非法金融活动，消费者应保存好相关证据，运用法律手段维护自身合法权益。

新金融记者 宁广靖