引言：

宋代的放贷人们与官僚阶级地主阶级逐渐合并，形成了一种官商民三位一体的经济框架，成就了宋代社会经济结构体系中不可或缺的力量，对宋代社会历史的发展以及后世产生了重大影响。

一：宋朝土地兼并现象严重，使得百姓每逢凶年只能依靠农业贷款来维持生计，进而使得贷款业迅速发展

宋代的借贷业并没有局限于以商人为主体的商业借贷。以农民为主导的农业贷款在宋代也迅速发展。但是，与商人贷款相比，农民贷款并不是为了谋取更大的利益。他们中的大多数是迫于环境而不是他们的个人意愿。农民经常寻求借贷以度过艰难时期并维持生计。

以这种形式的债权人一般都是是封建地主阶级或当朝政府政府。农民没有在规定期限内偿还本息的，债权人有权收取固定资产本息清偿债务或直接贴现。在没有土地的情况下，农民只能成为地主阶级的佃户谋生。

这种借贷制度拉大了宋代的贫富差距，也使宋代的土地兼并现象更加严重。但是，这种制度的受益者一般是拥有话语权的地主阶级和官吏阶级。二：宋朝和平稳定的社会环境，为借贷业的发展奠定了良好的基础，繁荣的经济更使得商业贷款发展迅速

这一时期，借贷行业主要分布在私营部门，业务以单笔农业贷款为主。这种业务可视为我国国家信用体系的一种非正式信用模式。它在春秋时期不受政府法律的保护，缺乏一定的管制。因此，当时的借贷方式具有一定的风险，这也使得借贷行业发展异常缓慢。

随着时代的发展，在五朝十国时期，借贷行业并没有得到广泛的推广和使用。然而，随着宋朝的建立，五朝十国以来军阀独立作战和统治的局面结束了。此外，宋太祖赵匡胤用一杯酒来释放军权，使国家权力高度集中，使国家处于和平稳定的状态。

随后，宋朝与辽国举行“同盟”，签订了一系列不平等条约，规定宋朝应向辽国支付10万两白银和20万帛布“岁钱“损害宋朝利益。

但据史料记载“禅元结盟“后，宋朝迎来了多年的安宁生活。与此同时，宋辽边境地区也进行贸易，除铁、盐等重要物资外，都可以进行贸易。这一局面的取得，为晚宋经济的快速发展奠定了良好的外部基础。

为了筹集资金，许多小实业家经常通过商业贷款从债权人那里获得资金。这种商业贷款不同于古希腊的海事贷款。它不需要债务人将资产抵押给债权人，无形中降低了借贷行业的门槛。

但此类商业贷款的利息较高，从侧面保障了债权人的基本利益。这种贷款的制度大大降低了宋代商业的门槛，允许很多手工业者参与经商，允许民间资本兴起，一定程度上刺激了宋代商业的发展。

三：因果报应与契约精神两种思想文化被宋朝人广泛认同，他们的存在减少了宋朝借贷业发展的不稳定因素，使得借贷行业发展更加稳定迅速

经济繁荣始终离不开思想的发展，思想文化可以反映当时的经济形势。在宋代的借贷业中，也有一种思想文化支撑着借贷业的繁荣发展。宋代人认为，若行淫盗窃，必遭报应，甚至危及子孙。这也使得宋代的借贷双方都将“业力”作为一种思想武器。不仅限制了当时的高利率，还要求借款人偿还债务，深深影响借款人的生活和心灵。

宋代的借贷业时至今日仍为人所熟知，借贷的理念可以说是功不可没。这些借贷理念有效地规范了当时借贷行业的秩序。大部分借款人和贷款人可以严格遵循贷款理念的原则，这使得贷款行业更便于维护行业纪律。这使得宋代的借贷制度不断加强和完善，即使在宋代灭亡之后，仍然对世界产生了深远的影响。

经济高度发达的宋朝，三百年来，虽然没有原来的辽阔版图，但在政治、经济、文化等方面都比唐朝有了长足的进步。商品经济中国的发展和海上丝绸之路的建立，是宋代文明高度发达的集中体现。

宋代贷款业的快速发展为商品经济注入了新的活力，使宋代经济高度发达。

四：严重的土地兼并，让宋朝统治者开始实行政治变法，变法推行了”青苗法“，使得宋朝的借贷变得完整规范。

人民不平等的借贷制度，让宋朝土地的兼并逐渐严重化，威胁着国家的繁荣以及稳定。为了维护国家的稳定，宋朝统治者决定通过改革来消除兼并国家的毒瘤。于是，宋代历史上著名的改革家“一代宗师”王安石登上了历史舞台，对王安石展开了强有力的改革。

各国统一的原因之一是宋代没有完整的借贷制度，债务人，主要是平民百姓的权益被地主阶级剥削。为改变这种状况，王安石颁布了《绿色丰收法》。该法将宋代的补助政策改进并规范为贷款形式，打破了唐代补助政策的临时性，将补助政策转变为保护土地的正常、正规的经济模式和农民权益。此外，《青苗法》推行的经济政策很有意义，让政府从中受益，增加了政府的财政收入，一定程度上缓解了宋代的经济压力。通过《青苗法》扶贫，减少了地主阶级的财力，影响了商业资本，因此也一定程度上缓解了土地兼并现象。

但是，宋神宗死后，《青苗法》被废除，因为它影响了尊重群规的根本利益。但是，《青苗法》所创立的借贷制度并没有消亡。它的存在使宋代的借贷业向着规范且完善的方向发展，使宋代的借贷业更加繁荣。

总结

正是因为有“因果报应”的思想，宋代人才明白了借贷的程度，宋代的经济并没有因为过度消费而出现泡沫。“协议精神”深入人心，提高了贷款业务的成功率，减少了坏账准备，保护了债权人的权益。正是因为这样的思想，王安石改革创造的贷款制度在王安石改革失败后得以幸存。