作为一个资深房奴，可以很明确地告诉大家：现在手里面有34万存款，房贷有31万元没有还清，聪明人都会先换房贷，傻子才会将现金放入银行。

“不要成为房子的奴隶，手里面就算是有钱，也不要提前还房贷。而是将手里面的钱用来投资理财，让钱生钱，利滚利。”

这是网上很多理财专家的观点。

可是，实际上呢？

对于普通老百姓而言，根本没有任何理财知识，盲目地进入股市、债券、基金，只会血本无归。

“房奴”最好的方式，就是无债一身轻，偿还所有的欠款，减轻自己的生活压力。

“房奴”借款是无奈之举，能一次性还款要一次性还完

现在，在中国，大多数“房奴”都是85后，90后，00后。上面要照顾老人，下面要抚育孩子，每个月还要偿还“房贷”“车贷”。

每个新家庭成立的时候，都希望自己可以有一套房子，一台车子，来维持家庭生活。中国人固有的观念是有房子才会有家的感觉。所以，很多新婚家庭，在结婚之前都会购买一套属于自己的房子。

但是，很多家庭根本拿不出一套买房子的钱，勉强凑一个首付。首付钱的钱一般在30万到50万之间，对于很多普通老百姓而言，就已经很难攒到了。更不要说一套100万到300万的房子了。

所以，他们都会选择贷款买房子。

首付支付80万，然后每个月偿还3000元，贷款年限是30年，总共30年内需要还款108万。

但是房子的价值根本不止188万，一般房子也就100万左右，剩下的80多万都是贷款的利息。

现在银行贷款率最低的是5%左右，高一点的要在7%左右。

有多少年轻人，不是被房子压的喘不过气来，而是因为贷款的利息太高，而压的喘不过气了。

人们辛辛苦苦赚钱，更多时候不是为了生活，而是为了偿还银行的利息，成为为银行打工的。

所以，一旦手里面有钱，最好的选择就是将钱用来偿还房贷，人们都说无债务一身轻松。

对于普通老百姓而言，房贷的利息要远远高于投资理财的收益

虽然，最近几年来经济不景气，为了促进经济发展。房贷的利息越来越少，房子购买的力度也越来越大，当地的政策也越来越好。但是，房贷的最低利息也没有下降到4.5%，对于很多人而言，还是非常高的。依旧是利息超越了本金。

2022年，国有银行发布通知，银行定额存款利率下降，大额存款利率下调，利率低至5年最低，而且以后的利率也不会高。

根据我国国有给出的数据是活期存款利率是0.5%，一年定期存款的利率是1.3%，两年定期存款的利率是1.6%，三年定期存款的利率2%。将钱放在银行根本赚不到钱，而是亏得更多了。

国有债券的利率还没有达到3%。银行理财产品最高能达到7%，但是也有很高的风险。

想要理财赚的钱可以远远超远银行贷款的钱，只能是股票和基金，可是股票和基金今年都是大跌的，很多人本金都没有赎回来，全部套住了。A股大跌，黄金贬值，又多少投资人血本无归呢？

对于每天只知道上班打工，没有什么投资经验的人来说，将钱用来理财，而不是去还房贷是非常可笑的。

没有房贷，生活压力会小很多，生活质量自然也就提升了

每个月发放工资的时候，就是偿还房贷的时候。一个月收入6000元，3000元用来偿还房贷，1000元用来偿还车贷，剩下的钱用来生活。

如果，这月孩子生病或者父母急需用钱，自己的工资根本不够用。

每月都是省吃俭用的盘算，应该如何地分配这笔钱，如何省钱来还贷款。

但是，如果现在你将手里面的钱一次性都还贷款了，虽然会有一点违约金，但是也没有几千元钱。比贷款的利息少太多了。没有债务的你，生活压力突然间就会下很多。

看到工资卡上面的钱，你想到的不是如何省钱，而是如何提升自己的生活品味，给自己和家人带来更好的生活。

整个人的精神状态会比之前好很多。快乐是会感染的，一家人的幸福指数也会提高很多，你也会有更多的时间和精力放在提升自己上面。

所以，如果你有34元，还有31万还没有还清，那么，我们可以先偿还房贷，感受一下“无债一身轻”的感觉。

以上是本文的全部内容，喜欢我的文章点点关注，不迷路。

作为银行的工作人员，给所有贷款买房的人的建议是：如果你手里有钱，一定要提前把房贷全部都还了。贷款买房，是一件特别坑的事情。

千万别听网上很多专家的说法，说什么把钱存在银行，只要理财的利息高于房贷的利息，就可以不用提前还房贷。

因为房贷的利息，远远不是你表面上看的这么简单。

像我自己，幸幸苦苦还了好多年房贷，结果还的都是利息，本金几乎没减少多少

我也是一个“房奴”，16年的时候买的房子。贷款60万，分期三十年，每个月还款3000块钱。

因为我自己就是在银行上班，房贷的利息，还是享受了优惠。

前几天的时候，自己突发奇想，就登录手机银行的APP，查询自己的房贷还剩下多少。

结果一看，差点吐血！

这将近六年的时间，房贷总共还了21万块钱。可是其中的16万都是还的利息，只有5万是还的本金。

本来以为已经还了20多万，房贷少了1/3。结果还的都是利息，房贷本金连1/10都没减少。

像很多人的房贷利率很高，都在5.0％以上。分期三十年还，还款的利息比本金还要高。

而且，在前面几年的时间，你还的房贷大部分都是利息。

所以，越是提前还房贷，就越划算。

无债才能一身轻

有房贷没有还完，就感觉自己时时刻刻在背着一座大山，根本不敢有喘气休息的时间。

去年因为疫情的原因，自己所在的小区被封锁一个月的时间。那一个月的时间，真的是异常的煎熬。

不能去上班，就没有收入。自己的生活开销可以节约，但是房贷一分钱都不能少还啊。

每个月该还3000块钱，不会因为你这个月没有收入，就不让你还了。

时时刻刻都在担忧，万一自己以后收入减少，还不起房贷怎么办？万一以后自己失业了怎么办？越想越是心情低沉。

如果没有房贷，那真的是“海阔天空”的感觉。就连早上的空气，都觉得格外的清新自然。

等房贷还完的那一天，真的会有种“无债一身轻”的轻松感。

手里有34万，房贷还剩31万。如果你不提前还房贷，拿去投资理财，很难超过房贷的利息

像现在银行存款的利息很低。

定期一年，利息2.1％。定期两年，利息2.5％。定期三年，利息3.15％。

最新一期的国债，三年期利率3.2％，五年期利率3.37％。

至于大额存单，地方性商业银行利率比较高。三年期利率，都在3.5％左右。五年期利率，最高也不会超过4.0％。

至于银行稳健型理财，现在收益都在3.5％左右。

把钱存在银行，想存款理财的收益，超过房贷的利率，基本上就是不可能的事情。

如果你去炒股、炒期货，那收益是会很高，但是风险太大。行情好的时候，你一天就能赚10％。但是，在行情不好的时候，你也可能一天亏10％。

所以，想通过存款或投资理财，让拿到的收益超过房贷的利息，基本上是不可能的事情。

有经济能力，一定要提前还房贷

现在你有经济能力，就一定要提前把房贷还了。

因为有很多人，手里有钱的时候，容易心态膨胀，根本就存不住钱。

看见身边的人换车，心里痒痒的，也想换一辆更好的。34万块钱，正好可以买一辆还不错的车子。

看见身边的人，买了一块价值几万块钱的手表、买了一个名牌包包，心里面羡慕，也有可能一冲动就去消费了。

赚钱不容易，但是花钱就太简单了。

有钱了，不要浪，记得一定要把房贷提前给还了。

一定要谨记，无债才能一身轻。你的生活状态，也会因为没有房贷，而变得轻松起来。

分几种情况吧！

一、如果没有好的投资理财途径，那就还吧。还也分几种情况：

1、有没有公积金

如果有公积金，又没有其它提取方式，那可以计算下每月公积金缴存数对应的贷款额度，把多余的贷款先还掉，保持每个月公积金刚好能还上贷款。这样手里会剩余不少存款以备不时之需。

2、是否考虑工资降低个税

房贷个税按照每月1000元的标准定额扣除，虽然能避税的额度不多，但聊胜于无，可以还上大部分贷款，只留1万元贷款。一个月大概还50-60元，工资高的话，抵扣个税也比较划算。

3、如果既没有公积金，又不需要考虑抵扣个税

那就全还了吧，毕竟身背负债，欠钱的感觉还是不爽！

二、如果有投资理财途径

年化收益高于贷款利息，还比较稳健，那就先不还，毕竟31万贷款也不是啥巨额负债，就算理财有风险，31万房贷的利息也不致命啊！

三、如果短期内家里有大额支出

比如孩子上学、房屋装修等，那就先别全还，计算好需要的额度，再留点备用金，剩余的部分再考虑提前还贷。

综上所述，手里有34万存款，那31万的房贷其实不值得想太多，毕竟怎么选择都不会对家庭生活产生太大影响！

一定要提前全部还房贷。作为一个在银行工作的人，我给大家要泼一盆冷水，千万不要想着理财的收益率能超过房贷的利率，这是一个误区。我的建议有钱一定要提前还房贷，千万不要想着投资理财。道理很简单，房贷提前还，利息支出就少。

可能很多人简单地认为，如果用闲钱进行理财投资或者做生意，可以赚取更高的收益，收益率至少比房贷利率高，这也是很多人不愿意提前还房贷的最主要的原因，我想说的是这种想法很幼稚，也有很大的风险。

现实中没有那么好的投资渠道等着你投资，投资都是有风险的，如果你有房贷，千万不要想着用闲钱投资理财之类的，对于很多人来说教训很深刻。

1.即使不提前还房贷，适合普通人的投资渠道和方式并不多，而且风险很大。

作为一个在银行工作的人，我为大家详细分析一下利弊。

对于大多数人来说，房贷的利率在5.39%左右，要想不还贷款用闲钱进行投资理财就要确保收益率至少高于5.39%，而且还要保证本金安全，这样才能赚取利差。

目前保证本金安全的理财方式只有存款和国债，但是显然这两种理财方式的收益率远远低于5.39%。

剩余的其他投资方式风险太大，不适合普通投资者选择，往往会损失本金，在本金安全的情况达到5%以上的收益率不容易。

所以，即使你不还房贷也没有合适的、现成的投资渠道，投资更要慎重。有闲钱就提前还房贷，这是没有任何问题的，至少可以减少利息支出。

2.提前还房贷可以大大降低生活压力，提高家庭的生活质量

现在很多人的还贷压力很大，尤其是房贷，动辄上百万的房贷，压得人喘不过气，每年几千元的固定支出使大多数家庭的生活质量大大降低，每个月还完房贷，基本上就没钱了，如果提前还房贷，剩下的家庭收入可以大大的提高家庭的生活质量。

3.提前还房贷银行是不会收取罚息和违约金的，有钱一定要提前还

很多人有顾虑，认为提前还房贷，银行会收取违约金和罚息，其实银行是不会收取违约金和罚息的，也不会收取剩余期限的利息，提前还房贷银行也不会收取手续费。这些顾虑是多余的，能提前还房贷就提前还，无债一身轻。

肯定要还啊，作为曾经的银行工作人员，我劝告你能有钱提前还款一定要提前还。因为等额本息的还款方式基本上就是先还利息后面才是本金，我给你举个例子。房贷金额100万，贷款利率5%为例。

你30年利息就要93万多。每个月还款固定金额5368.22元。第一年还款金额5368×12=64416。这里面只有1226×12=14712元是本金哦。贴图给你看。

前面10年左右基本上都是还利息。银行不会做亏本生意的。