网贷到底恐不恐怖，说说我的网贷经历你就明白了。

我是在15年的时候开始接触支付宝的花呗，那个时候觉得这个月的花销，第二个月再还挺好的，最主要的是还没有利息。这样就可以把手里的钱先放在基金里赚点小钱也是不错的，毕竟蚊子肉也是肉。

因为我比较热衷于投资，所以有点钱就去投基金，投股票，后面借呗开通了，利率在百分之十八，我就就心思着如果从这里借点钱做投资，只要达到百分之二十，那我就最少净赚百分之二，那也不错啊，并且自己每个月的工资完全可以覆盖，于是网贷的潘多拉盒打开了一条缝！

这个时候其实还好，如果就此打住，也就没有后来的事情了，哪怕是基金、股票不怎么赚钱，我也完全不用担心账单问题。但是接下来一系列问题的操作让我开始在网贷的沼泽地里不停地挣扎着。

19年初因为跟朋友一起投资房产，我的手里没有太多的钱，就心思着在支付宝借呗上先借一点，后面有钱了再还上就好了。那个时候工资也就四五千块钱，除却房贷（手里有一套房子了）、每月开销也就顶顶的把借呗的账单还清，就这样一直维持着年底应该也就还完帐了。

生活需要折腾，年轻更要折腾，做了两年教培的我在19年底跟别人一起合伙做了K12教育辅导机构，自己也往里投了一点钱，想着可以大干一场，赚点钱不是，结果是钱没赚到，还惹了一身骚。在20年6月果断退出，自己投在里面的钱一分也没有拿回。

这两件事情让我进入了网贷的沼泽地边上，自己的规划出了问题才让我深陷其中。

19年八月份，跟我媳妇认识，接着在农历十二月定亲，家里房子装修，购买家具，我年底又买了车，这零零散散的事情全都集中在了19年底，手里资金不是很足的我开始借起了网贷。

百度有钱花、58借呗、苏宁的任性贷、国美易卡…这些网贷平台成了我续命的毒药，于是潘多拉盒就此打开，并且现在还没关上。

借网贷最初的时候你感受不到紧张与压力，只要你之前没有信用违约，很多平台你都可以借到钱，这无形当中就让你放松警惕，会慢慢的忘记你的月工资能不能覆盖你的网贷负债，就算覆盖不了也没事，也可以拆东墙，补西墙啊，于是网贷的金额就会越滚越大。

在以贷养贷，负债不断累积的过程中，最可怕的事情就会发生，一些平台开始限贷，你根本借不出钱来，没办法你只能再去找其他网贷平台，哪怕是利率高一点也能接受，毕竟你首先需要的是把眼前的难关度过。于是，网贷欠款金额达到一个所有平台都开始对你限贷的程度的时候，就会出现资金链断裂，逾期，信用违约！

信用违约的体现就是央行征信不良，影响未来的买房，出行，甚至是孩子的上学。所以能不违约就别违约。

现在的我在借的网贷平台有十四五个，大家耳熟能详的都有，比如支付宝的借呗、洋钱罐借款、有钱花、微博钱包，美团生意贷等等，金额从三千到三万不等，其中支付宝借的最多，高峰期有六七万，现在还的就剩两万多了，10月份以后又会有好几个平台的网贷账单到期，我就可以好好的松一口气了，至少10月份以后离岸边越来越近了。

借了这么多的网贷平台，每个月的账单也就成了最头疼的事情，高峰期的时候一个月需要周转四五万，现在想想，我都不知道自己怎么周转过来的。现在好一点了，每个月要还两万多，但是我的工资只有七八千块钱，肯定是覆盖不了的。所以肯定需要借钱的来周转的，现在就是借朋友的钱最好了，如果继续借网贷的话，我怕我永远出不来。

我这次陷在网贷里有两个方面的原因，第一是创业、买车、结婚全都垒在一起了一下子花太多的钱，积蓄不够，网贷来凑的心态，直接把我给灭了。

第二就是没有规划好自己的资金利用。后来我跟我媳妇说过，如果晚一点买车或者买个四五万的车（我的车还完贷款16万左右，23年1月份还完），就能省下十几万块钱，再或者晚半年结婚，应该不会是这个样子。

当时我在市区的房子卖了，正好手里有点钱，如果手里的钱多留存一些而不是赶着去创业，去买车结婚，而是做好股票基金投资的话，肯定完全两码事。之所以这么说是因为19年底买的军工基金翻了一倍多一点，21年买的新能源股票都是大赚的，最好的一只股票翻了5倍，但是因为资金不多的原因，也就没赚多少钱了！

总结：

合理消费，一定不要去超前消费。

养成记账的好习惯，清晰明了自己目前的经济情况，负债多少，存款多少，这是你远离网贷的基本条件。

任何网贷平台都不会雪中送炭，只会釜底抽薪，不要等到平台断贷了，才明白怎么回事。

网贷平台的利息并不像宣传的那样，大部分平台都是年化十五到三十五六之间，一句话，利息很高！！！

手机App自带的贷款功能能关就关，不要给自己留下一丝【我可以从网上贷款的心思】

攒点钱去做好投资，最保守的话去投资点指数基金也比钱闲置着强！

我曾经从事过一年多的银行催收工作，就是帮助银行把贷款以及信用卡的不良欠款进行清收。我自己对逾期的客户大概做了一个分析，约有10%左右的人是因为家庭原因，比如家人生病、离异等原因导致逾期，有10%左右的人是因为金钱纠纷、冒名借款等原因还不上的，剩余80%都是因为投资生意或消费支出而四处筹款，负债过大而导致的逾期。这其中网贷的功劳“功不可没”

举一个真实的例子。一个客户在装修房子的过程中，预算不断超支，来银行办理的装修贷款也已经很快用完，但是客户难得装一次房子，为了给漂亮的房子匹配上高档的家具，客户开始第一次尝试在网上贷款，其实客户对于贷款的利息、服务费一概不知，网上贷款没有纸质合同，打开的网页里边是密密麻麻的字，一般人根本没有耐心看下去，更不用说一些补充条款，比如欠息后怎么计算收费，这些更是不知道。于是客户就这样似懂非懂、糊里糊涂的点了贷款，客户想贷2万，实际上到手是1.6万，据说是因为提前把利息扣了。

有了第一次就会有第二次，因为用钱方便，客户再次需要用钱时又在一个软件里点了贷款。三个月后，客户的房子终于装修完了，钱也花没了，甚至负债累累，有房子按揭贷款、银行装修贷款、还有两笔网上贷款。虽然客户还款压力很大，但是他一点也不担心，因为他可以从第三个贷款软件里贷出资金来还款，简单称为倒一下，这边倒到那边。

就这样客户常常这么倒来倒去，每一个贷款的还款日都不同，每天心里记得乱七八糟，常常记混淆。这个时候客户又去核对这些贷款的时候发现很多网上的贷款利息很高(因为当时着急用钱没算清楚)，客户这时想借钱还了贷款，去还贷款时发现即便是提前归还也需要支付违约金。

客户无奈，只能继续这样一期接一期，一边接另一边倒来倒去，就这样负债的窟窿越来越大，当他来找到我说银行的贷款还不上时，我发现他一共借了14笔网上贷款。他们夫妻两个人每个月送外卖挣的钱还不够还利息，而且我看到有一笔贷款逾期后的利息达到100%，而且是复利，这是什么概念？也就是1万元逾期一年，第二年需要还2万，第三年需要还4万，第四年需要还8万……虽然国家有规定罚款利息只支持lpr的四倍，也就是大概15.4%左右(以前是24%左右)，但是大部分老百姓是不知道的，只知道欠了别人钱，就这样不停地吃哑巴亏。

这个客户最终所有的贷款全部逾期了，客户说每天接到催债的电话，全家心力憔悴，于是卖了房子还了一部分欠款，剩下实在还不动，带着家人离开了这座城市。法院已经下达多份执行通知书，但是因为没有可执行的财产，也都大部分终本了。

在这里给大家几点建议吧: 1、不要超前消费，在自己承受能力范围内消费。2、尤其是大学生，一定要远离网贷，不然给自己、给家人带来无穷无尽的痛苦。3、办贷款去正规银行，他们会评价你的还款能力，有一个相对你能够承受的范围。而且即便逾期，他们的流程都是正规手续，不会暴力催收，也不会乱要罚息，大多时候还能和你商量着来。

之前谈了个女朋友，五个月透支信用花了5万多，终于满足不了她的要求，分手了，我花了一年半的时间才上岸，白天上班，晚上跑滴滴，日子贼苦，还清贷款那天我大醉一场，别提多畅快，现在我还是白天上班晚上跑滴滴，半年时间我的存款已经三万多了，还是脚踏实地的感觉安心

网贷到底有多可怕，有人做过这样一个统计：如果网贷的总金额超过了你两年零八个月的工资，那么，你这辈子基本上就很难翻身了，也就是说，你这辈子都要在负债中度过，网贷永远都还不完。

到底是危言耸听还是事实就是如此呢？

举个例子：如果你一个月的固定工资收入是5000元，那么，两年零八个月的工资一共是150000元，网贷的年利率不超过24%就是合法的，很多平台的年利率都是大于这个数字，我们就以24%的年利率为例，算下来你每个月需要偿还的利息是3000元。

如果你省吃俭用每个月只花1000元，工资按5000元计算，剩下的4000元可用来还网贷，乍一看，也没那么恐怖，用不了还一辈子，但是，你要知道，表面看是每个月还4000元，实际上，除去利息，每个月你只还了1000元的本金而已，这还是在你紧衣缩食的情况下。

我们要知道，网贷还款实际的计算方法比这还复杂很多，看起来每个月都还同样的数额1000元，可实际上你每个月还的本金数额都是在减少，以此类推，如果你的生活费按1500元来计算，那么，你人生的大部分时间都在还贷的路上。

这个算法还是比较温柔的，现实中大多数借网贷的人都没有偿还能力，如此，只能去好几个平台借款补窟窿，后果就是，窟窿越补越大，高额的债务向滚雪球一样向你袭来，直到把你跟亲人压得再也动弹不得。

幸运一点的人，在亲朋好友的帮衬下可以上岸，但，幸运者都是少数，这些年因网贷而导致的悲剧可以说是不胜枚举，网贷就是坑，跳进去就很难再出来。

我自己虽然没有借过网贷，但是我却近距离感受到了网贷的可怕，因为，我曾被催债电话骚扰过。

那是2020年的一天，我的手机上突然收到了某团发来的短信息：大概意思就是说某某女士，提醒您正确使用某团生活费借钱，我公司将对您的贷款风险进行全面风险评估，包括但不限于您预留的联系人资料、相关地址等......最后就是说，请速于2小时内处理逾期欠款。

一开始我没有在意这条信息，因为我从来不碰网贷，以为是发错信息了，结果，一连发了好多条来轰炸我，我仔细一看欠款人是我认识的朋友，虽然关系不是特别好那种，但也是熟人。

过了一会儿，有陌生人加我微信，直接备注的就是我那个朋友的名字，让其还款，我没通过好友验证，但是给了回复：

“我不认识这个人，你们要再这样骚扰我，我就报警处理了！”

我以为这样回复后，他们就会善罢甘休，谁曾想，过了一会儿骚扰电话就来了，一开始是一个归属地为上海的电话号码打来的，因为我以前在那边工作过几年，以为是哪个朋友换号码给我打来的电话，所以就接了，没想到是催收电话。

我真是第一次见识这样的“场面”，起初我以为是某团的工作人员打的，毕竟是在他们家的平台上借的款，但后来我才知道，这是第三方催债公司，上来就一副气势凌人的模样，我问她是谁，结果人家直接怼我：

“你管我是谁，你查户口呀，小心我告你骚扰我，让你朋友赶紧还钱，过了12点就来不及了，现在还只是几千块钱，过了12点就要翻倍......”

说了一堆威胁的话，明明是我莫名奇妙被人骚扰，结果人家还来个恶人先告状，我也在电话里跟那人理论了一番，虽然没骂人，但语气也不好，好处就是发泄了我的不满情绪。

我逞一时口舌之快，却给自己带来了麻烦，挂掉那通电话后，我的手机就开始频繁接到来自全国各地的陌生来电，有了前车之鉴，我一律拉黑。

尽管如此，还是不胜其烦，催债的人又用短信发各种不友好的言论，那是我第一次感受到网贷的危害。

后来，我联系了那位朋友，才得知她在借贷时，紧急联系人留了我的电话号码，因为逾期，被曝通讯录了。

那个朋友本身就有提前消费的习惯，在没有借网贷之前都是用信用卡，直到再也从上面借不到钱之后，她才去借的网贷，本来，她借的也不多，一开始也没有逾期。

但是，2019年的时候因为疫情爆发，很长一段时间没有上班，导致网贷逾期，逾期后没办法，只能拆东墙补西墙，最初只是在某宝上借，后来就是某东，然后又是某团，没想到那几个常见的能借款的平台她都借了，后来实在不堪骚扰的她，又去了黑平台借，那就更恐怖了！

春节期间，催债公司的人直接开车去到了她老家要债，催债人员在电话里还威胁她，如果家里有身体不好的老人提前打个招呼，以免发生意外，在跟我讲述自己的那段灰色经历时，她后悔不已，发誓以后不再沾网贷，再也不会提前消费，那种感觉太痛苦。

她具体欠了多少，我不清楚，但我知道肯定有很大一部分都是利息，听说，几年过去看，到现在她的网贷都没有还完，真是让人唏嘘！

网贷最可怕的地方就是“精准推送”，现在各大平台上经常充斥着一些网贷平台的广告，前面一番煽情之后，告诉你下载APP。

虽然那种广告简直就是在侮辱大众的智商，但依然会有人相信，病急乱投医，对于急需用钱的人来说，不需要签订合同，没有繁琐的程序就能轻松借到钱，确实是一种选择，这些广告大都是推送给那些没有偿还能力，却又急需用钱的人，很容易就能钓到鱼。

除此之外，网贷平台在做广告时，只会告诉你网贷的各种好处，引诱你去贷款，只说一天的利息有多低，但绝口不提他们的年利率，很多人误以为，网贷是一件很划算的事情，真正跳进去之后，却发现已经陷入泥潭无法抽身，这才是最恐怖的。

有人会说，我借了立马给补上，想多了，借了以后直接还是不行的，要收你高额违约金，变着法让你入坑，是网贷惯用的套路。

结语：

对于个人消费类的信用贷款来说，一般还款方式都是等额本息，你的利息都是按照第一次借款金额来算，每个月你都需要还一部分本金。

确切说就是，你下个月要还的本金都低于上个月，但你的利息却一直都是按照首次贷款金额的利息来算，这样一来年年化利率达到百分之五十以上，这就是妥妥的高利贷，算法是非常复杂的，很多人都不懂其中逻辑，只是看到表面的实惠。

网贷平台采取诱导的方式吸引年轻人，这不是主要原因，最重要的问题就是，很多人都是因为对利率没概念，比如银行的信用卡分期写手续费，策略跟网贷是一样的，费用看起来明明白白，但是很多人并懂得去换算，直到掉坑里之后才幡然醒悟。

网贷是当下这个时代最恐怖的交易，说一千道一万，网贷就好比是新型鸦片，谁碰谁上瘾！

非常的恐怖，我就是其中的受害者。都是以前不懂以贷养贷，现在网贷和信用卡逾期两年了，一共欠了60个。

说说网贷逾期之后的后果吧。

一、逾期初期。刚开始逾期的那几天，催收就会打电话给你催收，威胁你还款，然后爆通讯录。爆通讯录的意思就是把催收的信息发给你通讯录里面的所有人，让他们都知道你欠了网贷。你必须每天接受催收电话轰炸，我最高的一天有85个电话打进来。让你整个人精神接近崩溃。

二、逾期之后，不管是网贷还是信用卡，利息非常的高。我的支付宝借呗本金是4万多，逾期两年时间，现在本来加利息已经到达了5万9，非常的恐怖。

三、爆通讯录你还没有还款，他们会给你发律师函。有些律师函是真的，有些是假的，都是逼你还款的。如果是银行的话，还会上门催收。网贷的基本是不会上门的，我没有见过。但是网贷会P图，群发通讯录诋毁你。手段更加恶劣。

四、如果过了前面的两个阶段，基本已经过去一两年了。这时候的催收没有之前那么多了，但是这时候你也要做好被起诉的准备了。可能很多人会说网贷不会起诉的。这是不对的，我现在就被宜人贷在哈尔滨起诉了，目前正在准备应诉阶段。

五、如果起诉了还不起，估计就是被法院执行阶段了，到时候估计要被冻结银行卡微信，更加还不上。我已经看到这样的结局了，但是无能为力。

所以千万不要碰网贷和信用卡，只花自己赚钱能力范围内的钱，不超前消费，珍爱生命，远离网贷。