简单先给你算一下，首先你的情况是，房贷45万，现金是40万。因为不知道你是那种贷款方式，下面分情况说一下：

先说商业贷款

第一种情况：等额本息。如果你属于这种情况，假如你贷款20年，是非常建议你把贷款换掉的，如果生活压力大，建议保留5万左右的现金，其余都换上。等额本息，前几年每个月的房贷，有相当一部分都是换了利息，本金到头来没换多少，很不合适。

第二种情况：等额本金。如果你属于这种请况，贷款依旧是20年，可以根据你自己情况来，如果没什么压力，可以不用先换，慢慢还，随后越换越少，你可以拿着这些钱去理财，甚至说直接存银行也行。

再说公积金贷款

如果你是公积金贷款，那就完全没必要还了。因为国家的支持，公积金贷款利率比较低，比银行存款都低，40万存银行的利息差不多都能抵上45万贷款的利息。

个人建议，希望可以帮到你。

很高兴回答你这个问题，以我的切身体会来给你讲一讲

我是2012年买的两室，当时房价是5000一平，算下来是45万，我用的公积金贷款35万，贷了30年，一个月只需要还1500，每月我的公积金还贷款没有任何压力，可我还是在2015年的时候把剩余的贷款一次性还清了。可能很多人会说钱越来越贬值为啥这么着急还掉。我总结了以下两个原因

第一 钱虽然贬值，可是没有贷款的日子身心都很愉悦，想干点啥就干点啥，没有心理负担。人活着不就为了快乐一点

第二 我们对未来有很大的不确定性，万一哪天我们的工作没了，或者我们所在的公司效益差了，我们如何去还贷款，为何不在自己有能力的时候把问题解决掉。

第三 我们成家后有父母孩子需要照顾，我们的家庭万一出现需要急用钱的时候房子可以立即卖掉换成现金用来解决问题，如果房贷不还即使房子卖掉还要扣除贷款，估计真正到手也没有太多。

所以在我们有能力的时候还是越早还掉贷款越好，不要学西方的提前消费，看看现在中国的年轻人已经被提前消费拖垮的有多少了。各种贷款各种信用卡各种提前支出，他们能放开手脚干自己想干的事情吗？每个月发了工资扣除各种支出到手的能有多少，他们的压力能不大吗？

很高兴来回答你这个问题，我个人观点是不用全部还，下面我来阐述一下我的观点;

可能大家都发现了现在的一个现象，钱越来越不值钱了，20年前40万块钱还是一个很大的数目，20年后的今天40万钱好像没觉得是多大的数目了。你既然手上有40万的现金，可以尝试着搞一下副业，比如搞点小投资，或者入伙搞点小本生意，不要放弃你目前的主业，至于房贷么，你就每月还着就行了。

钱只有流动起来才叫钱，如果不流动那就是一堆数字，你如果搞起副业，弄些小投资，你的收益会比房贷还高，当然小投资你也要看准哦，多考察多看看，现在有好多年轻人创业还是比较稳进的，可以大家投资入股，合伙，这样风险会小一些，当然风险与利益共存。

如果你把40万钱全部还了房贷，你得到也就是一个房产证本本，还有少了每个月的按揭贷款而已。万一哪天你急用钱有房产证你也不一定能贷出来啊！今年的贷款也不是那么好贷的。

当然这些只是我个人观点，仅供给你参考，最终还是要看你本人怎么决策了。

你好，很高兴能回答你的问题，房贷45万（已还3年），从时间上来看你应该是17年买的房，那时候的房价还不是很高，正处于涨价的前期，至于该不该提前把贷款还掉，我觉得还是要看你是公积金贷款还是商业贷款。

1.公积金贷款。我也是17年买房，共贷了40多万，用的是组合贷款，其中公积金贷了40万，利率是3.25%，这个利率已经很低了，都快赶上5年期定期存款利率了，如果是公积金贷款就建议你不要提前还款了，把手上的四十万拿去做其他的事产生的效益可能要高得多。而且公积金贷款只能贷一次，你提前还了以后可能就再也贷不到这么便宜的贷款了。

2.商业贷款。商业贷款目前基准利率应该是4.95%，17年的时候应该还没有上浮，如果你是商业贷款，那你的利率应该是4.95%左右，这个利率还是比较高的，如果你选的是等额本息的话基本上还的都是利息，本金其实还的很少，这种情况的话就建议你提前把贷款还了，毕竟手上那40万拿去做其他事虽然也可能产生高收益，但也可能亏的血本无归，风险太大，提前还了就可以少还很多利息了，这个是0风险的。

房贷是否提前归还，需看个人的整体职业规划和投资机会等综合因素，无所谓划算不划算。

1、从财富保持角度看，货币贬值的速度远高于您的想象，本人按刚毕业同工种20年后的起薪来套算，年均物价贬值率超过10%，高于银行利率和GDP增长率。所以现金放到手上（包括存银行），并不太划算，还是需要找更好投资机会的。如果您短期内没有更好投资机会，把钱提前还贷也是不错的选择，未来用钱时可以继续抵押借款，估计还能借的更多。

2、如果您有更好其他投资机会，建议先不要提前还贷，做投资安排较好。

以上仅供参考。

作为一名从事房产领域多年的我，希望我的回答能帮助你！

我想问一下：你的房贷用公积金贷款还商业贷款，或者是混合贷款？

如果是用公积金贷款，个人建议你别还清，继续房贷。为什么呢？

目前我国公积金贷款利率是3.25%，目前很多商业银行定期大额存款利率都有4.13%。也就是说你中间可以赚0.88%。如果是45万，一年可以多赚3960元！这些钱不赚白不赚。

如果你用公积金贷着，你所缴纳的公积金每个月先被扣除，不够自己再补交，这意味你账户里的公积金是流动的，可以使用的！而目前多数地方对于公积金的提取是有严格规定的：举温州例子来说

1、购买、建造、翻建、大修自住住房的;

2、离休、退休的;

3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;或者户口迁出本市的，并与原单位解除合同关系。

4、出境定居的;

5、偿还购房贷款本息的;或者用于偿还房租（房租超出家庭工资收入的规定比例的）

以上规定可见想提取公积金不是那么容易的！如果你是等额本金付房贷，建议你先继续用公积金贷着！

如果你是用商业贷款或者混合贷款，建议你把房贷付清了！

看你的描述应该是5年以上的贷款时间，目前我国商业贷款5年以上的基准利率是4.9%。同时各大商业银行会根据这个利率进行浮动！目前各大商业银行理财产品保本理财也就只有4%左右，虽然风险型的有5%以上的利率，风险型的利率和你商业贷款差不多，何必冒这个风险呢？

我是菜哥带你看楼市，希望我的见解能帮助你！

这个主要得看你的贷款利率是多少。

是否考虑提前还款的问题，其实主要就是弄清楚自己的贷款利率具体是什么标准。

比如你是公积金贷款，利率一般只有3.25%，那么就完全没有提前还款的必要，随便买个银行理财产品，投资收益都要明显高于你的贷款利息，收益部分的利息不但可以完全付款你的贷款利息，还可以为你产生额外的收益。

再比如说你就是普通的按揭贷款，但当时享受了7折、85折等优惠政策，实际上利率水平也都是比较低的，一般都不超过4%，其实也是完全可以通过有效的投资去覆盖这部分贷款利息的，而且你手里还可以持有大体量的现金，一旦生活中出现意外状况或者特别好的投资机遇，这些现金就可以让你进行更好的应对。所以说这种情况也是不太建议进行提前还款的。

但如果你当时的按揭贷款利率是基准利率的1.1倍、甚至1.2倍，那么你觉得权衡一下具体的利弊了，毕竟利率水平已经开始接近于5.5%—6%的水平了，如果你没什么比较好投资渠道，可能就会多付出贷款的利息，而且你的工作及收入都比较问题，其实是可以考虑提前还款的。

还要考虑货币贬值的问题。

除了上述考虑的利率及收益的差异以外，我们还要弄清楚一个道理，那就是我们所使用的货币实际上是一直都处于一种贬值的状态的，当然我们的收入增长可以抵消贬值带来的不良影响，但是在贷款还款方面其实就需要认真的分析审视了。说白了20年前的10万块钱和今天的10万块钱是有着巨大的差别的，所以说你也可以想象一下20年后你所需要还的贷款钱，可能就没那么“值钱”了，如果这么想的的话，能不提前换还是尽量不要提前还的。当然这样做的前提也是需要你始终有着较好的投资渠道，要不然你手里的现金一直这么持有下去，实际上也是在不断贬值的。

以前还款的好处。

实际上提前还款肯定也是有着一定的好处的，比如贷款全部还清以后，生活的压力感就会明显降低，也不用整天考虑持有现金的投资收益问题。而且按照题主的说法，只还了3年贷款，一般按照等额本息的还款方式来看，前期还的利息还不算特别多，提前还款还是相对合适的。如果还款期已经较长了，其实真的就没必要进行提前还款了，毕竟你前期每月还的钱都是利息那部分更多的，省的都是本金以后，提前还款实际上也没省下多少利息。这个可以自行到网上找个“贷款计算器”算一下，每个月都有明确的数据显示的。

总的来说，房贷提前还款这事，还得是因人而异的，需要综合考虑贷款利率、投资能力、还款年限、家庭条件等多方面因素。认真的算清了里边的帐以后，也就能够更好的确定自己的操纵了。

以上个人意见仅供参考。

还了三年的房贷，基本上都是利息！房贷45万其实并不多，如果你最近几年都没有投资的好门道，而且你觉得收入低压力大，那你就最好是把它还完了就好了！

你如果月收入很高，当然手里面有现金40万肯定就可以拿去投资，只要收益可以跑赢房贷利率就行！但是40万不多不少的，只能买房首付或者股票理财等等，股票也坑。

看你情况，不要相信提前还款是傻子的说法！除非你有生财之道！

谢谢邀请！

我觉得若有多余闲钱，又没合适的投资，房贷压心里有压力，无债一身轻多好！我个人认为自己有方向小利润，合适项目，就不忙还房贷，做点小生意，保证日常开支也是不错的走向！毕竟今年天灾人祸，祸福难料！若有机会还清房贷，有剩的就计划出去走走看看外面世界有多精彩？只是个人想法，仅供参考！

先问一下做的等额本息还是等额本金还款？商贷还是公积金？利率多少？如果没有好的投资和理财项目，手里的钱只是闲钱在储蓄卡里趴着，房贷又是高息的等额本息还款，可以选择提前还款。因为你在偿还房贷的情况下，三年时间能有40万的剩余，说明平时的收入应该不低，或者是有额外的收入也有可能，至少在过去三年，你的生活在负担房贷的情况下依然不错，短期内应该还可以有不少的存款。