我经常被问到类似这样的问题：我准备理财了，是买基金？还是股票？还是银行理财？

我一听这样的问题，就忍不住为ta担心。因为，这个问题背后有一个错误的认知：理财=投资。如果没有正确认识理财，盲目地就开始投资买产品，那就是没有打好地基，我们的财富之路也不会走得稳、走得远。

不管是买基金、买银行理财、炒股，或者是其他的金融产品，其实都是一种投资行为，而非理财。

投资，最大的目标是追求财富增值，也就是钱生钱； 而理财，为了实现自己的梦想而进行的一种财务规划。

简单来说，如果你的梦想是10年内提早退休，那大概率你需要提升收入、买保险、做投资；如果你的梦想是买一个名牌包，那可能你需要储蓄就好了。梦想不一样，对应的财务动作也不一样。

所以说，理财的关键不在于买什么金融产品，而在于明白自己要什么，进而对金钱进行规划。理财的本质不是关于钱，而是关于梦想，关于快乐。

那怎么开始理财好呢？我总结了以下5步法。

1. 制作自己的“梦想储藏室”
2. 明确每个梦想所需的金钱和时间
3. 制定短、中、长期梦想的金钱账户
4. 为每类金钱账户配置不同的金融产品
5. 定期复盘和调整

接下来，就详细说说每个步骤。

制作自己的“梦想储藏室”

每个人都有自己梦想的生活。当然，梦想不一定全都跟钱相关，但大多数都是需要钱支持的。很多人汲汲追求一生都没有实现梦想，到头来又说“梦想是用来仰望，而不是实现的”，我觉得这只是一种自我安慰。梦想，当然是用来实现的！

要实现梦想，第一步得先知道自己的梦想是什么。我这样说，肯定很多人反驳，人怎么可能不知道自己的梦想呢？！还真不是，很多人的梦想是模糊的，只有一个轮廓，清晰地描述还真不那么容易。不信你试试~

这里推荐大家为自己建立一个“梦想储藏室”。不管是什么，只要你想到的，都先写下来，不要评判这个梦想值不值得、好不好实现，只要出现在你脑子里的，都写下来，放进你的“储藏室”。所有都写完之后，你再看时很可能会重新认识自己。然后对梦想进行排序，这个过程，可能会删掉一些其实也没那么重要的。

明确每个梦想所需的金钱和时间

对自己的梦想清晰化描述后，接下来就要想想如何实现了。非常重要的步骤就是，明确实现梦想需要的金钱和预期时间。

比如，我想给孩子存一笔教育金，等她上大学的时候用。她现在2岁，18岁上大学的话，那时间就是16年，需要多少钱呢？假如送她出国留学，本科四年下来，至少120万元，就按120万元算吧。

又比如，我想财务自由，提早退休。我希望20年实现，那我需要多少钱呢？这个《三十几岁，财务自由》的作者曾琬铃介绍过一个简单的计算方法——4%法则：每年花费的钱/4%=财务自由需要的钱。

该法则最初是麻省理工学院的学者威廉·班根在1994年提出的。即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完。这个我就不说数额啦，大家也可以自己算一下。

制定短、中、长期金钱账户

每个梦想实现的预期时间不一样，像上一步骤中的举例都是需要较长时间实现的，但日常生活中也有一些短期或中期的，比如想年内买个喜欢的宝宝，或者明年出国旅游，或者三四年后换个大一些的房子。

所以，可以按预期时间给梦想归归类。想1年内实现的，可以放入短期账户；想3~5年实现的，可以放入中期账户，想5年甚至更长时间的，放入长期账户。

当然，这个分类并不是固定的，大家可以适当调节，为什么这么分呢，主要是考虑国内市场，一般投资股票基金，大多都需要稳定资金3~5年。

为每类金钱账户配置不同的金融产品

针对每类金钱账户，结合我们需要的金钱数额和预期时间，我们会有不同的收益率需求，根据收益率，可以配置不同的金融产品。

对于短期账户，我们的需求可能最大的是储蓄的功能，且能灵活取用。我们可以选择货币基金，如某宝，或者某些银行开设的类似货币基金，这类特点是可以支付用，提取也比较快捷；也可以选择银行理财产品，收益率会相对高些，但都会有一定的灵活性限制，比如必须存半年或一年。

对于中期账户，可以增加一些债券基金、指数基金，也可以加入一些主动基金。收益率会更高，但风险也会更大。

对于长期账户，可以更多关注主动基金，或者股票。也可以考虑一些保险公司推出的养老年金。基金、股票的收益率相对较高，但风险也更大，养老年金稳健，但收益率相对要底，如果是长期需求，金额需求没那么大，也可以考虑一下。

举个例子，如果中期账户需要有10%的收益率，那可以考虑指数基金；如果需要5%的收益率，那可以考虑债券基金+指数基金；如果需要15%的收益率，那可能需要更多考虑主动基金了。

定期复盘和调整

这一点非常重要。其实不管做什么，都需要定期复盘，计划毕竟是计划，难免有遗漏，需要从实践中调整。频率看自己情况，其实不用太频繁。

其实很多时候，我们按照自己的梦想做出方案以后，我们会发现，我们最需要做的就是提高收入，增加本金。所以一方面要为梦想配置不同的金融产品，一方面更要持续提高收入，可以是主动收入，也可以加上被动收入，否则，没有本金，买什么金融产品都没用。

还有一点，不管我们为梦想配置什么金融产品，首先都要先配置保险，否则一场意外，就会影响到我们的计划，金钱可能也会有很大损失，一些人可能“一夜回到解放前”。

理财，是一个长期规划，在我们人生不同年龄阶段，生活场景变了，梦想可能也会变化，因此相关的理财方案也不一样，要根据自己的目标与现状，来为自己制定方案。道阻且长，让我们一起加油！