在介绍保险界“四大金刚”（重疾险、医疗险、寿险、意外险）怎么买之前，还有这样一个问题，可能也是很多人的疑惑。

[下雨]单位给我上保险，我自己还买吗？

这里所说的保险，一般被称为“团险”。 有些单位可能会为员工配置保险，大多涵盖：医疗险、意外险、重疾险、寿险。不过单位不一样，也可能有些单位只含部分险种。

团险，可以看作单位给员工团购的保险，只要单位的员工都可以享受，一般由单位的人力资源部来统一购买，因为购买份数多，所以价格相对便宜。

而且因为单位要应对员工离职的风险，所以一般都配置的是1年期的。

所以，回到上面的问题。

对于这个问题，首先要理解，因为单位给配置的都是1年期的，所以，一旦自己主动或被动离开单位，这些保险就不能再享受。

而如果你是人到中年离开单位，那就更惨了，因为那个年龄段，要么因为身体原因买不到合适的保险，要么就是价格太高。

所以，一定不要有这个想法：单位给我的保险越好，我越不需要买保险。

另一方面，要考虑单位给配置的保险都保什么，保额多少，是否适合自己需求。

比如，我们单位给配置了补充医疗、意外险、1年期重疾险，保额不高不低，有些人看着觉得够了，但是我研究发现：补充医疗只报医保范围内，若生大病了，自费的根本报不了；重疾险，只是1年期的，且保额不高；另外，没有寿险。这与我的需求不太符合，所以在已有保险的基础，我自己进行配置。

有团险的单位，配置的情况也不一样，有些是豪华版，有些是基础款，所以，入职后，一定去人力资源部门问清楚：是否有团险？有什么险种？保障责任是什么？保额是多少？

有些单位，除了1年期的团险，还会为员工提供相对优惠的长期重疾险、寿险等产品，一定要问清楚，如果单位提供的产品比较合适，可以通过单位来买。

因此，可以总结一下：

• 单位有团险，也要自己买。
• 询问人力资源部门，确定单位的团险有什么、保什么、保额多少，在此基础上自己再补充配置。
• 若单位提供相对优惠的长期保险，可以考虑配置。

[下雨]重疾险该怎么买？

重疾险，可以理解为：当我们得了重大疾病时，保险公司一次性支付给我们的钱。本质上来讲，重疾险是为了预防因得重病而失去收入来源的风险。

说到重疾险，可能很多人会先去关注某产品能保多少种疾病，保的病种多的肯定就是好的。结果一看到重疾名单，就开始头疼了，自己根本看不懂……然后，就没有然后了。

其实，保障的疾病种类并不是我们最应该关注的问题。保监会列出了25种重疾标准，基本可以囊括发生概率95%以上的疾病，而所有的保险产品都包含这25种重大疾病。

除此之外，各产品可能会加入一些其他疾病，不过这25种重疾基本也够用了。所以评价重疾险的好坏，不能只关注它包含多少种疾病。

那应该关注什么呢？

买重疾险最该关注什么？

首先，是保额；其次，还有保障责任、保障时间、缴费期限、保费、核保宽松度。

保额的话，如果是个人，一般建议是：个人年收入*（3~5）；如果是家庭，则是家庭收入*（3~5），夫妻双方一起分担这些保额，比例自定。

保障责任，就包括：重疾赔付几次？肿瘤复发转移是否赔付？心血管疾病复发是否赔付？轻中疾赔几次，赔多少？等等。保障责任不同，保费也不同。想要保障的越多，保费当然也就越高啦，这个还需要自己取舍。

保障时间，一般有至70岁、80岁、保终身。当然，保费也随之增高。如果预算充足，肯定是保终身更好，毕竟老年时期才是疾病的高发期，未来的医保情况也不知道如何变化，还是自己提早规划更好。

核保宽松度，也是一个很重要的考量。现代人，或多或少都有一些亚健康问题，有一些情况，比如胃炎，就可能影响到核保，但不同的胃炎，结果不一样，此处就不详细介绍了，如果购买时，会有专业人员辅导。核保情况一般有：标体、除外、延期、拒保。标体是最好的情况。所以，如果我们存在一些健康问题，一定要考虑到产品核保宽松度的问题。

缴费期限，也是一个问题，我一般都选择可以选的最长期限，因为每年缴费一样，而钱又因为通货膨胀“越来越不值钱”，当然缴费时间越长，越划算了。

要买“含身故”吗？

还要考虑，是否含“身故”责任。含“身故”，就是当重病、身故哪个先发生，就先赔哪个。属于返还型。当然，保费也更高，还是那句话，你想要的更多，就会更贵，最终怎么选择，还是要自己定。

不过自己要知道这一点，因为，有时经纪人或者销售员会自动帮你选上，因为这也是很多人的需求——不想钱白花。

轻、中、重疾赔付有先后

还有一个需要注意的地方，许多重疾产品，可以赔重疾、中疾、轻疾，但并不是肯定全都赔的，这个要分先后顺序。

如果先得重疾，轻中疾病不再赔付；如果先得轻中疾，重疾仍然可以赔付。这一点，一定要明确，产品条款里也会说明，不要最后觉得保险产品骗你。