正在让你财富急剧缩水的，不是破7

昨天，“人民币”被顶上热搜第一名，这么多年我还是头一回见……

看来连吃瓜群众的心理防线都被突破了。

这次破7和毛衣站有关。之前特朗普扬言要加关税，好嘛，汇率立马就死给你看……跟着，股市一片惨淡，但黄金等避险资产一路攀升。

简单来说，人民币破7利好出口企业——降低老美买中国商品的成本，等于把美国关税给抵消了；但对咱普通人来说，也就是买进口商品和出国开销会受点影响——对于绝大部分人，工作生活养老都在国内，真不用操心这事，你还没混到资产需要全球配置的程度。

阔姐奉劝大家一句，有那闲功夫关心破7，不如操心下你的养老钱在哪。毕竟，你一定不想以后过这样的日子——

（80岁残废老人捡垃圾度日，无人赡养，只有一条狗陪伴）

养老要准备多少钱？

这个问题有下限，没上限。

按照现在的物价水平，生活在县城农村的人群，普遍觉得50万以内就足够养老，二三线城市的人则多认为需要100-200万左右，北上广的则大多表示得有500万以上。

（资料来源：维度统计）

如果以此为标准，那国家发的养老金，恐怕不太够用的——我们的基本养老金，大约是退休前工资的40-60%。你按自己现在工资水平算一算，心里该有点数了吧。

存养老金这事，早开始早轻松。

下面这图很清楚了——30岁存比50岁存痛苦小多了。所以，哪怕你还只是个单身狗，这件事情也要提上日程了。

资料来源：渣打银行

接下来就说说，为了自己退休后过得舒服点，这笔钱到底应该怎么存。

为了避免老无所依，养老金的储蓄，肯定是求稳的前提下，兼顾收益。符合这个原则的理财路子，目前主要有以下这么几种：

• 货币基金（余额宝等），收益率2-3%——连通胀都抗不过。
• 商业养老保险， 2-4%——交钱一阵子、返钱后半辈子，坑多。
• 养老目标基金，2-6%——目前来看缺点大过优点，封闭期长、手续费高，收益没明显亮点，国内55只养老FOF基金成立以来的平均回报为2.54%，还不如余额宝……
• 纯债基金，债券基金的一种，所有资金用于各类固定收益的债券，风险介于货基和股票型基金之间。
• 指数基金定投，10%+：挨过阶段性亏损期，后面就是一路躺赚。

别看年化收益没差几个点，但在复利效应下，存个几十年后，差别还是蛮大的。

如果每月拿出1000元，投到一个年化5%的品种上，30年下来，最后积累83万的资产，差不多够在县城养老。但如果换个年化10%的品种（比如指数基金），30年就能存下226万元，在二线城市养老也没问题了。

可以结合下面这张表对照着看看，如何才能达到你的目标养老金额——无非是提高月存数或是提高收益率。

以上路径中，我个人最推崇的当然是定投指基（也不是说不需要配置其他了，这个我后面再说）。定投的好处再说一遍：

1、强制储蓄。每月定时定额扣钱，省得自己乱剁手。

2、无需择时。毕竟，“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”

3、均摊成本。分批投入，可以增加低位吸筹的可能性，提高收益。

指数基金定投尤其适合懒癌晚期的小青年，如果再学点止盈等小技巧，赚取10%+的收益不是问题。

具体到品种，我一直都建议小白买买基本款就好，最近刚谈过：

沪深300指数基金，买的是业绩稳定的龙头企业，是稳健型选手。

中证500指数基金，买的是一些成长比较快的中小公司，是潜力选手。

再多的花头，如果怕麻烦也可以不用搞，简单的往往最有效。（顺便偷偷告诉你，存养老钱定投周期一般在3年以上，止盈目标设置在50-70%，效果比较理想。）

再跟大家简单讲讲整体配置原则。

下面这张图，有的小伙伴可能看到过。它讲的是人生不同阶段的理财策略：年轻时收入高，要侧重高风险投资、搏高收益；年老了要侧重低风险，保住本金。

具体到存养老钱上，道理也类似。

年轻时可以积极一点，有专研能力和风险承受能力的小伙伴（请注意这个前提），再炒炒股、炒炒币也未尝不可；年纪大了，就别瞎折腾，保住基本盘，享受岁月静好。

如果你觉得定投指数基金不够稳，那就考虑加入一定比例收益更稳健的产品作为组合。不过，攒养老钱是一个长期的过程，具体加入什么，要结合不同阶段的市场情况来配置。

几年前，货币基金收益走高的时候，可能是一个比较理想的选择，但现在纯债基金（但要注意选择规模大、历史业绩优的下手）我觉得更合适。养老目标基金现在槽点很多，但以后不是没有改善空间。

没有学习理财之前，我也跟你们一样，一看到“养老”两个字就觉得，跟我有什么关系啦，我还年轻呢。

后来渐渐意识到，在投资里，时间和回报率、风险，是同等重要的地位，如果忽视时间，投资就无法发挥复利优势。

早做打算，你就能掌握生活的主动权、多一分生活的确定性。

P.S. 篇幅有限，对各类存养老金的方式感兴趣的朋友，末尾点个【在看】，我再给大家仔细讲讲。