“无照驾驶”明确喊停，互联网存款产品彻底终结？

1月15日，银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，此前互联网存款产品相继下架的故事终于有了明确的结局。

《通知》明确：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。意味着，互联网存款产品的“无照驾驶”终于被喊停，在支付宝、京东、百度、滴滴等所有涉及相关存款产品的互联网平台上再也不能销售了。

最新监管要求

此前，央行金融稳定局局长孙天琦就重点“点名”过第三方互联网平台存款，表示该产品的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，强调互联网金融平台开展此类金融业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围，如今监管要求就明确下达了。

此次《通知》一共说了14条，和我们这些个人储户最相关的两点就是：

第一，商业银行开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。也就是不能变相提高利率，搞恶性竞争，在此前的互联网存款产品的销售中，个人定期存款普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征，各利率均已接近或者达到全国自律定价机制的上限，扰乱了利率市场秩序，直接推升了银行资金成本。

第二，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。也就是，大家以后在支付宝、京东金融、度小满等所有第三方网络平台原则上都买不到银行存款了，只能去银行自己开发的APP去买，实际上，也有很多银行都转型做了自己的APP，众邦银行、百信银行等。而原先的存量存款业务，到期将自然结清，就是说这个业务，将日行日减，直到彻底终结！

而已经在第三方网络平台购买了银行创新存款的用户，也没必要慌张，可以提前赎回，也可以等自然结清，安全性不会存在问题。

影响几何？

其实一个行业越是规范，越是严监管，本质上这个行业的安全性会越高。

此前部分中小银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。而且在个人信息保护、产品宣传等方面可能侵害金融消费者权益，部分平台的产品分类展示不规范，存在宣传误导。因此，互联网存款产品的下架，实际上是对商业银行提出了更高的销售管理和网络安全防护要求，保障其更规范的开展互联网渠道存款业务，切实保护消费者的合法权益。

而对于银行来说可能就会面临一定的开发压力。现阶段来看，脱离了三方平台部分银行是没有能力服务好客户的。无论是运营团队的能力，还是自有平台可以提供的基础功能和服务，像手机银行等。就像我们经常吐槽的，某某银行的客服电话老是打不通！某某银行的客服这么早就下班。所以如何完善自有平台的运营将是下一步各银行进行角逐的重点领域。很多消费者已经陆续收到了部分中小银行的短信，短信内容重点推荐其APP、小程序，银行这么做无疑是可喜的进步。

当然除了压力，《通知》的下达也给银行带来了一些机会。无论是存款还是贷款，利率的差异化是一定会存在的，而且是应该被容许存在的，未来利率的差异化将在银行层面上更加明显，尤其是服务和渠道的完善为其差异化定价提供了更多可能。此外，《通知》指出，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展，所以银行与第三方平台的场景化合作也将是一个可以拓展的方向。

当然后期对于我们这些用户来说，可能就要下一番功夫去了解各个银行所推出的存款产品的特点以及各自的风险了。