小孩买保险怎么做，要注意什么

最近接到咨询：家里两个孩子，一岁和两岁， 想要给孩子规划保险，以保障为主，该怎么做。

这是个有代表性的问题，我不少同学、朋友，刚好30出头，也越来越多面临这个问题了，这里介绍些基本思路。

孩子面临的主要风险

任何保险规划，从需求开始，保险的需求本质上就是要应对哪些风险，孩子成长过程中主要有以下三个风险：

1、活泼可爱，顽皮多动，难免受到意外伤害，比如玩耍中摔倒擦伤甚至骨折，和小动物互撩时被猫爪狗咬，意外伤害需及时处理；

2、免疫力较成人低很多，特别容易生病，日常感冒、发烧、肺炎等常见呼吸道、消化道疾病的发生率也明显高于成人，不是住院就是跑门诊；

3、儿童身体发育过程中尚未成熟，可能受到一些儿童特有的重大疾病的伤害，与成年人的疾病有着比较明显的区别。

孩子的保险规划如果能应对好这三个问题就差不多了。

三类保险应对三种风险

应对风险1：购买意外险，特别要附加一些意外医疗责任。

未成年人投保带身故责任的保险，监管机构有额度限制：不满10周岁的不得超过20万，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万，这份意外险的身故额度不会太高。

对于日常发生概率相对较高的意外伤害医疗，这是我们的关注重点。

像太平养老保险的《宝贝太平-幼儿综合保障计划》就可以考虑，一年360元，身故5万，意外门诊医疗1万，住院10万，意外风险基本可应对。

幼儿学平险设计简易，不多赘述，具体可发消息至后台或微信咨询。

应对风险2：购买医疗险，如果预算充足，可考虑增加门诊责任。

目前市场上纯住院百万医疗险众多，《太平医保无忧》、《众安尊享e生》、《平安e生保》，都是比较主流热销的。

这类医疗险责任相差不明显，没有明显的槽点，普遍是300万-600万的住院医疗额度，足够使用，买哪个都没有太大问题。

值得注意的是，建议医疗险慎重选择，结合自己对公司的偏好，对产品的感觉，选一个自己觉得不错的，以后轻易别换。

医疗险几乎是终身跟随的一个产品了，这是绝对刚需，一旦切换产品，能否再次通过健康告知不一定，重新计算等待期万一发病也不一定，风险较大，别轻易换。

这些经典的百万医疗险，在孩子一两岁时，价格在每年900块钱上下。

如果是京沪两地的高收入人士，也可以考虑给孩子投保带门诊责任的医疗险，实际上也是中高端医疗了。

比如《平安宝贝》这款产品：北京可覆盖美中宜和和卓正，上海可覆盖美华妇儿医院，价格每年10000上下。当然，你也可以直接给孩子买MSH等高端医疗（MSH覆盖全国）。

尽管少儿高端医疗的受众群体不广，但我还是要特别提一下，因为孩子生病，父母很是心疼。

一方面，疾病折磨，孩子身体不舒服；另一方，公立医院普通部人满为患，就医体验差，等待时间长，服务冰冷，更增加了孩子的痛苦和恐惧；再有，父母工作繁忙，甚至抽不出时间陪孩子就医。

高端医疗就是一个较好的选择，提前预约，不用排队，节省时间，服务温情，宝宝不哭不闹，预算充足，值得购买。

另有《复星联合乐健一生》等优秀产品，虽然不覆盖私立医院，但包含门诊，且公立医院国际部特需部可报销，也是给孩子的好选择，价格每年6000上下。

应对风险3：购买儿童重疾险，囊括儿童高发疾病，专门解决儿童重大疾病的术后康复。

《中荷童乐保少儿重疾》可以作为备选，这款产品包含70种重症赔付责任，也有40种轻症赔付责任，还有10种特定重疾翻倍赔付。

10种特定重疾是儿童高发疾病（白血病、双耳失聪、重症手足口等），从病种设计上来看，这就是典型的少儿重疾，主要针对少儿高发疾病开发产品。

购买少儿重疾，建议保险期间不用太久，保障20年即可。20年后，TA的身体状态基本等同成年人，到时候再用一份成年人的常规重疾险衔接即可。

费率不高，保障20年，交费15年，保额50万，一年也才不到500元。

另外少儿白血病发病率逐渐升高，白血病的破坏力及治疗费用，不用我普及，大家都知道有多可怕。

可以考虑增加一份《信美相互爱我宝贝少儿白血病保险》，一两岁的孩子，保至25周岁，50万保额，也才1000出头。

注意，不是一年1000，是交一次费，保到25周岁，总共才1000，撬动50万的保额，杠杆相当高！！

毕竟是孩子，成本可控

综合下来，如果不考虑带门诊的医疗险，预计保费水平如下：意外险350+、医疗险900+、重疾险450+。（假设两岁左右的孩子，另数字不精确，仅供方便记忆）

合计每年不到2000，另外首年额外多交1000+的白血病重疾险。

当然产品不局限于以上介绍，也有其他不错的可供选择，以上仅为举例说明。

如果你考虑高端医疗，每年多花6000-12000左右。

成人的健康和收入是物质基础

还有个问题需要关注。

孩子的保费能持续缴纳，前提是父母有持续稳定的收入，前提是父母的身体是健康无恙的。

或者说即使父母身体出问题了，我依然有稳定收入补偿，不影响孩子的保费缴纳。

所以，你也可以考虑，在给孩子买保险的同时，也对全家人做一个整体规划，这样更有助于做出一个综合考量各方面情况的方案，也可以合理分配保费预算。