掌握这个大原则，买保险不会错！

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一直以来，部分伙伴有一个很高的呼声：希望能付费让我帮忙做家庭保险规划；

说实话，我是真的不愿意为个人做保险规划；

如果你不能接受我的保险消费理念，如果你不认可公众号菜单栏的保险规划方案，即使你出钱让我单独配置，结果也不会让你满意的；

并且，我认为买保险只要稍微做一点点功课，真的不难；

如果你没有基本的保险知识，如果你不会自己单独配置保险，你又如何确认付费定制的保险方案是适合自己的呢？

所以说，买保险这件事，一定得自己学，不要懒。

保险产品虽然很复杂，但是我们并不是要学习去设计开发保险产品的，就好比一辆跑车生产制造很复杂，我们买辆车还是很简单的吧？

我始终认为，买保险，只要我们了解并遵循一点基本的原理，是很容易买到合适的保险的；

今天这篇文章再来跟大家归纳配置保险的基本思路。

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大公司VS小公司

没有关注互联网保险的伙伴，买保险大部分都直奔大保险公司线下保险产品去了；

我实在不想再用小公司同样靠谱、同样安全这样苍白无力的话来说服你，我们就用“钱”来说话；

如果你想买大公司的保险，我们不说去买平安人寿的保险，就仅仅是考虑买泰康人寿这样体量公司的保险产品；

泰康人寿主打产品在几家大公司中性价比还是相对不错的；

目前泰康人寿的主要保障类产品是健康百分百D款重疾险及健康尊享B+百万医疗险；

我们为全家人配置这两款产品，看看需要多少保费？

三口之家（0岁女宝+30岁妈妈+35岁爸爸）的累计保费是28137元/年；

四口之家的累计保费是32906元/年；

如果加上一方父母二人，即使仅仅给父母买健康尊享B+，那累计保费也达到了38774元/年；

这还仅仅算的是重疾险+百万医疗险，如果你要额外配置定期寿险、意外险，那还要更多保费。

如果按家庭保费支出不超过年收入10%计算，一家三口或一家四口配置泰康的重疾险、医疗险，需要家庭年收入在30万以上，加上父母的保费支出，需要家庭年收入在40万以上；

如果你想买平安人寿、中国人寿的产品，会比上面更贵；

所以，到底该买大公司保险还是小公司保险，对很多伙伴来说，是根本无需纠结的问题，因为实力不允许，可能有点扎心，但是事实。

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网上买保险VS线下买保险

我跟大家推荐的保险另外一个特性是基本都网络销售，网上买保险安全不安全呢？理赔会不会更困难呢？

我也分享过多次，买同一家公司的保险，网络投保与线下投保，仅仅是销售渠道的不同，它们共享保险公司同一理赔部门的理赔服务，不可能存在理赔标准、理赔时效不同的问题。

网络投保的安全性就更不用质疑，你有听说过有人在网上买到假保险的吗？或者，你有听说过有人网上买保险保费被骗的吗？

我们也可以同样用“钱”来说话。

我常规推荐大家配置的是康惠保旗舰版+大麦定期寿险+尊享e生2019版，组合提供重疾+身故+住院医疗保障；

也可以看到，三口之家的保费是17647元/年，四口之家的保费是20179元/年，六口之家的保费是22751元/年；

如果你有2万元的保费预算，那就可以为家人购买非常充足的保障了，对应的家庭年收入应该在20万左右；

康惠保旗舰版不能线下买吗？不能。

线下买不到类似的重疾险产品吗？几乎买不到。

线下销售的重疾险基本都是泰康健康百分百D款这样重疾+身故保障二合一重疾险，纯重疾保障的消费型重疾险特别少；

大麦定期寿险呢？也必须在网上买，虽然线下能买到到类似定期寿险，但可能要比它贵一倍还要多，可以参考《新华祥佑定期寿险，贵的道理在哪里？》；

所以说，如果想按消费型重疾险+定期寿险这样组合配置保险，并且兼顾性价比，就几乎决定了一定要从网上买保险。

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消费型VS返本型保险；

我推荐购买的保险产品，还有一个特征：几乎都是消费型保险；

比如大麦定期寿险，不论是选择保障至60岁，还是70岁，保障到期后如果没有发生理赔，所交的保费是不会退还的，也就是全部消费掉了。

对于刚刚接触保险的伙伴，几乎都会更倾向认为返本保险更划算；

但返本保险的本质是，保险公司多收取一部分保费去投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费；

由于产品预定利率的限制，我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益，又因为稳健经营的需要，保险产品预定利率都不高，重疾险预定利率在3.5%，那我们就不可能获取高于3.5%的收益，买返本型保险自然不会划算。

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性价比

可以看到，在我的保险消费观念中，有一个词占很大的比重：性价比；

我特别关注保险产品的性价比，这并不是我的“穷人思维”，而是目前对大多数家庭来说，保险消费是一件很昂贵的事情，我在《买保险需要精打细算》也有跟大家详细计算过。

2018年，城镇居民人均可支配收入中位数36413元；农村居民人均可支配收入中位数13066元。

按照10%保费预算来计算，城镇居民人均保费预算中位数是3600元，农村居民是1300元；

3600元能买到什么保险？

对一个30岁男性来说，只能买一份康惠保旗舰版重疾险，并且还得选保障至70岁才够；

即使假设大家的家庭收入远远在城镇居民中位数以上，比如是中位数2倍，那也人均只有7200元的保费预算，一家三口也只有2.1万的保费预算。

所以说，对于大多数家庭，在合理的保费支出下，要想为全家人都买到适当充足的保险保障，必须要关注性价比，不然根本不够。

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保险产品

在弄清楚了大公司、小公司，网上保险、线下保险，消费型、返本型这些问题，剩下的就是选择保险产品了；

我说买保险特别简单，因为它本质上就是在医疗险，重疾险，意外险，寿险这四类保险中找到值得买的产品，再把它们合理组合在一起即可。

1）医疗险

顾名思义，医疗险就是报销医疗费用的保险。

现在的医疗险产品，根据保额的高低，可以分为百万医疗险与小额医疗险。

在购买上，首先推荐购买百万医疗险，把巨额医药费风险转移出去，在有社保可以报销的情况下，小额医疗险不是那么必要，即使住院，小额医疗费用我们也都是有能力承担的。

2）重疾险

重疾险是为重大疾病提供保障的。

我们一般买重疾险是为了患重疾后有钱看病，其实提供医疗费用保障只是重疾险的一个作用，重疾险另外一个作用是患重疾后为家庭提供经济支持的，毕竟患重疾后还能正常工作几乎不可能，这时候家庭经济来源就是一个大问题，而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。

目前来说，重疾险主要有两种形态，一种是寿险+重疾二合一的，比如健康百分百D款等线下销售产品；另一种是单纯保障重疾的，比如康惠保旗舰版等。

寿险+重疾二合一的重疾险，存在的一个问题是：寿险与重疾只能赔付其中的一个，如果先患重疾理赔了，就不再享有寿险保障，再去买寿险也是不可能的，身故保障不全面，所以我常规推荐寿险、重疾险分开买。

3）意外险

意外险主要保障两个方面，一个是意外身故，另一个是意外残疾。

通常来说，意外险是最容易买到的保险，因为它对健康要求最宽松，现在网络销售意外险，大多都没有健康要求了。

意外险要求严格的是被保人的职业，职业按照危险等级不同，通常分为7大类，职业等级越高表示风险越大。

通常1-4类职业都比较容易买到意外险，而5-6类职业比较难买到意外险，能买到的也是保费很贵的，保额很低的；拒保职业几乎是买不了意外险的，比如煤矿工人。

在购买意外险前一定要确认自己的职业在可保范围内，不然就是买了一个自始无效的意外险。

4）寿险

寿险是保障身故的，身故了才赔付，所以作为被保人，是永远用不上它的，寿险保险金都是给家人用的。

寿险保障身故，意外险也保障身故，但它们的保障是不完全一样的。

寿险保障意外身故及非意外身故，而意外险仅仅保障意外身故，从这个角度讲，寿险是包括意外险的；但是，意外险也不是仅仅保障意外身故，它还保障意外残疾，这是寿险所不具有的。

单纯买寿险，就没有意外残疾保障；单纯买意外险，就没有疾病身故保障，所以，意外险跟寿险保障范围有重叠，但不能相互取代。

另外，在寿险保障时间上，首选推荐购买定期寿险，寿险的本质作用是在家庭经济支柱不幸去世后，能为整个家庭提供经济保障，老年人通常不是家庭经济支柱，不存在寿险保障的需求。

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以上这些内容是我在过去3年里反反复复跟大家分享的，也是我在推荐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险所遵循的基本准则，更是希望大家在买保险前能够了解的；

再简单总结，就是下面这几条：

1）保险公司不论大公司还是小公司，都是非常安全的，如果说没有至少3-4万/年保费支出预算，都不用去考虑大、小公司的问题；

2）网络投保与线下投保，只是销售渠道不同，在有限保费支出下，优先考虑网络投保，因为消费型重疾险基本只有网络销售，并且网络产品性价比更高；

3）返本保险只有心理安慰作用，占不到保险公司任何便宜，只用思考一个问题：买一份保险，发生重大疾病，保险公司赔付保额，没有发生重大疾病，保险公司返还保费，表面看只赚不赔的买卖，那保险公司是在拿谁的钱赔付？又是在拿谁的钱返还保费？想明这个问题，返本保险就永远不会纠结了；

4）关注性价比并不是一种消费方式，而是我们大多数伙伴在有限保费预算下获取充足保障所必需；

5）我们买保险，就是在医疗险、重疾险、意外险、寿险这四类保险中找到值得买的产品，然后进行有效组合；

说到最后，买保险就一个准则：

不论大公司、小公司，也不论线上、线下，找到那一款你能买的，具有性价比的消费型保险。

关注保障，关注性价比，在合适的保费预算内，尽可能为全家都配置适当充足的保险保障。

我认为掌握了这个大的原则，买保险就错不到哪去，希望能对你买保险有帮助。