怎么给孩子买保险？少儿投保全攻略，一次就买对！

孩子是每个家长的心头肉，很多宝爸宝妈对给自己小宝贝买保险的事情非常上心，也很舍得花钱。买保险想给孩子买“最好的”的心情可以理解，但俗话说的好：“好钢要用在刀刃上”。

给小朋友买保险也是有一定技巧的。本文就将聊一聊儿童购买保险的注意事项，然后重点对市面上比较火的几款少儿保险进行评测，帮大家进行判断。

本文主要内容：

• 少儿投保时应该注意的事项
• 六款少儿重疾险评测

一

少儿保险投保注意事项

1、先大人后小孩

之所以将这一条放在最前面，是因为非常多的宝爸宝妈在给家庭配置保险的时候有这么一个误区：“孩子是家里最需要的呵护的一员，买保险就应该先给孩子买”。

这里郑重的提醒大家，这是不对的，购买保险一定要记住：“先给大人买，再给小孩买”。

其实这个道理非常容易理解，小孩如果不幸出事了，至少还有大人作后盾。但大人出事了，尤其是家里的经济支柱倒下了，而其身上又没有保险，那对这个家庭很可能是毁灭性的打击。

2、应该购买哪些险种，不买哪些险种？

前面说到了买保险应该优先买给大人买，那是不是小孩就不要买保险了呢？当然不是，该买的还是要买，而且儿童的保险一般都不贵，应该尽量配置上。

① 优先考虑意外、医疗和重疾险

这需要从儿童可能面临的风险说起。一般来说，小孩面临的主要风险就是意外与疾病。那么相应的意外险，治病用的医疗险和重疾险都应该考虑。

② 不建议高额寿险、教育金保险

与大人不同的是，小朋友承担的家庭责任小，所以，一般不建议给小朋友配置花费高的寿险，如果预算充足才最后进行补充。

另外，很多保险业务员喜欢优先推荐的所谓的“教育金保险”，一般不建议购买。

首先，在目前的市场上，几乎所有的“教育金保险”都是期限长，收益对比其他理财产品并没有优势的产品。

其次，买保险一定要先保障，后理财。一般的家庭在给大人购买了足够的保障型产品后，预算几乎就差不多了，不再适合购买价格高昂的理财型产品。

3、各种保险的购买顺序

① 少儿医保

社保是国家的福利，而社保中的少儿医疗更是物美价廉。少儿医保报销范围全面，而且没有健康要求，价格也是便宜到可以忽略（根据地区有差别，一般就是小几百块一年）。

② 学平险

学平险是团体保险的一种，价格同样非常便宜，一年就是一两百块。保障范围通常包括意外身故、疾病身故、住院医疗等责任。

缺点是额度不是特别高，有能力的可以再补充商业百万医疗险，做到医疗费用高低全面覆盖。

③ 意外险

据相关统计，目前意外伤害已经成为我国儿童的第一死因，意外保障不容忽视。值得注意的是，在意外险中，我们应该主要关注意外医疗险，而不是意外身故险。

④ 重疾险

最后，还应该给孩子买上一份重疾险，由于重疾险的种类非常之多，保险责任也相对复杂。

本文将挑选出市面上有代表性的6款少儿重疾险进行评测，帮助大家理解判断。

二

少儿重疾险应该怎么买？

这里主要通过对市面上6款比较有代表性的产品进行分析。

1、基本产品信息

眼尖的朋友也可能发现了，这些保险大都是定期保险，保二三十年的，为什么不推荐保终身的？

这是因为对于一般家庭来说，给大人配置了完备的保障后，预算可能就不太充足了，而保费既要足够便宜，保障又不能少，那怎么办呢？自然是缩短保障时间。

大家也不必太过纠结少儿险保障时间的问题，定期保险并不是保障不全，反而在保额上更有优势。再一个，孩子总是要长大的，等他们有经济能力后再给自己配置终身保险也不迟。

2、几款保险的评测

（1）国华成人及儿童长期重疾

这款保险是由国华人寿承保，在支付宝平台出售的一款定期重疾产品。这款产品保障30年，轻症重症都是单次赔付，在保障上并不亮眼。

这款产品最最亮眼的地方就是价格，给十岁的小朋友投保，50万保额20年交，一年只要555元，总共花费也就是1万出头。非常适合预算不足的家庭投保。

（2）复星联合妈咪保贝

这是今年新上市的一款儿童重疾险，一上市就大获好评，号称儿童重疾险中的NO.1，那么这款保险到底好在哪里呢？

首先，保障期限和缴费期限灵活。保障期限有25年/30年/保至70岁/80岁/终身，可以满足不同人的需要。

另外最重要的是，这款保险保障很充足，轻症赔两次，重症可以通过附加险不分组多次赔，还有中症两次赔付，18种少儿特定疾病（包括白血病，严重手足口病等）加倍赔，5种罕见病三倍赔，保障非常之全面。

最后在做到这些保障的情况下，在价格上：50万保额20年交，10岁儿童一年只要815元。

（3）慧馨安2018plus

慧馨安2018plus的前身是慧馨安儿童保险，这款保险同样性价比很高，在轻症赔付保额比国华成人及儿童长期重疾高，又有额外8种儿童特定疾病翻倍赔（包括白血病，严重手足口病等）。价格也只是比国华的稍贵一点。

（4）大黄蜂2号

大黄蜂1号是儿童保险中比较出名的，而大黄蜂二号转而由百年人寿承保，那这款大黄蜂2号表现怎么样呢？

看价格，这款保险的价格在这次评测的保险中算比较高的，但是这款保险在保额上很有特点。这是一款保额会增加的保险，保单前十一年，保险基本保额按5%的复利增长。

比如投保50万保额，在第 11 年时，保额可以达到50万*1.05^11= 87.5 万。此外，这款保险在保障上也不含糊，轻症赔三次，12种少儿特疾翻倍赔。

（5）健康随e保（儿童版）

这款是阳光保险的产品，阳光保险的产品一直以性价比著称，这款保险有不例外，价格也很便宜。但是这款产品有个明显不足的地方就是没有轻症保障，保障上有缺失。

（6）少儿超能保3.0

太平洋少儿超能保3.0，很多朋友觉得这款价格过高，50万保额总共得交9万多，这都赶上终身险的价格了。

其实，少儿超能保3.0是一款定期两全险与定期重疾的组合，其重疾责任部分总共也是交两万左右，比前面的产品没高特别多，保费主要是交在两全险部分。这款保险，主要保障也不错，到期返还150%所交保费。

3、评测结果

这几款少儿保险各具特色，没有绝对的最好的一款。

根据上面的评测，简单总结：

（1）预算非常少，选择支付宝里的国华成人及儿童长期重疾，这款产品价格最便宜。

（2）追求全面保障，选择妈咪保贝，这款产品保障很全面，轻中重症少儿特疾都有保障。

（3）追求性价比，选择慧馨安2018plus，价格不高，保障都有，性价比高。

（4）追求高保额，选择大黄蜂2号，但其实比如组合买两款少儿重疾险（如国华和慧馨安一起买）同样可以做到做高保额的效果，但是比较麻烦，看个人选择。

（5）喜欢大品牌保险，预算又不足的选择阳光健康随e保（儿童版），价格便宜，只是要注意这款产品不保轻症。

（6）预算充足要求返本，选择太平洋少儿超能保3.0，保障足够，满期返还150%保费，只是价格很高，预算不够不要强求。

总的来说，定期少儿重疾险的价格不高，预算不是特别吃紧的话，一般建议保额做到至少50万，选择上保障越足越好。