“我不敢网上买保险，万一出事该找谁？”线上买保险靠谱吗？

互联网极大地改变了国人的生活，网上买保险早都不是什么新鲜事。

不过有的朋友还是比较谨慎，更倾向于线下投保，总觉得当面签字，拿到一份纸质保单比较有安全感。有的朋友觉得网上购买保险方便快捷，省时省力。

其实，无论网上投保还是线下投保，都有自己独特的优势和不足，今天就来讲讲线上和线下投保

保险产品，线上线下有何差异？

保险和其他行业一样，对不同的销售渠道都有不同的产品策略。

现在大家都习惯在网上购买电器、日用品时，和在线下实体店买是一样的。同理，保险产品是一份金融产品合同，本质上是一样的，只不过销售渠道存在差异。

线上和线下，如果产品条款一样，在哪儿买并没有差别。只是有可能线下买保险产品的要求和特点不一样。

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线下保险产品的特点

一般线下产品没有短期险，线下主要卖长期险，一些意外险、短期医疗险都是以附加险的形式捆绑销售。而且这些附加险产品一般不如你自己单独买的同类型产品好，这些长期险短则60岁，长则终身。

以重疾险为例，线下重疾险以传统重疾险为主。基本都是带身故责任，几乎看不到消费型长期重疾险的身影。

再有，理财险也是线下售卖的主力军。我一直强调，理财和保障最好分开，先做好保障托底方案，再精细理财规划。

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网上保险产品的特点

一般线上保险产品以性价比高的消费型长期重疾险、短期医疗险（最长续保6年）产品为主。

目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网络销售，而且很多也仅在网上销售。

比如最近流行的消费型重疾险，可以保到 70 岁/80岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

通过线上网销产品，对于保险公司来说可以降低核保、佣金等营运成本，再有很多互联网保险由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费有可能会低一些，比较适合预算有限的人群。

这些产品如果放到线下，会影响分公司每年的保费业绩，我们一般称这些产品为代理人卖了会“吃土”的产品。

假设一个分公司，今年的保费业绩是100亿，他们为了完成业务指标，也会倾向卖高保费而不是最适合消费者需求的产品：

1岁孩子2000块钱的重疾险跟8000块钱的重疾险，明显卖8000的收入高，保费增速快。

再有，并不是网销的保险就没有储蓄型的产品。网上因为透明度比较高，很多家保险公司为了抢占市场份额，也会大大降低储蓄型产品的定价。

总体来看，线上的储蓄型重疾险是要比线下的重疾险便宜30%左右的。所以，总的来说，网销的保险产品性价比会更高。

网上买保险靠谱吗？

网上买保险和在淘宝，京东上面购物一样，网上和线下购买保险，就是渠道不同而已。

还有一部分伙伴喜欢去保险公司官网买保险，当然也是出于安全考虑，但也真的没多大必要。

无论你是在网上买的，还是保险公司柜台买的，或者是银行柜台买的，最终签订的都是保险公司的保险合同，负责给你售后的主力就是该保险公司，区别仅仅是购买渠道的不同。

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电子保单=纸质保单

线下买的保险大多是纸质的保单，而网上的保险产品一般是给投保人发送电子保单。（也可以申请纸质保单）

由于保险法规定电子保单和纸质保单具有同样的法律效力。

因此不管你是在哪里买的保险，只要保单号是备了案的，那就是货真价实的保险合同。都受到法律保护，只要符合理赔条件，保险公司都会赔偿。

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线下保全服务更好？

保全就是保险公司的售后服务，在客户的要求下对保单进行变更，常见的如下：

缴费卡的变更

预留个人信息变更

受益人的变更

投保人的变更

....

现在很多保险公司都会建议大家去官网修改自己的个人信息，这样会加快保险公司的效率，节约大家的时间。所以这以后也是一种趋势。

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线上保险担心理赔难？

其实无论是线上还是线下，或者其它购买渠道，保险出险了，一定是保险公司来理赔。

在理赔这块，完全不用担心，能不能赔，能赔多少，都是理赔人员根据案子的情况决定，跟在哪买没有一分钱关系。

现在保险公司理赔越来越网络化，车险、意外险、医疗险、重疾险、寿险，均可在网上办理理赔，只要是在条款范围内，只要理赔资料齐全，一般不超过10个工作日就理赔完成了，快的一周就搞定。

所以，只要稍微了解下理赔流程，自己完全可以搞定！

无论是网上还是线下购买保险，理赔流程都是一样的。你还会觉得线上买保险不靠谱吗？

网上买保险有哪些优势?

一般来说，大家在网上买保险，只要是正规的保险公司，正规的保险产品，都是可以信赖的。

相比线下买保险，网上买保险还有些优势：

1.保费更便宜

网上投保因为保险公司节省了许多成本，如业务员的佣金，门店运营成本等，所以可以给投保人更低的价格。

保障差不多的保险产品，线下买一年缴费可能要一万多，在网上一年只需要五千左右，价格相差一倍还多。

2.投保更方便

只要身边有手机就能投保，很方便，省时省力。现在微信、支付宝都支持购买保险。

3.产品信息公开透明，选择性更大

互联网保险比传统保险更加公开透明，关于产品的全部信息，如保障类型、保障范围、保费、免责条款等都可以很容易查到。

在线下投保，很多伙伴容易买到不好的保险产品，一个重要的原因是信息闭塞。

我们个人的关系网中可能会认识1-2位保险代理人，那找他们了解保险，就只能了解到1-2家保险公司的产品，并且通常都是大公司，一家比一家贵，买到合适的非常困难。

网络投保则不一样，互联网信息透明、产品丰富，至少有几十上百种保险产品供你选择，并且分属不同的保险公司，哪款保障更好，哪款性价比更高，一目了然。

因此我们可以货比三家，结合自身情况选出优性价比最高的产品。

写在最后

总体上来说；我认为不论网络买保险还是线下买保险，最根本的就是销售渠道的不同；

类似于我们网上买手机跟线下买手机：

5年前在网上买手机是非常小众，不可思议的事情，因为当时购买体验都是到线下门店购买，需要亲自试试，并且看一看才安心。

可我们现在购买手机，已经很少去门店了，网上买手机已经司空见惯，有一些小毛病，你可以去找销售人员帮你弄一弄，但要真的手机有问题要维修，还是一样的要找厂家售后服务。

相信这种趋势，也一定会在保险行业发生，后续网络投保也会越来越多。

买保险也是一样的，线下的售后服务能帮你解决一些小问题，网上寻求第三方也可以的，最终的理赔审核等都是保险公司后台处理的，不受哪个渠道的影响。

到底是网上买保险还是线下买保险？看哪一个更能满足你的保障需求。

我们买保险最主要的还是买保障的，只要保险产品好，能够满足我们的保障需求，它在线下销售就线下买，它在网上销售就网上买。

买保险是一件大事，缴费最长可达30年，在这个如此重要的事情上，以前没有互联网出现前，每个代理人各自对保险的解读和引导都不一样，信息不对等的状况实在太严重了。

网上投保的渠道更丰富和日渐透明化，帮助我们整理更多信息做决策，帮助我们更大程度地优化家庭保障方案。我相信，网络投保终究会成为一件稀疏平常且大部分人都认可的事。