支付宝和人保再度合作，还能延续好医保的神话吗？

很早之前，大家都对支付宝有误解，认为这种大流量平台是不会用心做产品的，甚至也一度如此猜想，直至支付宝推出了好医保·长期医疗，大家对其才有所改观。

近期，支付宝再次和人保合作，推出了一款健康险，名为健康福·重疾险。这是一款定期重疾，到底能不能再创好医保的辉煌呢？跟着我一起来看看吧。

健康福优缺点总结

健康福产品形态

健康福细节解读

健康福优缺点总结

优点

1. 保费可月缴，降低了缴费压力
2. 附赠绿通就医服务

缺点

1. 无法保障终身

健康福产品形态

还是老规矩，先上图：

（点击查看大图）

1.投保规则

投保年龄：28天-60周岁

最高缴费期限：30年（可月缴）

保障期限：20/30年/至70岁

等待期：90天

2.重疾保障

重疾种类：共100种

赔付金额：基础保额

赔付次数：1次

3.轻症保障

轻症种类：50种

赔付金额：30%基础保额

赔付次数：3次

4.身故保障

两种方式可选：

方式一：身故给付已交保费

方式二：18岁前身故给付已交保费；18岁后身故给付保额

5.满期生存金

（可选）满期返还：不返还/返还120%保费+意外高残保障

6.附赠服务

就医绿通服务：远程问诊、专家门诊、专家床位、专家手术、专人陪同、诊前咨询

7.豁免条款

被保人豁免：轻症

健康福细节解读

评价一款产品的优劣性，不能仅看保障内容，要同时立足条款，进行细节的挖掘，然后结合价格，做出最终的判断。

• 先来看看产品的投保规则。

产品等待期较短，仅90天。此外，保费可月缴。重疾险的价格是所有健康险中最高的，设置月缴的方式，可降低投保人的缴费压力，还是非常人性化的。

遗憾的是，产品至多仅能保30年/至70岁。

年龄越大，罹患重疾的风险就越高，产品保障期满时，多数被保人会因为年龄或者健康问题无法再购买其他重疾险，老年时期就只能“裸奔”了……所以不能保终身，是这款产品的硬伤。

健康福是一款单次赔付重疾险，重疾出险即赔保额，同时终止合同，在重疾保障上没有太可说的。

• 直接看轻症保障。50种轻症无间隔不分组赔付3次，每次赔30%基础保额。

在赔付比例和其他各种设置上，都挑不出什么刺儿。此外，产品对八大高发轻症也是全面覆盖的，轻症保障非常合格。

• 接下来是身故保障。身故可选退保费/保额。

重疾两全险，重疾和身故只能二赔其一，所以我向来建议成人购买纯重疾+定期寿险。

我测算了一下，一个26岁男性，买50万保额，保至70岁，30年缴费，选“返保额”比“返保费”贵1300元。

如果单独买一份定期寿险，以大麦为例，50万保额，保至70岁，30年缴费，年缴保费仅1325元。

一年25块钱的差价可以忽略不计。但是分开买，重疾和身故都能赔到，肯定更划算。

• 然后是满期返还。满期可选无返还/返120%保费+高残护理赔付。

如果选择返120%保费，可额外获得一项高残保障：确定1-3级的伤残即赔保额，等同于在重疾病种中添加了一项“因意外导致的1-3级伤残”。需注意的是，“高残保障”和“满期返120%保费”也只能二赔其一。

我一向强调，消费型重疾险是首选。“满期返还”其实就是多交一部分保费，用于定期储蓄。但是保险公司的“定期”少说也有几十年，会长期占用你的现金流，还不如选择其他更灵活的投资方式。

因此，个人觉得直接选“不返还”即可，不过大家还是要结合自己的需求和偏好去选择。

• 再来谈谈产品的附赠就医绿通服务。

产品附赠绿通服务，是一个亮点。

遗憾的是，该项服务没有写进合同中。在投保页面，也仅有简单的描述。绿通服务是否对轻症患者开放，各项服务时间以及次数限制，均未有明确表述，不免让人心里没底。不过毕竟是附赠的服务，聊胜于无吧。

• 最后做个同类产品价格横向对比

（点击查看大图）

健康福的价格算是中规中矩吧，比康惠保旗舰版和康乐e生B高出一些。结合保障性来看，健康福的性价比略逊于康乐e生B，但是和康惠保旗舰版相比，还是有一些差距的。