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在上一篇《让孩子从理财开始学会打理人生。培养子女理财能力的4个阶段》，我们介绍了怎样系统化培养孩子的理财能力。

1. 从2 岁起，父母从日常的消费活动中，启蒙孩子健康的消费观；

2. 5 岁起，可以从口头零花钱协议的方式，让孩子从少量金额的零花钱起练手；

3. 循序渐进，把越来越多的金钱管理责任交到孩子手上，到 8 岁基本上能完全独立管理自己的零花钱；

4. 8 岁起，开始把教育金投资及孩子的日常生日活开销，交给孩子学习管理，并签订纸质的个人财务管理协议

今天，我们先从1，启蒙孩子健康的消费观，开始详细介绍。

关于物质生活的习惯及价值观，还在婴幼期与家长相处的细节中，就已开始积累与建立。家长就要注意你对宝宝展现出怎么样的消费习惯，言传身教是子女人生中最重要的消费观第一课。

一些我们看来理所当然的消费习惯，可能成了孩子的"坏榜样"。

注意延迟满足

相信很多父母都会为宝宝"未雨筹谋"，很早就为孩子买好未来一两个月甚至一年后要用的东西。例如：

• 孩子还未会爬，就已买好学步车；
• 刚学会走路，就迫不及待帮孩子买好儿童自行车。

你可能没有考虑到，从孩子的角度看，会认为他得到的一切都是理所当然的，慢慢培养出不懂珍惜所有的生活态度。

孩子经历不到内心长期渴望被满足的那份喜悦，因此很难被满足，跟他一起生活的人会很辛苦。孩子们也会因此缺乏感恩的心，后患无穷。

所以，不仿做反应比较"迟钝"的父母，为子女提供生活所需，不要过于"无微不至"，可以稍为"慢半拍"，察觉到孩子表达相关需求时，才去进行配置。

培养预算思维

在孩子 3，4 岁开始，就可以通过一些日常生活点滴，去启蒙他的"预算"思维。比如：

孩子央求买下一个喜欢的小玩意，可让他选择，手里只有十元，要么买下想要的小玩意，要么步行回家。

这样培养出健康的消费观，有了初步的预算思维，等到 5 岁后要迚一步做金钱观的引导，学习管理零花钱，那就会十分轻松与顺利。

做好零花钱管理前要了解的3大重要理念

孩子到达 5 岁以后，直到 12 岁，是金钱观发展的黄金期。孩子开始有简单的数学运算能力，可以从小金额零花钱开始，积累管理金钱的经验。

在教大家具体的零花钱管理方法之前，首先有3 个理念先要跟家长们说明。唯有这 3 个理念你彻底明白，才可能把方法执行到位。不然，不明理念，徒有方法，我保证你实施不到几天就觉得遇到很多难题，放弃实行。这 3 个理念是：

1. 花自己的钱办自己的事
2. 权利与义务间的平衡
3. 必要和想要的界定不是铁板一块

花自己的钱办自己的事先要亲兄弟明算账

花自己的钱办自己的事 这个理念，在《看懂诺奖经济学家的4句话，弄懂孩子心中的小算盘，提升管教艺术》一文中详细介绍过。

要让孩子"花自己的钱，办自己的事"，对很多家长来说都不容易。难度不在于没有方法，难在我把方法告诉你，你也很可能做不好，半途而废。因为很多家长在认知上有问题，做不到关键的第一步：明确所有权。

什么叫"明确所有权"？用一句俗语来说，就是："亲兄弟，明算账"。

中国家庭关系，亲子关系痛苦的根源：缺乏界限感。而财物所有权观念的模糊，是界限感缺失的最佳例子。

怎样回答孩子对家庭财富的提问

例如当孩子问家长："我们家有钱吗？"

中国的式的家长一般会这样回答："我们家有不少钱，将来这些钱都是你的。"

• 小孩听了父母的话获得的信息是： 我家是有钱人，父母的钱就是我的钱!我不用努力就已经有很多钱了。
• 于是，当孩子长大接手父母的财富以后，不知道珍惜和努力。应了古语的"富不过三代"

稍微有点警剔性癿家长，可能会这样回答："咱家没什么钱，你要是不好好学习，将来也会像爸爸妈妈一样过苦日子。"

• 家长是希望孩子能够上进，能够在将来有所作为。可大量癿实践却证明，被这一回答"激励"的孩子不仅很难成功，而且还特别容易进入"极度缺乏安全感，没有自信心"的消极状态。
• 而更重要癿，这样癿回答，跟第一种回答同样没有做好"明确所有权"

懂财商教育的父母，应该这样回答："我有钱，你没有。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。"

子女听了这样的回答会获得以下几方面的信息：

1. 自己的父母有钱，但父母的钱是父母的，明确所有权的意识建立；
2. 父母的钱是通过个人努力得来的;
3. 我如果想有钱，我也得通过劳动和努力获得。

获得了这些信息，这个孩子就会很努力，对人生也会有很多期许，他也想通过努力像父母一样获得财富。

强逼孩子与人分享会破坏所有权观念

另外，关于明确所有权问题，不少父母存在强逼子女慷慨的毛病。我给大家看在春节后一位家长的咨询来说明这个问题。

这位家长想法十分典型。中国式的家长，往往会认为孩子必须要慷慨，鼓励孩子与别人分享，如果不肯分享，藏私的，就是错误的。

在适当的范围内鼓励分享，推崇慷慨是应该的。但如果把慷慨分享，到达了破坏个人所有权观念的地步，那是得不尝失。

我相信没人会认为财迷这个词是一种赞赏，把守护自己应有的个人财产权利的行为贴上"财迷"标签，对孩子学习理财的意愿产生很大的消极效果。

我理解家长发现孩子很在意自己的钱财时，会很担心孩子会变成"守财奴"。但是，"守财"本身不单没有错，而是应该鼓励。唯有要注意的，就是不要变成"奴"。

那怎样防止从"守财"变成"守财奴"呢？

那就涉及到刚才提及到的第 2 个理念：权利与义务之间的平衡。

大部份管教烦恼都来源于权利与义务之间的平衡出了问题

权利远大于义务，就会被宠坏；义务远大于权利，会迷失自我。

做父母，必须认同孩子的合理权利，教育孩子去守护自己的权利；但同时，也要给予孩子与所享受的权利同等的义务，教育孩子认识与主动承担义务。

在财务上，孩子对自己癿钱（例如压岁钱及零花钱）有不可侵犯的佣有权，这个就是他的权利；而他对应的义务，就是他应该用这些私有财产，去负责他自己的消费。

如果自己的钱只存着，到想要自己喜欢的东西时却要别人买单，这就是权利与义务的失衡，就向守财奴的方向发展了。

孩子乱花钱该不该管？

你现在容许孩子去"花自己的钱，办自己的事"了，但到这一刻，你又开始担心：

• 如果孩子要办的事，是些不恰当的事（父母们称这叫乱花钱），那怎么办？
• 我认可钱是孩子私有的，那我是否就不能管他用钱干什么吗？

理论上是不能管，不能干预。但实际操作上又需要有一定弹性。在要干预孩子怎样花钱前，家长先要弄明白前述说的第3个理念：必要与想要的界定不是铁板一块。

面对孩子"乱花钱"的问题，父母的处理手法最常见的是两种：

1. 父母不认可的就是错的，不许做；
2. 父母讲科学，教孩子认清"必要"与"想要"，说服孩子不是必要的尽量不要花钱。

• 方法1，不用我解释你也感觉到是错的吧？但你想想你是不是平日就是这样干的？
• 方法2，是讲道理的好父母，但是，只能算正确了一半......

看起来很简单的定义，什么是想要和必要呢？可以请你思考一下：

• 你的"必要"和"想要"是固定不变的吗？
• 你的"必要"和"想要"跟家庭所有成员一定要保持一致吗？
• 在你的生活中有没有你认为非常必要的东西在他人眼中是并不需要的？

相信大家都会发现这些个问题即便是成年人来回答也有许多是不确定的。那么家长如果代替孩子给必要与想要下定义的话，孩子更会失去机会来思考和练习这个人生中非常重要的能力。

家长要接纳孩子对于必要的东西带给自己的感受，我们可以通过游戏、财商课、零花钱实践，不断启迪孩子认识想要和必要癿界限，让这个判断的准则内化在孩子的心中。