现在市面上的百万医疗险可能还算不上多如过江之鲫，但也算是层出不穷了。绝大多数的百万医疗险都给自己贴上了大大的“续保无忧”的标签，各类“X年内保证续保”“一旦投保即承诺续保”简直看花了眼。所谓的承诺续保和保证续保居然还不是一回事？说好的保证续保结果续保被拒？今天我们就来谈谈这个。

承诺续保

我们先来看一下某款产品的商详页面里放出的“承诺续保”

所谓承诺续保，就是续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。但是这个承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

通俗点来说，意思只要产品不停售，被保险正常人没有超龄、没有身故、没有隐瞒欺诈，就可以续保。续保时不用重新健康告知，一般也没有等待期。

再通俗点讲：只要产品不停售就可以续保，如果要调整费率也是针对整体调整，不会针对单个个体调整。

我想各位吃瓜群众已经看出承诺续保最大的问题所在了：只有产品不停售，承诺续保才有现实意义。要是产品停手了，那还有东西可以续吗？

也就是说，哪怕保险公司放出了“承诺续保”，也不是就百分之一百能够续保。要是产品停售了，所有的续保都无从谈起。

保证续保

在2006年由当时的中国保监会审议通过的健康保险管理办法(保监会令[2006]8号）就对于“保证续保”这个概念做出了明确的定义。

保证续保，简单点说，就是两个点：

（1）投保人提出续保申请时，保险公司必须续保；

（2）费率不变，保险责任和责任免除范围不变。

像复星钢铁侠百万医疗险，摆出了“5年保证续保”的招牌。因为钢铁侠是5年期保单，1张保单保5年，这5年里不需要再进行健康告知，不用每年再重新签新保单，自然也就不存在续保问题。保证续保后，这种百万医疗险就会被视为长期健康险产品。

同样的，保证续保也是有条件的：

1. 累计报销达到最高限额，保险公司可能拒绝续保。
2. 被保险人达到了产品的最高投保年龄，保险公司可能拒绝续保。

至于停售的风险，当然也有。可是即便产品停售了，5年期保单产品的保障时间也比1年期的要长得多。直到合同到期保单终止前，保险公司都会按照原有的条款和费率继续承保并履约。对于消费者来说，比起1年期产品那短暂且碎片的保障时间，还是更长期的百万医疗险让人更放心。

小结

现在市面上的百万医疗险里，“承诺续保”多数出现在保障期短的产品里，而“保证续保”多数出现在保障期较长的健康保险产品里。

由于停售风险的存在，承诺续保不等于能保证连续续保。即便是打出“保证续保”的产品，我们也需要关注最高投保年龄、最高报销限额、保险生效时间等条件。

总而言之，产品的停售风险，合同限制，条款约束等情况都会影响到一款产品是否能够真正的“续保”。都说适合自己的才是最好的，但要想清楚什么才是最适合自己的保险产品怕也未必是一件轻松的事。总之理性消费，步步为营，就是万全之策。