意外险在手，磕磕碰碰不用愁

意外险是曾经是最容易成交的一个险种，就像大家都会给车子买保险一样，你不撞别人，但不能保证别人不会撞你。意外险就是如此，我们都在小心的生活，躲开生活中的各种坑，但飞来横祸，意外原因，总是人预测不到，也有所躲不开的。于是意外险，就成了很多人第一个入手的保险。

意外险还是有很多的门道的。就像我们知道的，意外伤害保险和意外伤害医疗保险，百万身家PK意外保险一样，到底有哪些不同呢？

一、猝死不等于意外

意外是什么？保险中的意外是指非本意的、外来的、突发的危害事件。而大多数人意识中的意外则是指不在自己预期或计划之内的是意外。因而，两者之间是有区别的。

就像是猝死，很多人说是意外死亡。因为在大家的意识中，死亡应该是属于老年人，或病，或伤，而死的。而这种没有理由的死亡，不算意外吗？不算。

正因为找不到外来的理由，才让猝死不属于意外。

记得曾经有个案子，是一个人自己吃包子，不小心被噎死了，后来到保险公司理赔，最终赔付了。有人说，这也算？算的。这样的案例在网上一搜一大批，这同样属于意外保险的范围。

意外保险中，能够找到疾病的原因，或者找不到外在原因的，都不能算。

今年的疫情，因为属于疾病，是不属于意外这一范围的。保险公司也是扩大了意外险的范围，在那个特定时期把这一身故也作为理赔的内容的。

二、意外身故和意外伤残赔付一样吗？

意外伤残是按照国家规定的相关残疾认定级别来赔付的，从十级到一级，赔付比例从10%到100%不等。

如果没有附带意外医疗，并不是伤了就可以拿到钱，具体还要看认定。

而意外身故中，关于除外责任，大家也是要注意的。就像上面一条提到的，对于意外的认定。

近些年，个别人因为钱而铤而走险，投保大量意外险制造意外事件，因而保险公司对于意外险，尤其是大额意外保额都会查的很严。

购买保险时，对于个人收入是有约定的，对于意外险的保额，也是有限制的，比如有的公司就要求理赔时保额不得超过个人年收入的10倍。

所以，意外险并不是买的越多越好。当你的收入和保额超出常识时，会被重点关注。尤其当心有人给你买了高额的保险，在一定的时间里集中投保，都是要注意的。

而且大多数公司中，意外身故和意外伤残用的是同一额度，就像现在的重大疾病保险带身故责任一样。赔了一个，另外一个就不赔付了。

三、意外保险和意外医疗保险？

通常意外责任保险，指的是意外身故，比如有些公司赔送的保险。那些险，只有在人意外死亡后才会赔；而大多数常用到的意外保险，指的是意外医疗保险。比如猫爪狗咬的疫苗，比如意外磕碰的伤口处理等等。

这里要注意的是，有些公司规定了意外医疗只报销社保范围内的用药，而有些则包含自费药，有些指定二级以上医疗机构，而有些则是保险公司认可的公司。这中间还是有区别的。

举个例子，现在在北京，狂犬疫苗有些是在社区医院注射的，而社区医院属于一级；或者是在区卫生防疫站，同样属于一级。这个时候，就要选择二级以上医院才行；

在北京，现在有一个区是被各个保险公司除外的，我就不提名字了。因而，购买意外险时，要注意这一点。

对于狂犬疫苗，有的公司只报销疫苗，对于注射的蛋白是不给予报销的；而有的公司限定了当年因为这类报销最高不能超过500元等等。

因而，还是要多做区别的。

意外医疗是一项大的开支。有个朋友的孩子，因为交通事故，受伤住院，费用花了大几万，而最终恢复的好，没有留下残疾。如果只购买了意外伤害保险，没有意外医疗，那是不能给予赔付的。

其实，意外保险中，意外医疗的费用是比较高的，所以在购买时，要注意免赔额和单次赔付的限额。

有的保险公司是0免赔，但要求单次最高只能赔3000元。而且同一原因只能按一次赔；有的保险公司有100元免赔额，单次额度没有限制。

保险没有最好，只有选择而已。

正因为意外医疗的费用不可预测，而通常意外保险中，意外医疗都是在几万元。因此对于住院医疗来说，配置一份住院费用报销保险是必要的。这一内容在后续中继续来说明。

四、返还型意外险与消费型意外险哪个好？

对于哪个好，各有各的选择，各有各的优势，我就不多做评价了。这里要重点说明的是：

1、大多数时候，储蓄型的意外保险，都是保的身故或全残责任，在保障范围内，要么人没了或者是全残了，按合同赔付；要么到期按约定返钱。那一般的伤残和医疗，是需要额外购买的。

而且在这一期间内，通常对于非意外身故，保额没有所宣传的百万那么高。

这里要注意

2、消费型意外险：一年交几千块，买几十万甚至上百万的保额；如果是消费型，那可能只需要几百块钱，同时还有意外伤残和意外医疗。消费型，顾名思义，如果不出险，钱就花掉了。

因而要看个人的选择。而且消费型需要年年购买，这一点一定要注意。

最后要强调的一点是，现在保险公司对于意外险的理赔，大多数时候也是要求先使用社保身故来就医的。因为社保身份就医，对于挂号费等，还是有些不一样的。所以，如果不带，那可能在报销比例上会有所不同。要特别注意一点。

那可能有人会说了，我有社保，住院可以报销，为什么要还要买意外险呢？社保对于意外事件的报销，是有标准和限制的。

1、意外门诊大多数时候是不报销的。

社保门诊有起付线，在北京是1800元。因而一些小的意外磕碰是达不到这个要求的。

2、这些情况下的意外伤害，其医疗费可纳入基本医疗保险统筹基金支付范围：

（1）参保人在无责任人的情况下发生的意外伤害；

（2）参保人在有责任人的情况下发生的意外伤害，且责任人无赔偿或有部分赔偿能力，以及无法确定责任人的。

在就医时带上医保卡，系统会自动结算，而余下的部分，就由意外保险来按约定报销了。

从上述我们可以注意到的一点就是，以后出门，除了身份证，社保卡要随身携带。尤其是在全国医疗逐渐联网的时代，社保身份是很重要的。

我是悠悠妈，40+创业宝妈，一个因为自己买保险，而走上保险销售道路的代理人。对于意外保险，你有哪些想法或者经历过什么，欢迎留言交流。