其实想写一家三口，但想了想，现在开放二胎了，还是一家四口会成为常态，那该怎么来买保险呢？

来说说我的设计想法和最终的选择吧。

给小两口

家庭中，尽管还是很多家庭以男性为主要的经济支柱，但女性的经济支持力量也不是容小觑的。在选择保险时，考虑的不只是对于整个家庭的影响，还包括各自背后的家庭。毕竟现在人到中年的人，大多都是独生子女，谁不是承担着养老的重任呢。

不能说男性的风险一定会高于女性，但从整体来说，无论风险在谁的身上，那都是一件大事。

为了不出现那种“老婆生病了，丈夫说我这辈子也只有能力买这一套房子，如果卖了治病，就再也买不起房子了”这种让人两难的选择时，保险也是两人都买比较好。

那怎么选择？

一、寿险保额：

可以是定期寿险+终身寿险的组合。

如果是男性，寿险的受益人可以设定为父母占50%，妻子占30%，孩子占20%；这样的安排也避免万一出现风险以后的纠纷。

如果是女性，那建议是父母占50%，孩子占50%。为什么这么来设计？

中国有句话在：有后妈，就有后爸。大多数时候， 如果男性出了风险，那女人带着孩子过是可以的，不再婚也是比例很高；而如果是女性出了风险，男性再婚的比例要相对高，孩子大多数时候是归父母，或者是归女方父母带的。

所以，在比例上，是可以来协商考虑的。谁带孩子，谁就可以作为孩子的监护人，来支配这笔钱。遇到过孩子妈妈拿了钱，而孩子归爷爷奶奶带，没有钱的情况。

同样，如果是男方再婚了，那这笔钱，就是谁来照顾孩子，谁来支配的原则。

（以上考虑不存在性别歧视，只是考虑社会现状）

现在的寿险投保，已经尽管避免丈夫给妻子投保，或妻子给丈夫投保，彼此作为受益人，即投保人和受益人为同一人的风险。

两个人都购买寿险，是为了转移自己承担的父母和孩子的风险。

二、重大疾病保险

重大疾病保险，建议两个人都要买。虽然说“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”是一种可以理解但并不认同的做法，那就不让对方为难。给自己做好保障，万一真的出了风险，让对方不至于因为钱而放弃自己。

三、百万医疗保险及意外保险

还是那句话，两个人都要买。意外保险可以根据两人的风险不同，职业不同，有额度的不同。但配置是必须的。

四、养老保险

为什么要把养老保险拿出来说？因为这里有一个大家容易忽视的现状，那就是在孩子小时候，很多家庭都是妈妈全职，而爸爸工作的情况。这就导致妈妈的养老保险会比爸爸的少。而在年老时，男性普遍的退休金比女性高，而寿命比女性低。一旦年老了，老头没了，老太太的老年生活就会很窘迫。

所以，在老年人再婚时，老头大多数是为了找个人照顾自己，而老太太则有提升自己老年生活水平的考虑，也就是有钱的考虑。

所以，提前给女性存一些养老金，可以降低这一风险。

那在选择时，有哪些注意事项呢？

1、对于寿险，重保额，不一定都要买终身，定期寿险，比如70岁，就是一个不错的选择。以35岁男性为例，50万保额到70岁，一年也不过是1000左右；而同年龄女性则只需要700左右；而同款公司产品，终身型，10万保额，30年缴就需要1000多元。

因而，终身寿险+定期寿险的组合，是非常必要的。

2、重疾险，定期+终身的组合。

未来，保险产品还在不断的丰富与发展。从过去的不保轻症，到现在的轻症，中症到重症，一直在变化。买保险，就像买电子产品，买不到最新的版本，所以是一个慢慢丰富的过程。

3、百万医疗+意外险：

这种保险，通常是一年一买，早买早好。因为当健康情况出现变化时，有可能会出现一些除外，所以，买了就踏实了。

给孩子

一、重疾险

给孩子购买重疾险，很多人不建议购买终身型，因为觉得孩子一生很长，未来还会有很多购买的机会；而同样，购买终身的，是担心孩子万一因为什么疾病不能购买保险，那其实就是件很头疼的事情。毕竟现在孩子有无限的可能性，可能向好，也可能向坏。

因为孩子购买重疾险，价格比较低（因为不含身故责任），所以，可以购买终身型+定期型的组合。

孩子的定期重疾，30年期50万，一年也不过几百元钱。

二、意外保险

因为孩子购买不了寿险，因而意外保险是必选。不只包含意外磕碰，还有意外身故。

三、医疗险

百万医疗对于孩子来说，费率并不优惠，因为孩子的不确定性。所以，该买要买。

四、教育金

很多家长喜欢给孩子存钱，这是好事。存个教育金，可以和家长的养老金相结合来设计，孩子上学时做教育金用，孩子长大了家长做养老金用。

一张保单保三代，非常不错的选择。

那有人说了，这样的组保，需要多少保费呢？

30岁夫妻+两小宝宝（3岁，0岁），整体预算是这样的：

爸爸：定期重疾（30万）+定期寿险（50万）+百万医疗+意外保险，3500+1100+333+200，大约需要5200元；

妈妈：同样的组合，比爸爸的保费便宜，2300+700+333+200，大约是3600元；

孩子：

20万的终身重疾+30万定期重疾+百万医疗+意外保险，1500+450+1127+500=3600元，两个娃*2，7200元。

一家四口的保险费，每年是5200+3600+7200=16000元，每个月1400元不到，还是相当实惠的组合。

对于教育金，存钱对于中国人来说，是个传统。存多少，因人而定。存在哪，存在保险公司，就是教育金；存在证券公司，那就是股票基金。自由选择而已。

我是悠悠妈，40+创业宝妈，一个因为喜欢保险而走上销售之路的保险代理人。保险不是一次性的投入，是一个循序渐进的过程。量力而行，不让保险成为负担，很重要。