投保人身故了，保单该怎么办呢？

最近在处理一个朋友转过来的客户的服务，是挺棘手的一件事情。那就是投保人给孩子买的保险，投保人身故后，这份保单该如何处理呢？

有人说，购买了豁免，那就可以直接豁免后期保费了。是的，这是一种操作。但很多保险，特别是在14年前的保险，那时候豁免刚起步，没有那么多，那怎么办？

当投保人身故了，该怎么办呢？这是一个挺复杂的过程。

被保险人豁免和投保人豁免

目前市场上的重疾险，大多数都是自带被保险人豁免的，也就是说被保险人出险后（无论是轻症，中症，还是重疾），当然，重疾是多次赔付的情况下，豁免后期保费，保单继续有效。有个别公司是需要另付费的（比如大名鼎鼎的某安福）

而投保人豁免，则是需要额外付费的，因为就相当于是单独买了一份给投保人的保险。当投保人出现轻症、中症或重疾或身故时，被保险人的这份保单就不用缴费了，保单继续有效。

这就相当于是指定了这份保单的利益是给被保险人的。

那重疾险什么时候能够用上？被保险人出险时。那如果是疾病理赔，那赔偿金是给被保险人的；如果是身故赔偿，那赔偿金是给受益人的。

如果有豁免，那保单就继续有效。投保人相关的资料，要留下。未来出现理赔时，肯定是需要投保人的相关资料的。

那如果是没有豁免，而需要更新投保人或者是退保时，如何操作呢？

这真的相当复杂。

1、如果有遗嘱，那还好，保单作为遗嘱的一部分，可以按照遗嘱来处理。拿着遗嘱及相关的身故证明，做变更手续。这其中，还要有其他法定继承人的签字。

2、如果没有遗嘱，那就很头疼。就需要所有的法定继承人来签字，确定这件事是经过大家都同意来做的。

保单的利益是归投保人的，而作为遗产，那遗嘱就是最大的证据。

有人说，我指定受益人？

这个受益人，指的是被保险人出险后的受益人，而不是投保人出险后的受益人。

那如何避免呢？

1、如果可以，那就是自己给自己投保，权利义务是集于一身，避免出现这样的情况。

去年时一个阿姨给她的女儿买保险，阿姨出钱。我告诉阿姨，还是让女儿自己做投保人。您可以出钱，到时把钱给孩子就可以了。这样省去了万一将来有什么情况，不好操作。有些人，老年人买，可以加豁免啊。是可以加，但因为老人的身体原因，很多时候告知并不一定通过。

2、对于给未成年人投保，那等孩子18岁后，变更投保人，把权利交还给孩子。

3、其实无论是对于保单还是其他财产，都应该早做安排。安排了不一定能用上，但万一用上了，有比没有强。

来说说身边的一个关于继承的案例。

一个朋友的公公10年前就去世了，公婆买的房子，后来婆婆也去世了。在分割财产时，需要所有继承人的关系。

公公去世时，奶奶还在。后来奶奶去世了。

房产的继承人包括：夫妻，子女，父母。

房产=50%公公+50%婆婆。

公公去世时，没有立遗嘱，50%=婆婆+大儿子+小儿子+奶奶共同所有=12.5%大儿子+12.5%小儿子+12.5%婆婆+12.5%奶奶

婆婆去世时，立了遗嘱，自己的财产归两个儿子共有，各50%。

于是大儿子=43.75%房产，小儿子=43.75%房产，而奶奶去世了，奶奶的两个孩子=6.25%+6.25%

公公去世时，房子不值钱，也就没有人争。现在要过户了，算了一下，房子估值是500万，那每人就是30余万，两个叔叔一看钱也不少，白来的，那就少要点，于是每人要了10万。

你不给？房子过不了户，你给？真的是觉得挺烦人的事情。

而且人家这还是亲戚关系，不然，真要30万你不给，也是过不了户的。

有一句话，不要去考验人性，在足够的利益面前，人性是最经不起考验的。

再说说保单。

作为投保人的遗产，如果没有立遗嘱，那也会面临这样的情况。你去变更或者退保，就需要这些人都签字，而且要拿着身份证明原件。很多人离的远，根本觉得折腾不起，所以这些钱也就最终归了保险公司了。

有人说，我买了豁免，是不是就没事了？

豁免，是保证保单后续有效。如果受益人写的是投保人，那同样要做受益人变更，一样的操作。

作为投保人，如果你买的是必赔险，也就是有被保险人身故，那最终钱会落到受益人名下。

如果你买的是养老，两全险，那这些钱最终都是投保人的，不立遗嘱，未来就是一个大坑。

我是悠悠妈，40+创业宝妈，因为喜欢保险而走上保险销售之路的代理人。对于这种情况，你遇到过吗？应该如何处理呢？

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