80后养老思考（1）-立足当下，规划未来

我是财迷悠妈，先明确以下，我所说的只是自己的想法，每个人的情况不一样，各自做准备。

80后，今年40岁，身边的人开始养老，我自己也开始进入“中年危险”的阶段。有危，有机。

去年的北京社平工资，1万出头。我们的水平，人均够不上，毕竟有老有小。单一家三口说，也达不到社平工资。

目前有房，有贷款。

未来的养老，是我们，或者说是我的重点关注事件。

要不要买房养老？

有人说，要买房，房子不贬值。身处五环外，房子的总价在300万以内，但都挺老的。而稍微看上眼的，就奔着500万去了。

500万，首付多少？贷款多少？就算是没有利息，那以我们的收入，想买也是不可能的。（北京没有那么多身价大几十万的，而且有，也不会家里人人都这么高）

不考虑换学区房，所以现在的房子住着够用了。一个月5000的房贷，已经占了收入的挺大一块。

未来要考虑，当下也不能太将就。现状，挺好。

房子，不准备出手了。如果有钱，那就去农村盖个别墅（贷款买房不合算，在微头条里有写）

那我准备怎么来养老呢？

1、过好当下的同时，计划好未来-降低风险

养老是对未来的计划，可以从当下计划，却不能过度的担心。过度，那就是焦虑。我先过好当天每一天，再顺带着计划未来。

人到中年，最大的危机是没有保险的父母和尚需尽责的孩子。老人，有新农合，但报销比例低，这是很多人都心知肚明的。购买了京惠保做补充，也只是社保范围内。所以购买了百万医疗。目前有65岁内可以购买的百万医疗，前提是身体条件要好。一年2000多的价格，至少对于我来说不便宜，但如果这个都留不出来，那未来的医疗费就更是负担了。

前两天有个亲戚，做了个腰的手术，觉得不大，可花了七八万。社保上没报多少，所以老人的医疗费用是大头。

对此，是有预算的。报销后， 不超过50万，救；如果超过这个数，是肯定要考虑的。这不是不重感情，而是要量力而行。

都说孝顺重要，有钱才能孝顺。老人是最大的风险，而且没有地方转移的风险。

对于孩子，保险价格不高，也已经买上了，不高。70万的重疾+社保+意外+小额住院医疗，准备再入手一份百万医疗，就很全面了。

而经济支柱的我们，寿险，重疾，百万医疗，意外，都有了。

控制风险是过好当下的第一步。

控制好风险，当下的日子不能节衣缩食的只留给未来，生活需要幸福感，需要仪式感，需要给孩子童年甜蜜的回忆，这些不完全依靠钱，但却离不开钱。

未富先老，是悲哀。过好当下，才能够走向老去。

现在压力太大，活不到老怎么办？英年早逝的人很多，不能过渡的压榨年轻。拼命也要有度。可以拼，但别真拼命。留得青山在，才有养老的一天。

2、努力赚钱，为养老做准备

养老，第一考虑的是社保。社保按照北京市的最低基数来缴纳，其实不是为了养老，重点在于医疗。如果不生病，那日子总能过去的。而医疗费，则是最大的开销。

怎么赚钱？当然是找工作。40岁后，工作工降级，要放下面子。想像年轻人一样高薪，难；想继续以智力赚钱，难。

在我求职的过程中，有伸出橄榄枝的，都是以合伙制来谈的。别人不愿意再出高薪来签约我们这些人，宁愿像项目一样高分成，但也不愿意给低保底。

你以为只有保险是代理制？40岁以上的很多工作，都是这种方式。

现在就业大户，外卖也好，滴滴也好，都不是员工制。

放弃不合理的想法，才能找到自己的定位。

培训机构的老师，一个月收入不高，但有保底，同时也可以灵活，能够照顾到家庭与孩子。就近工作，在40岁后很重要。

我目前是自由职业，双重身份，项目在推进，放下面子，才能更好的赚到钱。

温饱不愁，努力些，就能多赚点钱；不努力，就少赚钱。偷懒了一年，是该去努力一下了。

3、养老是长时间的事，而不是突发的

中国人喜欢存钱，我也一样。一下子拿出20万不易，但分20年，一年存1万不难。我离50岁退休已经没有20年了，即使延迟退休，也最多到55岁。如果到55岁退休，按5%的增长，15年后，社平工资应该够2万了。35年工龄，我可以拿到7000块钱，至少是社平工资的50%，日子才好过些吧。所以差3000元。

55岁，领20年，一年3.6万，72万，15年存出这些钱来，一个月存4000吧。没有4000，存2000也行。

去年社平工资1万出头，有个5000块钱，不用交社保，没有房贷了，只是吃喝日子还是可以过的不错的。

就按照社平工资的50%来准备。

不求高薪，只求社平工资，不容易，但可以努力下试试。

4、如何来强制养老金

关于养老金，要强制，定向储蓄，专款专用最好。可毕竟在老去的过程中，有很多风险，如果不解决，可能就失去了老的机会。

所以，养老金，要强制，但同样到了关键的时刻，也要能求命用。

这里要提下保单的抵押贷款，通常保险的抵押贷款，都是有利息的，而且能够拿出来的钱是现价。而且借出来是有期限的，所以要注意，不是保费来抵押贷款，而是现金价值。

养老金规划，可以用保险，可以用存款，可以用基金，都可以。

保险强制性更强，灵活度略低，复利的收益功能强大，但最大的成本在于时间。

存款收益不高，而且不确定，但胜在灵活性强。

基金收益有波动，而且需要具备一些基础知识。

还有一种方式，那就是买房投资。以房养老，从前适用过一段时间，但确实不成熟。

我目前是分散投资，不放在同一个篮子里，很重要。

养老是件大事，一句半句说不清楚。今天先说到这里，你感受到老年的危机了吗？

欢迎关注我，一起计划幸福的养老生活。

【提前剧透一下，下期聊聊我接触过的理财方式，比如存款，比如股票，比如基金等等】