80后养老思考（2）-学习理财，很重要

既然说养老，那就要提到养老的品质保证的两件事：健康和钱。

健康这事，我在前面提到过，年轻时要注意不要超负荷地让自己运转。现在一直在说延迟退休，到底80后能赶上什么标准并知道。

健康而有钱的老年生活，才有品质。

人生就是在相对比较中渡过的。

小时候比学习好，长大后比工作好；后来比家庭好，然后是比孩子好，到老了比身体好。退休金高与不高是一回事，自己能够领多少年才是重点。养老金年年在涨，活得越久，领得越多这是必然。

所以，健康的身体很重要。

目前的现状是大多数男性交钱多，而领钱少。所以你看，老年人的黄昏恋，都是以男人为导向的。有钱又健康的老头，很抢手的。通常男方的孩子也愿意老人再婚，只要把钱说清楚，有人帮着照顾老人，何乐而不为呢？

那如何能够让自己在老了以后，依然有选择权来让养老生活有品质，年轻时的规划，特别是女性规划就很重要。

一、女性普遍比男性退休早，工作过程中变动也更多，提前规划很重要

我想这一点是很多人认同的。那这一现象意味着什么呢？意味着女性的工作时间会比男人短，那领取退休金时，无论是个人帐户，还是工龄系数都是比较低的，所以钱比较少。男人在时，可以做为补充。一个人的退休金，两个人花。如果男人不在了，那生活品质自然降低。

所以，女人的危机感比较强。存钱，买保险，理财，等等都在尝试。目的就是为了能够在老了以后，可以有多的钱。

那存钱有哪些渠道呢？

1、银行存款：目前存钱的人中，年轻人比较少，而老年人比较多。就一条，安全。利息不高，但我什么时候去取，都可以取出来。

银行存款是由少到多的一个重要方式。

2、银行保险产品：这是纠纷很大的一个原因。去存钱，结果变成了保险。还不讲明白，收益又不确定。赶上利率上调，有时都跑不赢存款。

提前取自己的存款，肯定是可以的，大不了就是活期利息；但提前取保险，那就算是退保，收益没有不说，本金还有损失。

所以在银行存钱时，一定要注意，你拿到的一定是银行存单，而不是保单。

3、银行理财：尽管现在银行理财也时有暴雷出现，但依旧是热门。银行做的，总不会赔的。这事也不确定。

银行理财产品中，那些高于4%的，没有写保本的，都可能是有风险的。

而像那些高风险的，更是要注意。就像去年的原油宝事件，这些并不是理财，存款的产品，自己不了解，还是不要买得好。

4、基金：基金分很多种，就像余额宝这类，就是货币基金，涨得不高，但也不会跌到哪里去。银行存款利率高，它就高；利率低，它也低。它的目的就是跑赢存款。如果你是确定某一时间段不用钱，那存银行定期比这个好。如果你不确定什么时候用，那还是这个更灵活。

5、股票：不保本，很多人选择的资产增值的一个渠道。

7、增额终身寿险：这是近几年出现的一个保险产品，内定利息，不像原来的养老金一样约定领取。领取可以自行约定，领取多少也可以设定。不领就是寿险。

那我如何来规划呢？

二、每种方式都有其存在道理，选择优势

1、银行存款PK余额宝：现在几乎已经不用了，被余额宝取代。活期的使用，一年期定期的收益，挺好。不过在灵活性上，还是略差一些的。余额宝单日转出银行卡有限额，余额提现免费有限额，这也要注意。不过现在大多都是可以直接交费的。

2、信用卡：现在的网贷，各种白条，花呗，其实都是不同类型的信用卡。有人说有了这个为什么还要准备信用卡？以医院为例，刷卡时信用卡是可以用的；而手机缴费时，是要用储蓄卡的，也就是说要有钱，才能消费。

一张信用卡，是备用金提升的一个方式。

3、基金vs股票：如果你不懂炒股，那买基金，一样可以享受到牛市的红利。如果你自己了解，那炒股比基金收益高。资金量少，还是买基金吧，钱多，可以自己组合买股票。

股票也需要时间，短线的投机能够瞅准的不多，长期的好股票还是值得持有的。

4、保险养老：这是最省心的方式，各司其职。

股票，基金，存款，都有，保险养老是一个强制的手段。股市里赚的钱，买成保险，强制存起来。

钱，放在账户里就是个数字，每天会变；买成了保险，就是固定下来的事。

如果你愿意去学点理财知识，那就去保值增值；保险，重要的就是专款专用。赚到的钱，放在股市里，容易飞掉。

炒股，自己要有一个度。止赢的度，止损的度。赚的钱，就是收益；收益怎么花，很重要。收益买保险，就是一种花费。

长期的固定的确定的，这是保险最大的优势。

而且闲钱理财，闲钱买理财险。

不要把所有的钱都放到任何一种方式中，这很重要。

都放到股市或基金，涨的时候会一飞冲天，跌的时候会一败涂地；

都买了保险，想用的时候拿不出来，退的时候有损失，违背初心；

都放银行，灵活，却每年在贬值，不进则退，就是亏空。

这些都是有迹可查的理财方式，不要去碰那些过新的理财方式。

放在股市里，亏了，至少是自己选择的；可是投到P2P，那是被骗。

稳定的收入是投资理财的基石。

靠理财来生活，如果本金不够高，那就是吃老本。本金越来越低，收益越来越少，就更不够日常开销了。

而且钱越来越少，心态就会慢慢失衡，更容易出现错误操作。就像明天就要交房贷了，可股票要到下周才会涨起来，是割肉，还是等？

所以，闲钱理财，闲钱理财，闲钱理财。

我是财迷悠妈，今天聊的是理财的原则：

每种方式都有自己存在的道理，而我们要做的是，闲钱理财，分散投资，不要只用收益来评价好与不好，除了收益，还有稳定，还有灵活性。

养老金，最大的衡量标准在于持续稳定。

不要碰那些过新的理财，在自己的能力范围内理财。