新生儿需要购买保险吗？

答案是肯定的。

刚出生不久的宝宝，免疫力和抵抗力都比较薄弱，是疾病的高发期。

另外新生宝宝心智发展还不完善，也比较容易发生意外事故。

很多父母爱子心切，在孩子刚出生的时候就会开始研究给孩子配置保险。

但往往会陷入一些误区，误配错配、过度配置比比皆是。

今天，就让奶爸给大家分享一下，新生儿配置保险的小技巧：

新生儿购买保险的必要性

新生儿的保险配置方案

奶爸总结

01

新生儿购买保险的必要性

我们都知道，保险是规避风险的一个重要手段，那么新生儿可能遭遇的风险有哪些呢？

1、新生儿面临的风险

前段时间，世界卫生组织发布的《2020世界卫生统计报告》一组数据表明：

2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿的死亡率为1.8%；

2018年，5岁以下儿童的死亡数为530万，新生儿死亡数为250万。

《2020世界卫生统计报告》数据

这个数据是十分恐怖的，而且这还只是5岁以下儿童和新生儿的死亡率。

从重疾发生率来看，近年来，我国儿童肿瘤的发病率每年都在以2.8%的速度增长。

平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万，即每3分钟就可能会有1名儿童死于儿童肿瘤。

长时间高昂的医疗费用和营养品的补充，再加上父母要暂时放下工作去照顾孩子，这一些都足够成为压垮一个家庭的最后一根稻草。

除了癌症之外，有研究表明，道路交通意外及溺水也是造成儿童死亡的重要原因。

除此之外，烧伤烫伤、猫抓狗咬、触电摔跤等都是儿童的常见风险。

给孩子配置上保险，不仅是降低经济损失，也是给孩子健康成长提供保障。

也许父母会因为工作无法随时照顾，但是保障却能给孩子24小时的守护。

2、怎么为新生儿配置保险

给新生儿配置保险的思路可以总结为“1加3原则”，即一个少儿医保加3个商业保险：意外险、重疾险、医疗险。

同时，在给孩子配置保险之前，先要把大人的保障配置充足了。

很多父母在孩子出生之后，什么都想要给他们最好的，保险的预算也是有多高配置多高。

然而，父母才是孩子最大的保护伞，假如父母倒了，家庭失去经济来源，孩子又何谈成长呢？

因此，正确的做法是先大人，后小孩。

父母的保障配足了，再为孩子考虑保险配置问题，这无疑是给孩子上了双重保险。

我们来看一下怎么给新生儿配保险：

（新生儿保险规划）

（1）少儿医保

很多新手爸妈可能还不知道有少儿医保这个东西。

少儿医保是国家的福利政策，对被保险少儿因患病或意外事故产生的治疗、住院和手术等费用提供一定的保障。

无论孩子健康与否，新生儿落地就可参保。

而且在出生三个月内参保，从宝宝出生当天起的住院费就能报销。

所以，在为孩子购买商业保险之前，一定要把医保这个基础福利配置上。

（2）意外险

英国著名医学杂志《柳叶刀》对儿童死亡原因分析表明：意外伤害是中国儿童的“头号杀手”。

新生儿虽然有着父母照看，但难免也有疏忽的时候。

在湖南长沙，一个还没来得及好好看这个世界的婴儿，就因为家长的疏忽以一种不幸的方式变成天使。

（图片来源网络）

还有宝宝因为好奇心旺盛误食大人药物的案例，不过好在发现及时没有出现较大的伤害：3个“平安小顽童”，误食药物终获赔6834元。

新生儿体质脆弱，一旦发生意外，可能会失去孩子，也可能会给孩子带来不可逆的伤害，整个家庭可能因此承受相当重的精神和经济负担。

因此，给新生儿配置上一款便宜又实用的意外险是很有必要的。

那么，给新生儿挑选意外险又需要注意什么呢？

给孩子挑选意外险奶爸有两条建议：

一是重视意外伤残部分

国家规定孩子的身故赔偿，0-9周岁不得超过20万，10-17周岁不得超过50万。

所以给新生儿宝宝挑选意外险的时候要重视意外伤残部分。

二是重视意外医疗

意外医疗实报实销，跌打损伤、猫抓狗咬这些都能保。

最好选择报销不限社保用药的，这样孩子因为意外造成的医疗费、自费药就都能报销。

（3）重疾险

刚出生的宝宝比较娇弱，体质都不如成年人。

权威医学杂志《柳叶刀》提到过，造成儿童死亡的三大因素除了意外伤害之外，还有癌症。

但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，大多数是可以治愈的。

例如位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已达80%。

但是高昂的治疗费用，对普通家庭来说的确是一个沉重的负担。

这个时候，保额充足的重疾险就能为家庭分担这部分经济压力。

所以在挑选重疾险的时候，首先要把保额做足。

孩子生大病的时候，父母往往只能放弃工作来照顾孩子。

这个时候，就需要重疾险的保额来保障家庭的日常开支、孩子后续的营养费甚至是家庭的负债等等。

其次是重视儿童高发重疾。

很多重疾险都会拿保障多种重疾来做噱头，其实挑选的时候，种类在于是否为高发疾病更为重要。

除了常见的25种高发重疾之外，还要关注16种儿童高发疾病：

（儿童高发疾病）

表中提到的16种儿童高发重疾，很多都是我们平时经常听到的，比如：白血病、严重癫痫、重症手足口病等。

所以在少儿重疾的挑选上，一定要把少儿高发重疾的保障做好。

（4）医疗险

医疗险属于报销型保险，跟重疾险的直接赔付不同。

孩子平常的感冒发烧，医保报销后，自费部分自己承担也没什么压力。

但是如果是大病，一个普通家庭可能就经不起这番费用支出了。

所以，在少儿医保、意外险、重疾险都配置齐全之后，还要再加上一个百万医疗险。

购买百万医疗险不仅要关注保障责任、免责条款、续保条款等内容，还要关注产品的稳定性，即产品的续保条件。

万一身体状况出现变化或者产品停售，无法续保原产品，我们很可能就因此买不到其他产品了。

所以，续保条件也是挑选百万医疗险的条件之一。

02

新生儿的保险配置方案

宝爸宝妈们可以按照上面的思路，给宝宝配置一套保险方案。

如果实在没有比较清晰的配置思路，奶爸这里准备了两套配置方案。

一套经济实用型，一套预算充足进阶型。

话不多说，这就上干货：

1、经济实用型的配置方案

（经济实用型保险配置方案）

这一套方案保费1000元出头，涵盖重疾险、意外险和医疗险。

重疾险选择复星联合妈咪保贝，保额50万，保障内容涵盖重疾、中症和轻症，还可附加少儿特疾。

在预算有限的情况下，先选择保障30年，等日后经济条件更宽裕了，再加保。

意外险选择了平安小顽童，如果比较信赖大公司品牌的话可以选这款，而且保费也不贵。

20万的意外身故/伤残保险金，再加上1万的意外医疗，不限社保范围，基本上摔伤、猫抓狗咬这些意外伤害都能应对。

医疗险给孩子搭配了众安尊享e生2020，它涵盖了一般医疗、重大疾病医疗、质子重离子医疗和特定药品费用医疗等。

十分充足的医疗资源，给孩子的健康提供了更为有力的保障。

这份配置方案，就是冲着经济实用去的，性价比都比较高。

保障够用，而且每年的保费也不高，非常适合预算不多又想给新生宝宝提供保障的家庭。

2、预算充足进阶型

（预算充足型保险配置方案）

重疾险在原来的方案上面将保障期加长，延长至70周岁，可避免后期孩子身体出现状况无法投保重疾险。

意外险选择大保镖少儿版，意外身故/伤残20万，意外医疗提升到5万，还有意外住院津贴。

医疗险则在百万医疗险的基础上增加一个小额医疗险，无缝衔接百万医疗险的免赔额。

平安少儿住院万元护，1万元住院医疗，可选0/300/500元免赔额，意外身故/伤残1万元；

可报销社保用药和自费药，1000元以下理赔还可支持线上闪付。

这套进阶方案更适合预算充足的家庭，主要在重疾险方面延长保障时间，再增加一个小额医疗险，意外险方面主要提高意外医疗的额度，百万医疗险则维持不变。

上一套方案担心保障期限太短的宝爸宝妈们，可以考虑这套方案。

以上两套方案的配置都不是唯一答案，如果预算更高，其实还能配置更高端的方案。

但是保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭并不需要追求一步到位，应该根据自己的需求和预算量力而行。

万一后续每年保费过高，退保损失就亏大了。

03

奶爸总结

为人父母，对孩子的爱都是一样的，都想把最好的给他。

能守护孩子健康成长就是每一位父母心里最大的愿望，所以奶爸还是建议宝爸宝妈们尽快给孩子做好保障，来抵御成长中可能面临的风险。

可能还有宝爸宝妈焦虑新生儿早产不知道怎么买保险，奶爸都给你想好了：新生儿早产、黄疸、肺炎，保险怎么买？

最后奶爸还是要强调，一定要先做好大人的保障，再来考虑孩子的保险配置问题。

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